就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險征言 不得違規(guī)承諾收益

　　為促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，日前保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知 （征求意見稿）》（以下簡稱 《征求意見稿》）公開征求意見。

　　對于傳統(tǒng)保險異地銷售被明令禁止，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售早已突破了地域上的限制，經(jīng)過一段時間的實(shí)踐，此次將在法規(guī)上予以確認(rèn)。

　　此外，對個別萬能險銷售以“高收益”為噱頭等情況，《征求意見稿》指出，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失。

　　突破地域限制擬成文

　　保監(jiān)會對《征求意見稿》公開征求意見。其內(nèi)容顯示，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險、定期壽險和普通型終身壽險（不含生存返還），具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍。

　　據(jù)記者了解，傳統(tǒng)保險的異地銷售是被明令禁止的，即保險公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。而險企經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險不再嚴(yán)守屬地銷售的限制，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售與傳統(tǒng)銷售模式的差異性，也意味著險企跨區(qū)域經(jīng)營瓶頸將被突破。對中小險企來說，未來將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少的經(jīng)營短板。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求”的條款，既要求保險公司設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險產(chǎn)品時，要充分考慮適合網(wǎng)絡(luò)銷售的便利性、易操作等特征，還要求保險公司在出險情況發(fā)生時，能做到如現(xiàn)場般的勘查、定損等服務(wù)。

　　庹國柱指出，理賠處理等后期操作較為復(fù)雜，消費(fèi)者最終是否買賬也是互聯(lián)網(wǎng)保險異地銷售的一大問題。對此，《征求意見稿》指出，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，須在銷售頁面以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字列明公司經(jīng)營區(qū)域范圍。對于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開戶地均不在人身保險公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險公司須通過有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問題。

　　在異地銷售的監(jiān)管權(quán)責(zé)方面，《征求意見稿》指出，保監(jiān)會統(tǒng)籌指導(dǎo)人身保險互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，各人身保險公司總公司所在地保監(jiān)局對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)行屬地監(jiān)管。投保人所在地保監(jiān)局對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)具有直接檢查和處罰權(quán)。

　　監(jiān)管層對風(fēng)控提出更高要求

　　自2013年以來，網(wǎng)銷保險拼收益現(xiàn)象越演越烈。記者查閱淘寶網(wǎng)保險頻道保險產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn)，個別萬能險以“高收益”為噱頭，并列示近期較高的歷史年化收益率，也有分紅險產(chǎn)品承諾高額保底收益。

　　對此，《征求意見稿》指出，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險、投連險和萬能險產(chǎn)品，須在產(chǎn)品銷售頁面顯著位置，以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失。

　　另外，一些創(chuàng)新保險產(chǎn)品也使投保人眼花繚亂，如“賞月險”實(shí)則是人身意外險，“人在囧途”險實(shí)則是交通意外險。對此，《征求意見稿》指出，“人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品，須明示保險產(chǎn)品屬性，全面、客觀、真實(shí)地反映保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，充分履行風(fēng)險提示義務(wù)?！?/p>

　　某專注網(wǎng)銷保險的險企人士在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時指出，監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險還是持非常開放的態(tài)度，但對于風(fēng)險控制也提出了很高要求。

　　其中，對于人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，應(yīng)具備的條件包括“經(jīng)營期間償付能力保持充足Ⅱ類”，而此前，若保險公司償付能力未能滿足充足Ⅱ類要求，保監(jiān)會將暫停其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)并未受影響。對于“咨詢和銷售人員取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的銷售人員從業(yè)資格證書（A證）”，此前也沒有硬性要求。

　　《征求意見稿》還指出，人身保險公司不得委托未取得保險代理業(yè)務(wù)許可證或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證的合作機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)，代行銷售、承保、保全、理賠、回訪及服務(wù)等關(guān)鍵性職能。庹國柱指出，由于網(wǎng)絡(luò)空間大，對于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)有更高的誠信要求，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備一定資質(zhì)。

來源： 每日經(jīng)濟(jì)新聞 涂穎浩

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