銀保新規(guī)4月已實(shí)施 規(guī)范轉(zhuǎn)型仍處“進(jìn)行時(shí)”

　　銀郵代理保險(xiǎn)新政已實(shí)施一月，究竟銀保銷售誤導(dǎo)行為還是否存在？對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)提示和猶豫期等銷售敏感點(diǎn)又是否作出了提示？記者為此走訪了在蓉的部分銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　一直以來，銀保業(yè)務(wù)的保費(fèi)規(guī)模在壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)中都具有絕對(duì)優(yōu)勢，盡管監(jiān)管部門在2010年出臺(tái)了銀保政策對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格治理，但是銀保渠道的保費(fèi)收入仍占據(jù)壽險(xiǎn)保費(fèi)的半壁江山。而由于種種原因，銀保渠道銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象始終屢有發(fā)生，損害了消費(fèi)者的切身利益，擾亂了行業(yè)秩序。為此，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)于1月16日聯(lián)合下發(fā)銀保新政，頒布具體實(shí)施細(xì)則，綜合治理銀保渠道亂象，引導(dǎo)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。時(shí)至今日，銀保新規(guī)實(shí)施已經(jīng)過了一個(gè)月。這一項(xiàng)用以規(guī)范銀保產(chǎn)品適銷對(duì)路，進(jìn)一步保護(hù)低收入者、老年者，引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、防范誤導(dǎo)銷售的新規(guī)在這一個(gè)月里執(zhí)行得如何？記者從市場上了解到了相關(guān)情況。

　　宣傳頁猶豫期更改不一

　　記者看到，在保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中顯示，自4月1日起，規(guī)定商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期。

　　所謂猶豫期是指投保人在收到保險(xiǎn)合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保 扣除10元工本費(fèi)。此前包括銀保渠道在內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)一直執(zhí)行10天的猶豫期。然而，銀保因誤導(dǎo)發(fā)生的糾紛一直居高不下，新規(guī)將這一渠道所銷售產(chǎn)品的猶豫期設(shè)為15天，以期為投保人留出更長的時(shí)間對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了解，保護(hù)自身合法權(quán)益。

　　記者在銀保新規(guī)實(shí)施之初，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，各類產(chǎn)品的宣傳頁上赫然標(biāo)明猶豫期為10天。對(duì)此，工作人員解釋稱，由于單證印刷、運(yùn)輸、配送等需要時(shí)間，但投保時(shí)，保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容已做出更改。

　　不過，在4月的最后一周，記者再次走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁的制作標(biāo)準(zhǔn)不一，有的并沒有猶豫期提醒，但有的壽險(xiǎn)公司多款產(chǎn)品宣傳頁標(biāo)明猶豫期為15天，另有部分宣傳頁除了沒有更改猶豫期，連“退保時(shí)有損失”都沒有提醒。

　　對(duì)此，銀行工作人員解釋，目前銀保渠道的產(chǎn)品多是早已備案銷售的舊產(chǎn)品，新規(guī)剛開始，很多公司還沒來得及更新。“即使來不及更換，但給客戶的宣傳頁上也應(yīng)該人工標(biāo)注更改信息?！彪U(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人指出。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)難見險(xiǎn)企人員銷售

　　早在去年11月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知 征求意見稿》就已下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分保險(xiǎn)公司。意見稿最引人關(guān)注的是對(duì)“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”有所松動(dòng)，在滿足相關(guān)規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)公司人員可以在銀郵機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢，只是不能與銀行員工“撞衫”。

　　不過，目前實(shí)施的銀保新規(guī)并未放松“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”的限制?！巴ㄟ^兩三年的培養(yǎng)，銀行的銷售人員已經(jīng)基本適應(yīng)，越來越多的銀行銷售人員已經(jīng)掌握了保險(xiǎn)知識(shí)，未來有能力提供保險(xiǎn)銷售的專業(yè)能力。而取消銀保駐點(diǎn)主要是從培養(yǎng)銀行自己的銷售人員出發(fā)，同時(shí)為了避免銀行、保險(xiǎn)兩家機(jī)構(gòu)銷售責(zé)任分工不清等問題?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士解釋到。

　　記者走訪銀行發(fā)現(xiàn)，銷售人員大部分佩戴了銀行標(biāo)志的胸牌，少有保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳?！艾F(xiàn)在沒有保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)咨詢。”某股份制銀行工作人員對(duì)記者表示，銀行懂保險(xiǎn)的理財(cái)師正好不在，如果需要咨詢可以留下聯(lián)系方式，回頭等待答復(fù)。

　　該工作人員介紹，網(wǎng)點(diǎn)以前允許保險(xiǎn)公司人員到銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)服務(wù)，不斷出現(xiàn)“存單變保單”的投訴，主管部門就不允許保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)了。目前，銀行的工作人員若想要銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，就必須考取相應(yīng)的保險(xiǎn)從業(yè)資格證。而記者在另一商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也發(fā)現(xiàn)，該行宣傳欄中貼有一張明確寫有銀行員工以及其相應(yīng)保險(xiǎn)代理證編號(hào)的說明書。

　　不過，不少銀行工作人員表示，雖然保險(xiǎn)公司后來給銀行網(wǎng)點(diǎn)人員組織過培訓(xùn)，但每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一般只有幾個(gè)理財(cái)顧問懂保險(xiǎn)。“如果這幾個(gè)人正好忙業(yè)務(wù)或者休假，有客戶來咨詢難免說不清楚?！?/p>

