央行：保險投訴增加 滿期給付和退?？焖僭鲩L

　　中國人民銀行日前發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告2014》，報告稱保險業(yè)保持穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)增長，保費增速逐步回升，經(jīng)營效益大幅提高，償付能力充足，市場化改革積極推進，保險監(jiān)管繼續(xù)改進，消費者權(quán)益保護加強。但財產(chǎn)險業(yè)承保利潤下滑，人身險業(yè)流動性壓力較大，消費者投訴有所增加。下一階段，要深入推進市場化改革，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)，提高監(jiān)管的有效性，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　一、運行狀況

　　一資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)增長，保費增速逐步回升

　　截至2013年末，保險業(yè)總資產(chǎn)達到8.3萬億元，同比增長12.7%見圖5-1。其中，財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)1.1萬億元，同比增長11.9%；壽險公司總資產(chǎn)6.8萬億元，同比增長15.4%；再保險公司總資產(chǎn)2 103.9億元，同比增長14%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)190.8億元，同比增長29.9%。保費增速回升，全年保險業(yè)實現(xiàn)保費收入1.72萬億元，同比增長11.2%，增幅比上年增加3.2個百分點。其中，財產(chǎn)險保費收入6 212億元，同比增長16.5%；壽險保費收入9 425億元，同比增長5.8%；健康險保費收入1 123.5億元，同比增長30.2%；意外險保費收入461.3億元，同比增長19.5%。

圖5-1

　　二機構(gòu)數(shù)量和種類增加，改革創(chuàng)新取得進展

　　2013年，全國保險機構(gòu)比上年新增10家，達到174家。其中，保險集團和控股公司10家，財產(chǎn)險公司63家，人身險公司71家，再保險公司8家，資產(chǎn)管理公司18家，出口信用保險公司1家，其他機構(gòu)3家。中國太平保險集團公司重組改制取得階段性成果，6月召開新公司創(chuàng)立大會，改制為有限責任公司。中石油自保公司獲批，寧波的保險農(nóng)村互助社試點擴大。國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司開業(yè)，中國人壽電子商務(wù)有限公司成立，網(wǎng)絡(luò)銷售渠道得到大力拓展。保險機構(gòu)被允許進入公募基金市場，國內(nèi)首家保險系基金公司——國壽安?；鸸芾碛邢薰居?013年11月掛牌成立。

　　2013年7月，中國平安保險集團被金融穩(wěn)定理事會和國際保險監(jiān)督官協(xié)會認定為首批9家全球系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)之一。

　　三市場化改革積極推進，行業(yè)發(fā)展動力增強

　　普通型人身險費率改革正式啟動，放開已實施十余年的2.5%的產(chǎn)品預定利率限制，同時降低保障產(chǎn)品的資本要求。資金運用市場化改革不斷推進，減少行政審批，改進保險機構(gòu)投資能力監(jiān)管，進一步拓寬保險投資渠道，允許保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立資產(chǎn)管理產(chǎn)品，投資范圍包括股票、債券、證券投資基金、基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)投資計劃等，允許保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票，開展歷史存量保單資金投資藍籌股試點。市場準入和退出機制改革深化，實施保險公司業(yè)務(wù)范圍分級分類管理，適度放開單一股東持股比例，制定保險公司并購管理辦法，完善市場退出和風險處置制度。

　　四積極服務(wù)社會，農(nóng)業(yè)保險、大病保險和責任保險發(fā)展取得新突破

　　2013年，保險業(yè)賠款和給付6 212.9億元，同比增長31. 7%見圖5-2，高于保費增速20. 5個百分點，行業(yè)服務(wù)社會能力不斷提升。2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，農(nóng)業(yè)保險全年實現(xiàn)保費收入306.6億元，同比增長27.4%，向3 177萬受災(zāi)農(nóng)戶共支付賠款208.6億元，同比增長41%，主要農(nóng)作物的承保面積突破10億畝，保險金額突破1萬億元。國務(wù)院部署促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)發(fā)展工作，加強養(yǎng)老、健康服務(wù)與保險業(yè)的良性互動，豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)。大病保險試點工作有序推進，在全國25個省份的144個統(tǒng)籌地區(qū)全面推開，覆蓋人口3.6億。財政部、人力資源和社會保障部及國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策，促進多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)。廣州等地啟動高環(huán)境風險行業(yè)環(huán)境污染強制責任保險試點。部分省市探索建立了巨災(zāi)保險制度。

