我國傳統(tǒng)銀行以變應(yīng)變才是正道

　　近來，一些銀行和部分互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理工具之間的關(guān)聯(lián)通道出現(xiàn)了梗阻，某些大型銀行在各種“寶”們的銀行卡綁定平臺上，通過程序設(shè)置進(jìn)行排他性壟斷。

　　本來，按照諸如現(xiàn)金寶、財(cái)富寶等先前的承諾，不論充值還是取現(xiàn)，均可綁定多張銀行卡，即“支持多家主流銀行儲蓄卡”。但近來，有的“寶”卻只能綁定一種銀行卡。如果客戶按照網(wǎng)頁指示去添加其他行的銀行卡，頁面會立即出現(xiàn)一行醒目的提示：由于銀行端限制，您的賬戶暫時不支持添加其他銀行借記卡。還有一種是，有的“寶”被銀行設(shè)定了提現(xiàn)轉(zhuǎn)入額度，最低的每天只能轉(zhuǎn)進(jìn)5000元。更有甚者，一些“寶”們在綁定銀行卡的過程中，需要完成繁復(fù)的操作環(huán)節(jié)。

　　顯然，銀行不愿意讓各種“寶”們再輕松分流自家的儲蓄了。表面看來，這是互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”們與傳統(tǒng)銀行在爭客戶、搶儲蓄，但實(shí)質(zhì)上是兩種不同金融文化之間的矛盾和碰撞，即開放、共享、便民與壟斷、排他、程序化經(jīng)營模式之間的沖突。

　　與傳統(tǒng)銀行有很大不同，因互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新基因生長起來的各種“寶”們，最大的特點(diǎn)就是“接地氣”，從投資、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的人性化，到實(shí)際操作層面的便民化，無一不體現(xiàn)了輕松、便捷、透明的金融平民化特點(diǎn)。各種“寶”們關(guān)注的是點(diǎn)擊率和客戶體驗(yàn)，用這種金融文化構(gòu)筑起的理財(cái)平臺，必然是一個開放的、能夠容納眾多銀行的共享平臺，而這正是傳統(tǒng)銀行難以接受的。

　　具體而言，由各種“寶”們共同形成的共享式平臺，會讓投資者的資金在掛卡銀行間實(shí)現(xiàn)無障礙流動，跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)被合理規(guī)避，這對銀行來說損失了一大筆中間收費(fèi)。其次，這一平臺實(shí)際上營造了一個掛卡銀行間貼身競爭的空間。大型銀行不僅要應(yīng)對資金分流，還要直面服務(wù)質(zhì)量好的同業(yè)之間的競爭，存在通過各種“寶”們的理財(cái)平臺分流大量客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從目前市場格局看，互聯(lián)網(wǎng)金融浪聲雖急，卻并未動搖銀行在金融行業(yè)的“王者”地位。面對市場的變化，銀行是排他、抵制甚至是封鎖，還是順應(yīng)市場，以合作的態(tài)度、創(chuàng)新的精神來改變自身，這是決定銀行業(yè)在未來市場環(huán)境中，能走多遠(yuǎn)的重要因素。

　　不爭的事實(shí)是，銀行業(yè)面對的改革壓力在日趨增大。從外部環(huán)境看，利率市場化改革節(jié)奏加快，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開，貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制已開始運(yùn)行，金融市場創(chuàng)新和規(guī)范管理在進(jìn)一步加強(qiáng)。從內(nèi)部看，銀行業(yè)經(jīng)營的壓力也明顯增大。從16家上市銀行已公布的2013年三季度數(shù)據(jù)看，凈利潤平均同比增長僅為14.72%，而2012年的這一數(shù)據(jù)為25.45%，下降了10.73個百分點(diǎn)；主營收入同比增長同樣出現(xiàn)下降，2013年三季度為15.22%，比2012年的25.52%也下降了10.3個百分點(diǎn)。人民銀行最新一期的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也顯示，住戶存款增長有所放緩。去年末金融機(jī)構(gòu)住戶存款余額為46.1萬億元，同比增長13.6%，增速比上年末低3.1個百分點(diǎn)，比年初增加5.5萬億元，同比少增2160億元。

　　從這些見微知著的數(shù)據(jù)中，銀行業(yè)顯然感受到了市場的變化。應(yīng)該看到的是，在利率市場化步伐越來越快的今天，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”們的爭相出生，還是新生代“寶”們搭建的競爭平臺，對于傳統(tǒng)銀行來說既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，應(yīng)對的方式也只有一個，就是以“變”應(yīng)“變”：通過讓自己變得更加市場化，在保持傳統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營、注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，不斷增添時尚金融元素，才可能保持或延長現(xiàn)有的“王者”地位。

　　對國內(nèi)銀行業(yè)來說，如果僅僅以限制或壟斷的方式去保持市場優(yōu)勢地位，結(jié)果可能只會適得其反，最終將被消費(fèi)者“用腳投票”。筆者近期發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上已有不少網(wǎng)友表示，將放棄只能專掛某家銀行卡的那個“寶”，轉(zhuǎn)入更開放的“寶”中；而銀行限制資金轉(zhuǎn)出的做法，更是遭到了網(wǎng)友的“吐槽”。原因很簡單，因?yàn)椴环奖?，這就是市場。這也給某些傳統(tǒng)銀行提了個醒，“霸道”并非“王道”，請敬畏市場的力量。

來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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