互聯(lián)網金融監(jiān)管線上線下監(jiān)管標準或一致

　　如果說2013年是互聯(lián)網金融迅速崛起的“元年”,那么2014年則有可能成為互聯(lián)網金融的“監(jiān)管年”。近期,有關部門在公開場合對互聯(lián)網金融業(yè)務監(jiān)管問題密集表態(tài),這似乎意味著互聯(lián)網金融監(jiān)管的“真空期”即將終結。

　　權威人士向中國證券報記者透露,互聯(lián)網金融的規(guī)范發(fā)展已列為重大課題,并由央行牽頭負責課題研究。業(yè)內人士預計,針對互聯(lián)網金融尤其是P2P平臺的監(jiān)管政策呼之欲出,“線上線下監(jiān)管標準一致”可能成為較明確的監(jiān)管原則之一。

　　P2P平臺需注重防范風險

　　多數(shù)監(jiān)管層人士對互聯(lián)網金融的發(fā)展予以肯定。毫無疑問,互聯(lián)網金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài),不僅成為傳統(tǒng)金融業(yè)務的一種補充,更讓傳統(tǒng)金融機構有了加速轉型的動力。但是,與互聯(lián)網金融快速發(fā)展相伴隨的,是市場對其“野蠻生長”及“泡沫滋生”的擔憂。

　　權威人士向中國證券報記者透露,目前監(jiān)管層醞釀對一些比較成熟的、問題比較突出的互聯(lián)網金融形態(tài),比如P2P平臺,采取從嚴監(jiān)管措施。而對于一些剛開始發(fā)展、規(guī)模不大的業(yè)務,則會留出更多空間?！氨O(jiān)管部門將從更嚴、更高的層次,采用適當?shù)恼叻ㄒ?guī),規(guī)范互聯(lián)網金融發(fā)展?！?/p>

　　央行副行長劉士余此前公開表示,目前對互聯(lián)網金融的評價,無論好壞都還缺乏完整的時間序列和相應的數(shù)據(jù)來支持,還需要一定發(fā)展觀察期,在觀察期之內要體現(xiàn)包容。

　　但劉士余多次強調,互聯(lián)網金融有兩個“底線”絕不能碰:一條是非法吸收公共存款,另一條是非法集資?！把胄械冉鹑诒O(jiān)管部門下一步一定會配合公安機關和各級政府,出重拳打擊利用互聯(lián)網金融的詐騙犯罪活動,以促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展?！?/p>

　　央行條法司副司長劉向民16日明確指出,互聯(lián)網金融蘊藏三個方面的風險:第一,機構的法律定位不明,可能觸碰法律的底線;第二,目前部分互聯(lián)網金融業(yè)務的資金第三方存款制度缺失,導致資金安全存在隱患;第三,也是風險比較突出的問題,即內控制度不健全,可能會引發(fā)經營風險。“實踐中我們注意到一些互聯(lián)網金融企業(yè)片面追求業(yè)務的快速成長和盈利,采用了一些高風險的交易模式,也沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告的機制,容易被不法分子利用,進行洗錢等犯罪活動。還有一些互聯(lián)網金融企業(yè)不注重內部管理,信息安全保護水平比較低,客戶個人隱私泄露的風險比較高?！?/p>

　　劉向民還點名“P2P平臺”需要注重防范信用風險、操作風險。“不能搞資金池,不能集擔保、借貸于一體,更不能碰非法吸收存款和非法集資兩條底線?！彼M一步指出,一些P2P平臺還沒有建立資金的第三方托管機制,這就導致相當額度的投資者資金沉淀在P2P平臺的賬戶里。如果沒有外部監(jiān)管,存在資金被挪用甚至是攜款跑路的風險。“近一兩年先后發(fā)生了一些惡性事件,給行業(yè)的整體形象造成了負面影響。”

　　多部門嚴查線上非法活動

　　互聯(lián)網金融專業(yè)委員會首位會長、平安集團董事長兼CEO馬明哲直言:互聯(lián)網金融的本質還是金融,只有在“一行三會”的領導下不斷夯實平臺建設,完善風險管理,才能確保行業(yè)有序健康持續(xù)發(fā)展。

　　盡管互聯(lián)網金融的潛在風險已經引發(fā)了監(jiān)管層警覺,但現(xiàn)實情況是,目前我國金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導致了互聯(lián)網金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是,各金融監(jiān)管部門已經針對各自領域的互聯(lián)網金融業(yè)務醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來看,遵循線上線下監(jiān)管標準一致的原則已較明確。

　　劉向民表示,當前全世界范圍內尚未出現(xiàn)一個成熟的互聯(lián)網金融監(jiān)管模式。劉向民設想的監(jiān)管思路是,針對那些市場規(guī)模相對比較大,主要風險基本暴露的業(yè)態(tài),監(jiān)管需要進行介入、規(guī)范和引導。而對于眾籌融資這類還處于起步階段的業(yè)態(tài),則在堅持底線思維的基礎上,鼓勵其對業(yè)務模式繼續(xù)開展探索。

