金融觸“網(wǎng)”強(qiáng)拆行業(yè)高柜臺 風(fēng)險(xiǎn)管控需破“三關(guān)”

　　“你的余額寶又賺了多少?”似乎是一夜之間,互聯(lián)網(wǎng)金融成為了人人關(guān)心的話題,也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。近日,央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長徐諾金表示,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫,但仍需警惕可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。專家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常強(qiáng)的內(nèi)生創(chuàng)造力,不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法覆蓋到的中下層零售客戶層面,也對未來金融業(yè)態(tài)的具體形式提供了多種可能,但目前如何能夠合理有效地管控風(fēng)險(xiǎn)仍是難題。

　　利用高收益搶占市場

　　截至2013年12月31日,上線僅半年的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”的客戶數(shù)已達(dá)4303萬人,規(guī)模達(dá)到了1853億元,累計(jì)給用戶帶來17.9億元的收益。數(shù)據(jù)顯示,自去年6月13日上線以來,余額寶總收益水平已居同類貨幣基金的第二位。

　　龐大的蛋糕令電商企業(yè)、社交平臺、搜索引擎等各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛試水金融產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì),短短幾個月間,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品就在市場上輕松吸走近2000億元。

　　“這些理財(cái)產(chǎn)品對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說幾乎都是不盈利的,現(xiàn)在大家都在自掏腰包瘋狂砸錢,只是為了跑馬圈地?fù)尶蛻?利用高利率不斷做廣告,讓客戶知道在線購買基金可行性,培養(yǎng)行為習(xí)慣。”宏源證券研究所副所長易歡歡表示。

　　與此同時(shí),作為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個重要組成部分,P2P對等連接網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也隨之瘋狂增長。2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的成交量破千億,此類公司已超過2000家。

　　現(xiàn)有體系需深度改革

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得如此驕人成績,主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天業(yè)態(tài)優(yōu)勢所決定的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究中心主任郭田勇對本報(bào)記者表示。他指出,互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有銀行業(yè)帶來了很大沖擊,并且就其現(xiàn)有的金融服務(wù)而言,在三個方面具有優(yōu)勢:一是互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行的柜臺服務(wù)而言成本更低,更具有競爭性;二是更容易實(shí)現(xiàn)客戶的全面覆蓋;三是互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行的傳統(tǒng)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶篩選領(lǐng)域注入了新活力,可以利用大數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確地對客戶特征進(jìn)行精確分析,提供不同的服務(wù)。

　　“當(dāng)然,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速也和目前金融改革滯后、金融服務(wù)不充分是有關(guān)系的。同樣在放貸款,銀行需要有資本金、有撥備、有相應(yīng)的條款等;而注冊一個P2P的公司,僅僅二三十萬元錢的資本金,就能通過這個公司撬動可能達(dá)到上億元、甚至幾十億元的信貸量?！惫镉抡f。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會牽引金融體系的深度改革。”中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求指出,“隨著制度、規(guī)則和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢不可逆轉(zhuǎn),其所具有的低成本優(yōu)勢、信息流整合、信息的對稱與共享和快捷高效率等特性,將對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的資源配置、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)配置和競價(jià)機(jī)制4種基本功能的相互融合也能大大優(yōu)化這些功能?！?/p>

　　風(fēng)險(xiǎn)管控需破“三關(guān)”

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“萬馬奔騰”,但風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。徐諾金表示,互聯(lián)網(wǎng)不但沒有消除傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),而且會產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。要小心,不能碰到亂集資、詐騙和非法吸收公眾存款的三條“紅線”。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2013年國內(nèi)倒閉、跑路的P2P平臺超過70家,涉及金額約12億元。業(yè)內(nèi)人士表示,由于互聯(lián)網(wǎng)交易是非面對面的行為,使得業(yè)務(wù)處理機(jī)制呈現(xiàn)后臺化、隱性化特點(diǎn)。在實(shí)際操作中,用戶賬戶被盜后,資金會迅速被轉(zhuǎn)入別的賬戶,而實(shí)際監(jiān)管中并不容易追查資金的去向,不管是在監(jiān)管政策方面還是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面,都難以保證用戶利益的絕對安全。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突破了金融原有的空間和時(shí)間限制,所以一定要做好信息對稱和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,為了有效降低風(fēng)險(xiǎn),需要對貸前、貸中、貸后嚴(yán)格審查?！敝袊娮由虅?wù)研究中心主任曹磊說。

　　目前,監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的政策體系正在構(gòu)建中,但確立合適的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并不是易事?！氨O(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融之所以難,一是由于對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)形式不容易界定清楚,到底它是金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),尤其是它們套在一起時(shí)怎么定性,這是一個難題。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融行為能在多大規(guī)模的受眾面上產(chǎn)生影響,也還無法確定?！惫镉卤硎?。

來源： 人民日報(bào)海外版

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