銀保新規(guī)為特定人群推出專門保護(hù)措施

　　從2013年11月底開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)下發(fā) 《征求意見(jiàn)稿》規(guī)范銀保銷售的消息就開(kāi)始不脛而走。據(jù)了解，目前銀保新規(guī)問(wèn)世的消息得以證實(shí)，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)已于1月聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》 以下簡(jiǎn)稱 《通知》。記者比較發(fā)現(xiàn)，跟之前傳出的版本最大的不同是，在 《征求意見(jiàn)稿》中提及并引起爭(zhēng)議的 “保險(xiǎn)公司人員可在銀郵機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢”等規(guī)定，此次下發(fā)的銀保監(jiān)管新規(guī)中并未提及。此外，該 《通知》還從加強(qiáng)對(duì)特定人群的保護(hù)、引導(dǎo)銀保渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整、延長(zhǎng)猶豫期等方面對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，成為了其中亮點(diǎn)。據(jù)悉，這一新規(guī)將從今年4月1日起實(shí)施。

　　保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行銷售的政策沒(méi)有變，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分擔(dān)明晰問(wèn)題，有利于銀行培養(yǎng)自身的銷售管理能力和有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。

　　新規(guī)未提及保險(xiǎn)駐點(diǎn)銷售

　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀保銷售，并非首次。為解決商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)早在2010年底出手整頓銀保市場(chǎng)，叫停保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售。

　　銀監(jiān)會(huì)幾年前的這一禁令是否會(huì)有所松動(dòng)，一直備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。在《征求意見(jiàn)稿》中，保險(xiǎn)公司人員可以重回銀行網(wǎng)點(diǎn)輔助咨詢，但保險(xiǎn)公司人員不得與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員“撞衫”最為市場(chǎng)關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士解讀為銀保駐點(diǎn)銷售將松動(dòng)。

　　記者從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》看到，該《通知》全文并沒(méi)有提及保險(xiǎn)駐點(diǎn)銷售的問(wèn)題。并且，銀保駐點(diǎn)銷售不但未見(jiàn)松動(dòng)，反而在多方面加強(qiáng)了監(jiān)管。

　　駐點(diǎn)銷售的政策沒(méi)有變，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分擔(dān)明晰問(wèn)題，有利于銀行培養(yǎng)自身的銷售管理能力和有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。有銀行保險(xiǎn)專家表示，“目前看條件并不具備，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看這條禁令未必不能突破?！?/p>

　　出臺(tái)對(duì)特定人群的保護(hù)措施

　　銷售誤導(dǎo)一直是保險(xiǎn)業(yè)的一大頑疾，這一問(wèn)題在銀保渠道表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，“存單變保單”、片面夸大受益等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。然而，面對(duì)這些現(xiàn)象，對(duì)收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識(shí)的老年人往往容易成為被誤導(dǎo)的主要對(duì)象。

　　據(jù)悉，此次《通知》重申“把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶”的要求，并且對(duì)低收入居民、老年人等特定人群出臺(tái)保護(hù)措施?！锻ㄖ芬?，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

　　如當(dāng)投保人存在兩種情況時(shí)，一是年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，二是投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲，銀行和保險(xiǎn)公司原則上只能向這類特定人群銷售保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單?！氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和一般銀行產(chǎn)品不同，不少投保人在銀行買了保險(xiǎn)產(chǎn)品以后都不知道，以為是利益確定、不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但也不能一刀切地規(guī)定銀行不能賣利益不確定的產(chǎn)品?！蹦潮ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“該《通知》區(qū)分了人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱老年人、低收入人群采取特殊的保護(hù)措施，是合理的?！?/p>

　　對(duì)銷售全過(guò)程進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范

　　此外，記者還了解到，鑒于銀保渠道銷售過(guò)程較短，多數(shù)為現(xiàn)場(chǎng)出單，消費(fèi)者需要較長(zhǎng)猶豫期對(duì)保險(xiǎn)合同深入理解，該《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等。

　　據(jù)悉，延長(zhǎng)猶豫期至15個(gè)自然日、標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)、對(duì)投訴不得互相推諉……《通知》分別從保險(xiǎn)銷售過(guò)程的前段、中段和后段，對(duì)銀保渠道銷售行為提出要求，明確了保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)哪些行為應(yīng)該做，哪些行為不應(yīng)該做，并且在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi)?！蔼q豫期的設(shè)置旨在為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后留下再考慮的時(shí)間，看購(gòu)買的產(chǎn)品是否真的適合自己?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士解讀認(rèn)為，目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天，《通知》出臺(tái)后延長(zhǎng)猶豫期表現(xiàn)出其更加專業(yè)化、規(guī)范化與人性化。

　　同時(shí)，記者還注意到，由于銀保渠道的保險(xiǎn)銷售涉及保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行兩方，當(dāng)發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)，如何防止雙方互相推諉？“《通知》規(guī)定了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得互相推諉，并積極采取措施，妥善解決。”

　　保險(xiǎn)人士表示，為此，有分析認(rèn)為，銀保新規(guī)推出后，銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系可能發(fā)生改變。在產(chǎn)品選擇上，銀行和保險(xiǎn)公司需緊密合作，議價(jià)能力有望重新向壽險(xiǎn)公司一方傾斜，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和更全面的分銷協(xié)議將在銀保渠道中占據(jù)重要地位。“未來(lái)保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)一些適合在銀行銷售的產(chǎn)品?！痹撊耸空J(rèn)為。

來(lái)源： 金融投資報(bào)

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