圖5-2

　　五監(jiān)管持續(xù)完善，消費者權(quán)益保護得到加強

　　圍繞“抓服務(wù)、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”，保險監(jiān)管部門加大查處力度，以保險公司和兼業(yè)代理機構(gòu)為重點，開展對公司治理和內(nèi)控、數(shù)據(jù)真實性和車險理賠難等的檢查。制定電話銷售和銀保渠道銷售行為管理辦法，規(guī)范保險專業(yè)中介機構(gòu)基本服務(wù)標準，加強對保險銷售、經(jīng)紀、公估從業(yè)人員的管理。加強償付能力監(jiān)管，完成第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)的頂層設(shè)計，出臺了整體框架，確立了包括定量監(jiān)管、定性監(jiān)管和市場約束在內(nèi)的“三支柱”監(jiān)管體系，研制償付能力各類風險計量和評估標準并開展定量測試。創(chuàng)新資本補充渠道，允許保險集團發(fā)行次級債，多渠道增強保險公司資本實力。

　　排查集中給付和非正常退保風險，加強資金運用風險監(jiān)管。努力提升保險業(yè)形象，建立全國保險公眾宣傳日，提升保險消費者保護水平，完善壽險銷售誤導治理效果評價機制，建立車險理賠服務(wù)評價指標體系，出臺保險消費投訴處理管理辦法，健全保險糾紛調(diào)處機制。

　　二、穩(wěn)健性評估

　　一資金運用收益水平提升，另類投資規(guī)模擴大

　　2013年，保險業(yè)充分利用資金運用市場化改革契機，根據(jù)市場變化及時調(diào)整投資策略、優(yōu)化資產(chǎn)組合。減少活期存款，增加大額協(xié)議存款，減少國債和金融債，增加高收益企業(yè)債，加大基礎(chǔ)設(shè)施、不動產(chǎn)、資產(chǎn)支持計劃、股權(quán)計劃等另類投資力度。存款和債券的投資比重分別比上年下降4.7個和1.1個百分點，另類投資占比較年初上升6.3個百分點。全年保險資金運用收益3 658億元，收益率達到5.04%，比上年上升1.65個百分點見圖5-3，其中，另類投資的收益率超過6.5%，為拉升保險資金運用收益率起到了重要作用，但也需要防范投資風險，并避免資金投向宏觀調(diào)控限制的領(lǐng)域。

圖5-3

　　二財產(chǎn)險業(yè)承保利潤下滑，利潤小幅增加

　　2013年，我國汽車產(chǎn)銷首次突破2 000萬輛大關(guān)，有力地帶動了車險業(yè)務(wù)的增長，車險保費同比增長17.9%，《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，進一步推動了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，責任保險、企業(yè)財產(chǎn)保險等也保持了增長勢頭，全年財產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入6 481億元，同比增長17.2%，比上年提升1.5個百分點。但受“菲特”、“天兔”、“海燕”臺風和東北水災(zāi)等自然災(zāi)害和車輛維修成本上漲等因素的影響，財產(chǎn)險公司賠付率明顯上升，綜合比率達到99.5%，比上年增加5.4個百分點，承保利潤大幅下滑，在較好的投資業(yè)績支撐下，財產(chǎn)險公司仍實現(xiàn)利潤350億元，同比增加28.6億元見圖5-4。

　圖5-4

　　三人身險業(yè)保費增速反彈，利潤大幅增長

　　銀保渠道保費延續(xù)了下滑態(tài)勢，個體營銷員渠道保費獲得增長。2013年，分紅險、投連險、萬能險保費收入分別同比增長3.5%、1.6%和9.9%，普通型壽險增長較快，保費同比增長23.8%，在壽險保費中占比達到12.7%。2012年8月《關(guān)于城鄉(xiāng)大病保險工作的指導意見》發(fā)布以來，健康險保費快速增長，2013年人身險公司健康險保費同比增長27.2%。在多種因素共同作用下，人身險公司全年實現(xiàn)保費收入1.07萬億元，同比增長7.9%，比上年增加3.8個百分點，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。受益于投資收益的明顯提升，人身險業(yè)全年實現(xiàn)利潤496.9億元，比上年大幅增加428.1億元見圖5-5。

　圖5-5

　　四滿期給付和退?？焖僭鲩L，人身險業(yè)流動性壓力較大

　　2013年是人身險業(yè)滿期給付的高峰年，滿期給付1 742億元，同比增長70%。由于分紅險等產(chǎn)品的收益率低于投保人心理預期等原因，人身險退保金大幅增長，全年退保1 907億元，同比增長59%，退保率達到3.8%，比上年提升1.0個百分點。針對滿期給付和退保大幅增長的情況，保險業(yè)制定應(yīng)急預案，強化保險公司風險防范的主體責任，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加保費收入，緩解流動性壓力，從而保持了市場穩(wěn)定。2014年仍是滿期給付高峰年，大量給付與退保風險相疊加，人身險業(yè)的流動性管理仍將面臨挑戰(zhàn)。

