魏國雄：不良貸款增加過度放貸所致

　　商業(yè)銀行不良貸款的抬頭引起了業(yè)界的高度關(guān)注。多年“雙降”趨勢的戛然而止，值得銀行冷靜反思。

　　中國工商銀行首席風(fēng)險官魏國雄認為，銀行貸款的質(zhì)量變化同經(jīng)濟周期有著密切聯(lián)系，現(xiàn)在銀行不良貸款的增加，主要是前幾年經(jīng)濟快速增長時，企業(yè)過度投資、銀行過度放貸所帶來的結(jié)果。

　　據(jù)銀監(jiān)會披露的信息，2014年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，比上年末增加541億元，不良貸款率1.04%，比上年末上升0.04個百分點。從近期新增的不良貸款分析看，基本都是2009年以后發(fā)放的。

　　魏國雄表示，處于經(jīng)濟運行末端的小微企業(yè)，受經(jīng)濟運行波動的影響更大，從1.9萬戶小企業(yè)樣本看，其財務(wù)費用比主營業(yè)務(wù)收入年均增幅高出30.88個百分點，這使得其抗風(fēng)險的能力降低，現(xiàn)金流難以覆蓋到期融資的本息而出現(xiàn)違約增加。因此，一些小微企業(yè)貸款占比高的銀行或其分支機構(gòu)，不良貸款率也明顯要高一些。

　　雖然外部環(huán)境是導(dǎo)致當(dāng)前不良率上升的一大重要因素。但魏國雄依舊警示，當(dāng)前我國銀行業(yè)存在著風(fēng)險意識淡薄、責(zé)任心不強，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略，體制機制不能滿足風(fēng)險管理需要，風(fēng)險識別和防控過于依賴第三方擔(dān)保，對集中度風(fēng)險缺乏有效監(jiān)管，對融資的關(guān)聯(lián)擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險監(jiān)管不夠到位等問題。

　　“比較普遍存在實質(zhì)風(fēng)險管理被形式上合規(guī)操作所替代的問題，只要形式上合規(guī)就給融資，對企業(yè)借錢干什么用、用什么錢來還、還不了怎么辦等最基本的信貸問題很少考慮。少數(shù)銀行分支機構(gòu)還利用內(nèi)部管理上的薄弱環(huán)節(jié)，把本不符合融資條件的借款人，進行合規(guī)性包裝，弄虛作假來獲取銀行融資，形成了較大的風(fēng)險隱患?！蔽簢郾硎?。

　　面對當(dāng)前的復(fù)雜情況，無論是銀行還是監(jiān)管部門都不能簡單以“堵漏洞”的思維來解決問題，而是要從體制、機制改革入手，改進整個銀行體系的風(fēng)險管理能力。

　　魏國雄認為，現(xiàn)階段銀行的主要風(fēng)險依然是信用風(fēng)險，做大信貸總量實際上是對銀行風(fēng)險管理能力的考驗?，F(xiàn)在每年有10萬億元的新增融資投放，加上幾十萬億元存量貸款到期后的重新發(fā)放，對后續(xù)的信貸風(fēng)險管理、防控大面積金融風(fēng)險將帶來很大的壓力。

　　“銀行要學(xué)會善于選擇、善于放棄，避免非理性的信貸增長。對信貸的區(qū)域布局、行業(yè)布局要有總體規(guī)劃，不能任由分支機構(gòu)隨意投放。同時，嚴格實質(zhì)風(fēng)險的防控，不僅要嚴把融資的準入關(guān)，還要重視第一還款來源的可靠性和第二還款來源的有效性?！蔽簢郾硎尽?/p>

　　在魏國雄看來，信息時代，應(yīng)該以大數(shù)據(jù)思維來改革風(fēng)險管理方式。各總行要發(fā)揮信息集中的優(yōu)勢，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對客戶進行全方位的復(fù)合式動態(tài)風(fēng)險評估和深度的相關(guān)關(guān)系分析，及時發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險及變化趨勢，為分支機構(gòu)提供信息支持。以此徹底改變單純依靠經(jīng)驗來評估客戶風(fēng)險，主要由分支機構(gòu)自行識別、各自防控風(fēng)險的管理方式。

　　此外，魏國雄認為，在目前的市場經(jīng)濟環(huán)境下，監(jiān)管部門除了應(yīng)適度控制銀行新增融資的增幅，拓寬直接融資渠道，擴大直接融資總量外，還應(yīng)善于面對新情況、新問題及時調(diào)整監(jiān)管重點。尤其是在信貸集中度風(fēng)險、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息監(jiān)管等方面予以重視。

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》 張藝良

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