　　盡管在銀保新規(guī)實(shí)施之初還有不完善的地方，但不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型與渠道將成為最大看點(diǎn)?！笆聦?shí)上，隨著越來越多的銀行系保險(xiǎn)公司成立，對(duì)于不少中小保險(xiǎn)公司來說，銀保渠道的拓展空間大大縮小?！蹦潮ｋU(xiǎn)專家分析，現(xiàn)在不少公司嘗試戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，而地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商行成為新的戰(zhàn)場，“由于地方性商業(yè)銀行、農(nóng)信社和農(nóng)商行在縣域市場的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、存款余額最大、客戶群體龐大，在這些地區(qū)的拓展將具有更重要的戰(zhàn)略意義。因此，對(duì)于監(jiān)管者來說，這些機(jī)構(gòu)的銀保渠道或?qū)⒅档酶嗟淖⒁饬ΑＮ艺J(rèn)為此次銀保新政將推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)向保障、期交轉(zhuǎn)型，新周期將有望啟動(dòng)，行業(yè)將迎來健康發(fā)展。”

　　如何通過雙賬戶保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)

　　案例：王先生今年35周歲，目前有300萬元存款，希望通過持續(xù)繳費(fèi)實(shí)現(xiàn)長期投資，并能滿足自己多樣化需求的目的。

　　因此，保險(xiǎn)理財(cái)師建議，王先生可以借理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品附加保障功能較強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等來實(shí)現(xiàn)，并以一款“分紅賬戶+萬能賬戶”相結(jié)合的保險(xiǎn)計(jì)劃為王先生進(jìn)行規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資金在賬戶的自由轉(zhuǎn)換,如王先生在十年間共繳分紅險(xiǎn)保費(fèi)100萬元和萬能險(xiǎn)保費(fèi)10元，每年可收到生存保險(xiǎn)金13896元以及分紅，如果選擇將生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金和現(xiàn)金紅利自動(dòng)轉(zhuǎn)入計(jì)劃中的萬能賬戶，相當(dāng)于延伸了該計(jì)劃的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品功能通常都比較獨(dú)立，不同險(xiǎn)種之間有著明顯的區(qū)別，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)各自都有所偏重。但近期一些保險(xiǎn)公司推出了將不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)組合在一起的全能保險(xiǎn)，讓市民在獲得保障的同時(shí)也能獲得投資收益。

　　以目前市場上熱推的一款名為“百萬財(cái)富綜合保障計(jì)劃”的雙險(xiǎn)組合為例，此款保險(xiǎn)組合是由華泰人壽推出，采取雙賬戶方式，由百萬財(cái)富年金保險(xiǎn)（分紅型）和財(cái)富年金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）兩個(gè)主險(xiǎn)組成。

　　據(jù)了解，市民在中長期理財(cái)過程中，除了能讓資金穩(wěn)健增值之外，還有資金靈活支取的考慮。對(duì)于傳統(tǒng)的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，受益人必須和被保險(xiǎn)人為同一人，每期生存年金返還都要先進(jìn)入被保險(xiǎn)人賬戶，再由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人根據(jù)需求用做養(yǎng)老金、教育金或其他家庭開支。

　　而百萬財(cái)富綜合保障計(jì)劃則可以讓投保人指定每期年金的返還賬戶，以后也能根據(jù)需要變更賬戶，這意味著投保人的保險(xiǎn)金使用計(jì)劃將以合同規(guī)范的方式確定下來，可以有效防止保險(xiǎn)金被挪用或被占用。

　　此外，由于雙主險(xiǎn)組合中的萬能險(xiǎn)是與分紅險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立的主險(xiǎn)，它的保障期限不會(huì)隨著分紅險(xiǎn)滿期而終止，根據(jù)計(jì)劃規(guī)定，分紅險(xiǎn)未來的滿期保險(xiǎn)金可以順利轉(zhuǎn)入萬能險(xiǎn)賬戶，從而為客戶繼續(xù)進(jìn)行養(yǎng)老金的投資管理直至終身。在客戶老年期財(cái)務(wù)支出存在較大的不確定性的情況下，這種保險(xiǎn)組合將是理想的理財(cái)解決方案。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，組合保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)在于資金不會(huì)閑置。單一購買傳統(tǒng)的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是生存金還是紅利返還，投保人若不領(lǐng)取的話，就只能放在保險(xiǎn)公司等待微薄的利息，而在雙保險(xiǎn)組合保障計(jì)劃中，投保人可以方便地將這筆分紅險(xiǎn)返還金轉(zhuǎn)入由理財(cái)專家運(yùn)作的萬能險(xiǎn)保單賬戶，參與月月復(fù)利的投資結(jié)算，并可獲得萬能險(xiǎn)最低保證利率。

　　值得一提的是，百萬財(cái)富綜合保障計(jì)劃特設(shè)有身故保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)。若被保險(xiǎn)人身故，受益人可在書面申請并經(jīng)保險(xiǎn)審核同意后，將合同的身故保險(xiǎn)金作為保險(xiǎn)費(fèi)部分或全部用于投保一款不收取初始費(fèi)用的萬能型產(chǎn)品。這一舉措讓家庭財(cái)富得以完整傳承，符合中國人的財(cái)富傳承文化觀念。

來源： 金融投資報(bào) 陳婷婷

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