互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 破題中小企業(yè)發(fā)展

　　第二屆“中國中小企業(yè)投融資交易會”期間，由中國中小企業(yè)協(xié)會高新技術產(chǎn)業(yè)分會與《中外管理》雜志和聯(lián)合主辦的“2014互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”7月8日在北京國家會議中心召開。中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長李魯陽、《中外管理》雜志總編楊光、北京大學光華管理學院教授、博士生導師、北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐、清華大學、北大網(wǎng)絡營銷總裁班創(chuàng)始專家劉東明、冠群馳騁總裁劉廣東、豐聯(lián)金融服務集團常務副總裁宋曉龍、百度公司高級經(jīng)理賈春雨、金蝶軟件（中國）有限公司副總裁郝登勝出席了此次論壇。在演講環(huán)節(jié)結束后，劉東明、冠群馳騁曲家鵬、賈春雨、郝登勝進行了題為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 破題中小企業(yè)發(fā)展”的互動對話?；訉υ捰芍袊行∑髽I(yè)協(xié)會高新分會主編朱曉光主持。

　　朱曉光：非常感謝劉教授的精彩演講，整個風格非常幽默，而且內(nèi)容給我們的點也很精準，不愧是一名青年才俊。接下來我們進行對話環(huán)節(jié)，下面請專家上場。

　　我在做主持之前我下了很多功夫去看各位，不管是公司也好，還是企業(yè)家也好，最近出了什么新聞，有什么舉動，我準備了一些相關的題目，聽完大家的演講以后，我忽然覺得這些問題白準備了，大家都已經(jīng)回答過了，在演講過程當中已經(jīng)帶出來了。咱們就是隨意聊天的形式，我們做會議像嘉賓提問題也是為了拋磚引玉，希望在座各位有什么問題能夠和我們嘉賓來進行互動。

　　提問：郝總提問，就一個問題，現(xiàn)在金蝶對互聯(lián)網(wǎng)的金融定位是什么？作為軟件板塊的一個補充去帶動軟件產(chǎn)業(yè)？因為你還要考慮資本市場的表現(xiàn)。

　　郝登勝：借這個機會我澄清一下金蝶傳統(tǒng)的業(yè)務是管理軟件業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金蝶創(chuàng)新業(yè)務，我們希望兩者相輔相成，我們并不是要做一家金融機構，我們目前創(chuàng)新的方向主要是基于集團整個對于未來向移動互聯(lián)網(wǎng)轉型的方向思考，比如說我們定位一個平臺，連接客戶和金融機構的服務平臺，我們是平臺領先走的一個方向。

　　朱曉光：我有一個問題，我想問一下，大家怎么樣看待互聯(lián)網(wǎng)金融服務于傳統(tǒng)金融服務之間的關系？

　　郝登勝：傳統(tǒng)的銀行大部分還是嫌貧愛富，因為他要對于投保人進行復雜，中小微企業(yè)里面風險比較高，這種高的里面主要是教授講的信息不對稱，信息不完備，你沒有累計信用的資產(chǎn)，所以說，你就拿不到銀行和金融機構給你提供想要的服務，互聯(lián)網(wǎng)的到來，其實在這個方面有很大的改善，首先信息變的更加對稱了，更加的對稱了。

　　第二、現(xiàn)在我們覺得，包括百度積累的數(shù)據(jù)，正成為企業(yè)的資產(chǎn)，剛才劉教授提到了，對面是不是狗已經(jīng)很明確了，關鍵這個狗吃什么狗糧，其實企業(yè)的任何行為，任何的數(shù)據(jù)，任何的交易都被記錄了，然后大大的降低了信貸機構對你評估的變故，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融是有力的顛覆、創(chuàng)新。