　　談及傳統(tǒng)的金融業(yè)務,劉向民認為:“從線下搬到線上的業(yè)務應該要求嚴格遵守線上業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定,統(tǒng)一線上線下的監(jiān)管標準?！贝送?還要分離梳理各相關金融業(yè)態(tài)存在的問題和風險,增強監(jiān)管政策和措施的針對性。

　　劉向民指出,未來會根據(jù)互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況,適時進行政策的評價、評估和調整。政策不是一出臺就不管了,要適時的評估和調整。還有積極的行業(yè)自律是推動互聯(lián)網金融健康發(fā)展的一個重要保證。

　　銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示,監(jiān)管部門積極支持廣大銀行和金融互聯(lián)網企業(yè)進行創(chuàng)新。但在創(chuàng)新過程中,要堅持“柵欄原則”,把保護金融消費者的權益始終放在首位,所有商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網創(chuàng)新上必須遵循線上、線下的一致性原則。在鼓勵金融創(chuàng)新的同時,我們也希望機構嚴格控制相應風險,我們要求金融機構和金融互聯(lián)網企業(yè)要嚴格重視支付風險、操作風險、流動性風險和信用風險,同時要積極教育、宣傳各種金融知識、防范金融詐騙。作為金融監(jiān)管者,我們始終鼓勵互聯(lián)網金融的發(fā)展,同時大力倡導保護金融消費者,防止互聯(lián)網發(fā)生任何風險。

　　證監(jiān)會和保監(jiān)會有關負責人也在16日表態(tài)稱,將針對互聯(lián)網金融業(yè)務強化監(jiān)管,切實防范和化解風險。證監(jiān)會副主席劉新華表示,證監(jiān)會將加強對互聯(lián)網金融實時有效的監(jiān)管、加強信息披露和誠信系統(tǒng)建設、加強信息安全管理。

　　保監(jiān)會副主席周延禮明確表示,下一步保監(jiān)會將重點研究制定關于互聯(lián)網保險監(jiān)管的思路。周延禮透露,保監(jiān)會正在抓緊起草網絡保險業(yè)務的監(jiān)管辦法,該辦法主要體現(xiàn)以下的監(jiān)管思路:一是促進網絡保險業(yè)務的健康發(fā)展;二是切實保護廣大保險消費者的權益;三是線上與線下的監(jiān)管標準要完全一致;四是要強化對保險公司的監(jiān)管;五是要強化信息的公開、透明和安全。

　　“草根金融”促進利率市場化

　　互聯(lián)網金融又被稱為“草根金融”,但誰也沒想到“草根金融”一出現(xiàn)就會有如此強大的生命力,甚至改變了金融市場格局和金融監(jiān)管思路。銀監(jiān)會副主席閻慶民此前指出,云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等信息技術將推動金融決策更加科學,服務更加精細,交易更加高效。信息傳播的全息化、持續(xù)化、無差異化,將使運營方式更加扁平化、彈性化,真正實現(xiàn)全方位、不間斷服務?；ヂ?lián)網金融的迅速崛起,帶來金融業(yè)競爭模式的深刻變化。手機銀行、微信銀行等遠程移動金融服務,將逐步與物理網點并駕齊驅,成為越來越重要的業(yè)態(tài)形式。

　　現(xiàn)在看來,互聯(lián)網金融是一把“雙刃劍”,在帶來風險的同時也給整個金融行業(yè)帶來新鮮的血液。多數(shù)業(yè)內人士相信,伴隨著相關監(jiān)管政策的成型和出臺,互聯(lián)網金融的發(fā)展將更規(guī)范化、陽光化,更加持續(xù)健康。與此同時,追趕互聯(lián)網金融也將成為傳統(tǒng)金融機構加速轉型的動力。

　　最新上線的微信版無疑延續(xù)了互聯(lián)網金融的“戰(zhàn)火”,而互聯(lián)網金融巨頭之間的爭奪,在使“草根”、“屌絲”受益的同時,也讓看上去“高大上”的利率市場化演變成為“自下而上”的改革。業(yè)內人士表示,P2P、P2C的信息是透明的,所有的選擇權都在借貸雙方。借款人可以自己決定借多少資金,要借多久,承擔多少貸款利率,而投資者也可以自行挑選不同行業(yè)的借款人,這是互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的最大沖擊所在。

　　銀行業(yè)人士指出,互聯(lián)網金融加劇了資金端的“爭奪”,抬高了傳統(tǒng)銀行的資金成本,也在很大程度上迫使銀行提早面對存款利率市場化的壓力。而為了應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn),2014年商業(yè)銀行勢必“背水一戰(zhàn)”,加大業(yè)務轉型,進行多元化渠道建設與一體化整合,通過產業(yè)鏈競合增強金融綜合服務能力。

來源： 中國證券報 陳瑩瑩

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