　　五市場集中度下降，保險公司分化明顯

　　2013年，我國財產(chǎn)險和人身險的赫芬達爾指數(shù)分別為0.174和0.141，比上年分別下降0.003和0.010。最大財產(chǎn)險公司和人身險公司的保費市場份額分別為34.4%和30.4%，比上年分別下降0.5個和2.0個百分點。在財產(chǎn)險公司中，上市公司經(jīng)營結(jié)果較好，中小公司經(jīng)營結(jié)果不佳，個別公司虧損嚴重。在人身險公司中，上市公司運行平穩(wěn)，投資收益同比大幅增長，中小公司退保情況較為突出，4家專業(yè)健康險公司全部虧損，但銀行系公司依靠銀保渠道優(yōu)勢保費普遍大幅度增長，工銀安盛、交銀康聯(lián)、農(nóng)銀人壽、中郵人壽保費同比分別增長117%、86.4%、74.4%和58.4%。

　　六多渠道補充資本金，償付能力較為充足

　　保險公司資本補充渠道不斷拓寬。2013年，保險公司通過股東增資、次級債和次級可轉(zhuǎn)換債券等方式，有效補充了資本，全行業(yè)償付能力整體充足見表5-1。其中，有5家公司發(fā)行次級債共260億元，有1家發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券260億元，有44家公司增加注冊資本共646億元，包括19家壽險公司、3家健康險公司、2家養(yǎng)老險公司、4家資產(chǎn)管理公司、11家財產(chǎn)險公司、2家保險集團及3家再保險公司，其中大多數(shù)是中小壽險公司。

　表5-1

　　七保險投訴增加，消費者權(quán)益保護有待加強

　　2013年，保險監(jiān)管部門接到有效投訴事項22 673件，同比增長30.6%。其中涉及財產(chǎn)險公司的投訴9 055件，平均每億元保費投訴1.4件；涉及人身險公司的投訴12 228件，平均每億元保費投訴1.14件。財產(chǎn)險投訴中，因消費者對理賠服務(wù)質(zhì)量和定損價格不滿等原因而產(chǎn)生的理賠/給付糾紛占75.1%。人身險投訴中，以反映保險公司欺詐和誤導銷售為主的違法違規(guī)類投訴占34%，認為保單現(xiàn)金價值低或不認同保險公司扣除退保費等產(chǎn)生的退保糾紛占26.1%。

　　三、展望

　　十八屆三中全會對全面深化改革作出了戰(zhàn)略部署，中央經(jīng)濟工作會議確立了穩(wěn)中求進、改革創(chuàng)新的基調(diào)。保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，將貫徹落實會議精神，發(fā)揮保險的功能和作用，繼續(xù)全面推進市場化改革，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　一順應(yīng)形勢變化，調(diào)整保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

　　2014年，國際經(jīng)濟形勢依然錯綜復雜，國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)中向好的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，經(jīng)濟下行壓力仍然存在。金融業(yè)格局也在發(fā)生深刻變化，綜合經(jīng)營加快，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，市場競爭日趨激烈。這些都將通過實體經(jīng)濟、金融市場等多種渠道對保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。當前，保險業(yè)已從高速增長階段進入增速相對平緩階段，20%甚至30%的增速難以持續(xù)。在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，行業(yè)長期以來形成的發(fā)展方式、產(chǎn)品體系、銷售模式等都亟待調(diào)整。保險業(yè)將大力扭轉(zhuǎn)過去高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放型發(fā)展方式，轉(zhuǎn)入集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長。保險公司需要走差異化發(fā)展道路，提升產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，加大力度發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產(chǎn)品，進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)，促進保險市場均衡發(fā)展。

　　二加快重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟

　　保險業(yè)將緊緊圍繞經(jīng)濟、社會發(fā)展大局，爭取政策支持和立法保障，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極推動農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險、責任保險等的發(fā)展，支持實體經(jīng)濟建設(shè)。在運用好現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍和覆蓋區(qū)域，推動發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)推廣農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險。發(fā)揮政府和市場的作用，逐步建立符合我國國情的巨災(zāi)保險制度，制訂實施方案，推動有條件的地區(qū)因地制宜探索開展巨災(zāi)保險試點。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，繼續(xù)推進個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點工作，鼓勵保險機構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，擴大試點范圍，推廣城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)，開展保險業(yè)受托管理各類醫(yī)療保障服務(wù)。深入發(fā)展醫(yī)療、環(huán)境污染等責任保險，推動食品安全責任強制保險立法。