　　朱曉光：大家對劉總的演講反應比較熱烈，由于劉總有一些事情，這次由冠群的曲家鵬曲總來代替。咱們冠群有一些P2P的轉變，咱們現(xiàn)在有多少個分公司了？

　　曲家鵬：370家分公司，在全國。剛才問互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的問題，我也表達一下我們冠群的觀點，這個觀點非常、非常的簡單，如果傳統(tǒng)金融可以做的非常完善和優(yōu)質的話，哪里來的冠群340家分公司呢，這說明傳統(tǒng)金融還有相當大的不足，冠群通過創(chuàng)新的模式走出自己的道路，這個道路目前還不是很完善，我們也要繼續(xù)堅持下去。本身來講目前得冠群是一個很大的試驗田，我們切身實際深入企業(yè)，深入地區(qū)，建立370家分公司，我們了解客戶，了解企業(yè)，了解一首信息，我們公司本身來講發(fā)展的速度比較快，可能有很多不足的地方，我們希望借助部分大家的實力能夠幫助冠群一起來做大，我們希望這個試驗田在跟你們合作的時候更加的壯大。

　　朱曉光：咱們冠群用百度推廣嗎？

　　曲家鵬：百度沒有人不用了，了解一個客戶信息的時候，可以到百度上搜這個企業(yè)的名字、電話、產(chǎn)品，我覺得百度現(xiàn)在確實是我們必不可少的工具。

　　朱曉光：我發(fā)現(xiàn)一個問題，咱們傳統(tǒng)的金融，傳統(tǒng)的金融服務，可以說是一種不好的客戶體驗，咱們互聯(lián)網(wǎng)界對客戶體驗這個問題，不管是哪個公司，說句極端的話就是怎么使人變懶，我問一下咱們，我在2001年的時候，從那個時候百度在逐漸有一個成長的過程，確實給廣大網(wǎng)民帶來價值，又過一段時間也給中小企業(yè)帶來價值，目前那個狀態(tài)來到互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我想請賈總來說一說，百度又將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了什么？

　　賈春雨：百度之所以發(fā)展很好，就是信息的共享，你在百度上可以找到你想要的信息，不單單針對互聯(lián)網(wǎng)金融，針對整個行業(yè)來說，百度能給大家提供的就是一個數(shù)字，就像劉教授說的大數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)我們的企業(yè)可以了解到哪些是我真正的潛在客戶，而這些潛在客戶到底喜歡什么？不喜歡什么？這樣對于我們企業(yè)來說，就可以針對潛在客戶做一些他們需要的產(chǎn)品，現(xiàn)在常做的我把產(chǎn)品給客戶了，客戶愛買不買，但是通過大數(shù)據(jù)去分析之后，我給的產(chǎn)品就是客戶想要的。這個就是百度后期能夠給大家提供的東西，就是大數(shù)據(jù)的分享。

　　提問：我在云南做企業(yè)，做了文化餐飲，也做了地產(chǎn)、金融、股權基金公司，我是想如何跟互聯(lián)網(wǎng)金融結合？誰愿意成為我的合作伙伴？我成為它的加盟商或者成為它的下游，我想向各位提出，看一看我的互聯(lián)網(wǎng)金融怎么做？

　　朱曉光：怎么做企業(yè)之間貸款的方式呢？

　　曲家鵬：大家在很多的方式上做的完全一樣的，在這個方面是無抵押的，劉總說過了，正常一個企業(yè)的話，如果他自己資產(chǎn)良好，有抵押物的話，就找銀行拿到融資成本比民間的融資成本要低很多，他找到我們的企業(yè)勢必都有瑕疵，在座很多同業(yè)的朋友們都遇到同樣的問題，有瑕疵的客戶當中如何去找到它的有點，這是我們要做的事情，我們自己建立一套體系，通過對客戶的企業(yè)、個人、家庭、周邊的朋友一系列的綜合考評，最后判斷最后的情況，綜合再判斷他可以適用貸款的額度和期限，最后再決定放款。

　　朱曉光：剛才那位先生所提到的問題，你怎么認為？

　　提問：如何把這個資源整合？

　　曲家鵬：首先強調(diào)一點，冠群目前在全國建立370家分支機構，我們都是直營的，我們不做加盟的形式。首先第一點您從事眾多的行業(yè)，相信也有眾多的人脈，您自己應該也有自己的資產(chǎn)，您從事金融行業(yè)的時候，首先要考慮第一點就是風險的問題，您感覺您自己在風險把控這方面是否能夠做到很完善的地步，哪怕銀行非常簡單抵押的問題，這其實也是業(yè)內(nèi)的經(jīng)驗，如果你能把控這一塊的話，你跟誰合作都沒有問題。如果在這方面不能夠很好的把控，我建議您最好引入一些第三方的機構跟您合作。只有在保證資金安全的前提下一切可以正常開展的，除此之外一切都是空談。

　　朱曉光：宋總您怎么看待？

　　宋曉龍：今天上午還有人跟我談到吃飯跟金融的問題，到底有沒有關系？我說吃飯跟金融是有關系的。他說什么樣的關系？我說今天你請我吃飯就是一個金融投資，他說怎么講？我說我明天請您吃兩頓，他說這不算金融吧？我說這里面有很多想象的空間，第一你把這頓吃飯前留著，或者你在吃飯的時候，再看一看電影，可以作為一個金融升級。我覺得，大家要做的不是具體要做一件事情，而是怎樣看待這件事情，如果你做餐飲的話，你以餐飲的思路做餐飲，我覺得這個餐飲就是一個餐飲，有很多的想象空間的。

　　前天我們到北京的時候，具體有哪家飯店的名字忘記掉了，他們的火鍋店里面就賣基金，跟他的火鍋做了聯(lián)合促銷，我覺得用這樣的思路來武裝自己，不管做餐飲的，還是賣服裝的，只要具備這樣的金融思維或者一種互聯(lián)網(wǎng)金融的思維去想看待你原本所從事的事情，你會發(fā)現(xiàn)很多東西會有很多的不同。就像我們豐聯(lián)就是這樣的思路，我們原本做實業(yè)，到最后為什么用金融武裝我們這些實業(yè)，其實也是這樣的道理，具體是礦，還是房地產(chǎn)、汽車銷售都不重要，最后還是走道了金融這條路上來，一切都是資產(chǎn)。謝謝大家！

　　朱曉光：您認為在豐聯(lián)這段時間服務中小企業(yè)給您最大的感受是什么？

　　宋曉龍：浙江的中小企業(yè)其實他們都很富裕，但是他們沒有錢。他們可能開著很好的車，住著很多、很多的樓，有很多資產(chǎn)，但是他們真的沒有錢。前一段時間碰到一個朋友就是這個樣子，企業(yè)做的非常好，各方面都非常好，其實它的資產(chǎn)是非常優(yōu)良的，最后的時候他身上沒有現(xiàn)金。

　　這就是剛才我在前面演講的時候說到的很關鍵的問題，就是他的資產(chǎn)停止在這個地方了，沒有一個非常好的流動性。當這種時候，這種資產(chǎn)會成為他的負擔，因為他資產(chǎn)存在那里，也要支付一定的成本，如果沒有正常的收益的話，會有很多不良的情況就會發(fā)生。

　　所以說，我們現(xiàn)在針對的浙江這一片企業(yè)提供的服務，最主要的就是解決他們流動性的問題，一定要把他們的資產(chǎn)盤活，用到的一些資源是相當復雜的，銀行已經(jīng)不太現(xiàn)實了，你想找銀行解決這個問題可能性不大，我們在這個基礎上用多種工具研發(fā)一些比較靈活的，當時在合法合規(guī)的前提下來解決這些問題，一方面對接資產(chǎn)，一方面對接資金，資金我們考慮本，因為銀行的標準擺在那里。第一、我們比它貴或者比它便宜，第二我們的手續(xù)比它簡單或者是復雜，這都需要我們考慮的問題。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融為我們提供一種思路，這次來會場，我們也關注眾籌網(wǎng)他設了很多標，每個標都有一個倒計時。

　　朱曉光：兩位都是非銀行類的金融機構，剛才也聽到了曲總和宋總目前對企業(yè)服務的方式和態(tài)勢，兩位可以說一說，咱們這種非銀行類的金融服務機構對于實體經(jīng)濟，二位認為能起到什么樣的作用？