　　三深入推進市場化改革，提升保險業(yè)競爭力

　　全面深化市場化改革，厘清監(jiān)管與市場、行業(yè)的關(guān)系，真正把責任和投資權(quán)交給市場主體，增強市場活力，提升行業(yè)競爭力。建立市場化的定價機制，啟動分紅險、萬能險費率形成機制改革及與之相適應(yīng)的精算制度改革，積極穩(wěn)妥推進市場化的商業(yè)車險條款費率管理制度改革，統(tǒng)籌考慮交強險改革。堅持資金運用市場化改革方向，開展資金運用比例監(jiān)管改革，進一步放寬投資領(lǐng)域和范圍，加強資金運用風險監(jiān)管制度建設(shè)。繼續(xù)推進市場準入退出機制改革，完善市場退出和風險處置機制，優(yōu)化準入標準和審核流程，研究建立市場準入預披露制度，規(guī)范并購重組行為。加快產(chǎn)品管理市場化改革，探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新認定和保護機制，簡化產(chǎn)品審批和備案環(huán)節(jié)。推動保險營銷體制改革，鼓勵和支持銀保合作轉(zhuǎn)型。

　　四立足保險業(yè)長期發(fā)展，加強資產(chǎn)負債匹配管理

　　引導保險機構(gòu)樹立資產(chǎn)負債匹配理念，在綜合考慮我國經(jīng)濟金融環(huán)境和相關(guān)監(jiān)管法規(guī)等因素下，建立與完善資產(chǎn)負債管理機制，建立產(chǎn)品開發(fā)和投資的協(xié)調(diào)機制，保持產(chǎn)品、精算、投資、銷售的一致性，防范產(chǎn)品定價風險和利差損風險。產(chǎn)品設(shè)計時，考慮投資能力和市場狀況，真正實現(xiàn)資產(chǎn)方和負債方良性互動；資金運用時，根據(jù)負債特點和金融市場狀況確定資產(chǎn)配置策略，通過理性和穩(wěn)健的投資，實現(xiàn)長期與穩(wěn)定的回報。大力發(fā)展金融市場，開發(fā)長期債券產(chǎn)品，有序發(fā)展與利率和匯率相關(guān)的期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，為保險公司提供盡可能多的資產(chǎn)配置工具。

　　五提高監(jiān)管的科學性和有效性，強化監(jiān)管協(xié)作

　　繼續(xù)推進第二代償付能力監(jiān)管體系建設(shè)，加強償付能力監(jiān)管，加大償付能力硬約束，研究制定資本補充管理辦法，拓寬資本補充渠道。切實改進監(jiān)管方式，加強過程監(jiān)管，抓好分類監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，強化信息披露和內(nèi)部控制要求。規(guī)范市場秩序，強化市場行為監(jiān)管，加大檢查力度，嚴厲查處違法違規(guī)行為，全面清理整頓保險中介市場，加強對互聯(lián)網(wǎng)等新型保險渠道和模式的監(jiān)管。繼續(xù)整治理賠難和銷售誤導問題，進一步完善保險糾紛調(diào)處機制，提高消費投訴處理工作水平和效率，切實保護消費者權(quán)益。加強監(jiān)管協(xié)作，落實金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，密切跟蹤并積極參與國際保險業(yè)監(jiān)管改革，完善對全球系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)的監(jiān)管，防范跨市場跨境金融風險。

　　六健全風險預警和處置機制，嚴守風險底線

　　完善風險預警機制，建立風險監(jiān)測、評估、預警體系，增強風險應(yīng)急處置能力，完善應(yīng)急預案，健全保險保障基金的救助和融資機制，明確風險處置觸發(fā)條件，豐富風險處置工具箱，堅守風險底線。防范化解滿期給付和退保風險，針對重點公司和業(yè)務(wù)等開展風險排查，督促保險公司積極穩(wěn)妥處理突發(fā)事件。防范化解償付能力不足風險，加大償付能力壓力測試工作力度，及時采取預防性措施，建立資本分級制度，研究推進保險資金全托管。防范化解流動性風險，規(guī)范高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)，在風險可控的基礎(chǔ)上推進產(chǎn)品創(chuàng)新。防范化解資金運用風險，構(gòu)建資金運用監(jiān)管新框架，在加強非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)上，強化信息披露、內(nèi)部控制、分類監(jiān)管和資產(chǎn)認可等監(jiān)管工具，推動資金運用屬地監(jiān)管試點。

來源： 中國網(wǎng)

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