　　宋曉龍：金融本身為實體經(jīng)濟服務的。銀行類的金融機構受的監(jiān)管要比我們民間的遠遠嚴格得多，很多事情是他做不了的，但是這不代表很多需求是不存在的。他做不了事情必須有人去走什么樣的路？或者用什么樣的思路解決這部分銀行體制外的需求，我覺得我們豐聯(lián)和冠群有一點點區(qū)別所在，冠群走的是規(guī)模，豐聯(lián)還是希望做的更精致，或者做的更正規(guī)一點，我們這段時間很大一部分精力放在拿牌上了，通過收和辦，包括各種的基金管理牌照，包括融資租賃的，包括我們現(xiàn)在正在準備買一家保險公司的部分股份。其實都是為了讓自己看起來更正規(guī)一些，因為這個畢竟是一個比較規(guī)范或者相對要求比較高的行業(yè)，我們只能這樣子去對待。然后，在完成這一系列儲備和認證的基礎上銀行干不了的事情，我們也可以對等的，我們可以出來幫你干。

　　朱曉光：曲總呢？

　　曲家鵬：咱們看電視報道的時候經(jīng)常會看到一些殘障人士，他們很可憐，當看到很可憐的時候我們都不會觸動內(nèi)心，但是很多義工去幫助這些殘疾人的過程當中，他們體驗到殘疾人的辛苦，他們內(nèi)心有很大的感觸，這種感觸從任何地方是無法感受到的，冠群在服務中小企業(yè)的過程當中也是這樣，冠群30萬多家客戶里面，90%是小微企業(yè)，他們當中絕大部分是一些10幾個、20個人，就是一些小企業(yè)，他們在生存和發(fā)展的過程當中遇到一些實際的問題是非常艱難，每天累的跟牛一樣，起的比雞還早，他們做的這么辛苦為了是什么？其實也是為了博自己的未來，圓自己的夢想，我說的比較大一些，如果你們能夠真正深入到這些企業(yè)的運行當中能看到，他們生存非常困難。

　　我們深入企業(yè)的時候，覺得生存不容易，他們沒有很好的資質，甚至他們連流水和財務報表都沒有，在這種情況下我們要幫助他們，從冠群很好的拿到錢，并且保證資金的安全。實體經(jīng)濟就很簡單了，不管什么樣的企業(yè)會有幾個員工，每個員工代表著不是一個人是一個家庭，如果三十萬乘以五口之家這對社會的幫助是多么的大，對實體經(jīng)濟的幫助是多么的大。

　　朱曉光：謝謝曲總。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，剛才你已經(jīng)在PPT里面也做了一些闡述。您認為怎么看待賈總PPT的觀點，您作為互聯(lián)網(wǎng)的專家怎么看待金融機構的互聯(lián)網(wǎng)營銷？

　　劉東明：金融機構現(xiàn)在面臨互聯(lián)網(wǎng)化要抓好兩張網(wǎng)：第一、PC互聯(lián)網(wǎng)，還有一個移動互聯(lián)網(wǎng)。原先傳統(tǒng)PC端口比較重要的是百度，因為是一個搜索，讓客戶能夠守株待兔。另外一個移動互聯(lián)網(wǎng)端口，大家應該注意的微信端，12號我到招商銀行講課，招商銀行的業(yè)務90%是銀行的業(yè)務全部可以在微信上完成，這是一個很可怕的問題。

　　朱曉光：說到互聯(lián)網(wǎng)營銷，我提的問題是金融機構的互聯(lián)網(wǎng)營銷，咱們這次活動投融資交易會，您認為中小企業(yè)他們來進行最經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)營銷，您覺得現(xiàn)在的狀態(tài)他們怎么去做？或者怎么更好的裝我網(wǎng)絡營銷節(jié)省成本的工具？

　　劉東明：對于中小企業(yè)的點，我剛才提到針對金融機構其實那兩個點也是可以使用的，下面我補充一下，中小企業(yè)可以再把握一些更多的東西，在互聯(lián)網(wǎng)上有一個概念叫做免費，他把一些原先傳統(tǒng)非常高額的營銷費用通過數(shù)據(jù)化，通過工具化能夠做到免費，可以再關注一系列的營銷方式，舉最簡單的例子，咱們小微企業(yè)做視頻得10萬塊錢，做之完之后有一個投放是一個巨大的成本，有一個軟件是美拍，這個是零成本，可以制作視頻，可以把傳統(tǒng)的制作和廣告公司干掉，制作完了之后，咱們原先到電視臺發(fā)布，現(xiàn)在可以通過優(yōu)酷、土豆發(fā)布，而這些都是免費的。這樣的話，就變成一個全流程的，做完之后可以通過微信、微博轉發(fā)，把這個點放在小微企業(yè)，這個是微成本大利潤。

　　咱們今天叫做融資，還有另外一個切入口，對于我們小微企業(yè)來講，剛才提到信用將成為我們最大的資產(chǎn)，你們信用如何體現(xiàn)，大家可以在網(wǎng)絡上查詢一下自己企業(yè)整體的信息狀況，也就是說，你去尋找融資的時候，這個投資方可能通過網(wǎng)絡上評判你一系列的內(nèi)容。他對你形成所謂的畫像，這個畫像需要我們主動去做的。如果我們原先沒有這塊的操作，在網(wǎng)絡上一查這個企業(yè)什么都沒有，你自然對信用的評級是比較低的，如果網(wǎng)絡上有視頻報道，這個時候我相信你的融資也會更有印象。

　　宋曉龍：劉老師說了一些關于形勢方面的成本控制。我覺得真正導致融資成本的高或者低，最終決定的還是你所獲得資金的成本高或者低，如果互聯(lián)網(wǎng)金融大家都知道是一個方便民眾的關系，在這個過程當中，它為中小企業(yè)解決融資的過程當中起到一個趁火打劫的功能，我覺得這種作用的話，意義有點偏差了。

　　從目前來說，我們豐聯(lián)金融的角度來講，我們并沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式去作大我們規(guī)模的事情上面我們下太多的功夫，我們的功夫在于我們的資金端，我們怎樣獲得更便宜的資金，用什么樣的方式讓真正的融資需求方享受到實惠，我覺得這是比較重要的一件事情。

　　所以說，我們剛剛做完的一件事情，在自貿(mào)區(qū)設立一個融資租賃公司，通過融資租賃把境外非常便宜的資金引進過來，在這個基礎上我們給到融資需求者一些真正的實惠，這是我們要考慮的。

　　說到底，互聯(lián)網(wǎng)是為了方便大家或者讓那些中小微企業(yè)，中小企業(yè)在融資上面真正得到一些實惠，而不是說在這個上面獲得一些成本。

　　朱曉光：作為百度這樣的交流平臺，一個信息的交流平臺，百度除了有一個信息交流的作用，還將起到一個怎么支持互聯(lián)網(wǎng)金融的力量？

　　賈春雨：關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面還有什么能夠幫助到我們的網(wǎng)民或者企業(yè)的話，在百度也是有信譽體系的，對每個客戶都有信譽體系的，而這個信譽體系是按照星級評判的，你之前在百度投資旭飛的成都，包括你在開會的時候對整個的資金銀行的進行一個審核，審核完畢之后要加認證的，加V認證是每個客戶都要做大，后期對V進行一個評級，然后有一個體系進行評級，而且我們的網(wǎng)民進行一個全民監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)某些企業(yè)出問題了，可以直接的投訴，這個時候百度審查，如果審查的確是這種情況的話，立即給你的信用體系進行扣分，我們有保證金的計劃，如果你不違規(guī)這部分錢不會扣你，如果你有嚴重的違規(guī)把這個錢扣掉，在擺渡顯示出來，網(wǎng)民直觀看到你的信用體系是高還是低，一方面能夠監(jiān)督我們的企業(yè)不做一些違規(guī)的事情，另一方面給我們網(wǎng)民進行一個信用的保障。

　　朱曉光：好，感謝各位今天參與互動對話的環(huán)節(jié)。各位嘉賓我們本次互聯(lián)網(wǎng)金融的各項議程已經(jīng)結束了，非常感謝大家來到我們互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，非常感謝大家來到第二屆投融資交易會，希望大家在此有所收獲，謝謝大家！

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)

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