銀行業(yè)將告別“吃利差”時代

　　銀監(jiān)會近日公布的《2013年銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債情況表》顯示，截至2013年11月底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)達145.33萬億元，較上月增加約1.63萬億元，同比增加14.4%；總負債135.38萬億元，同比增長14.2%。

　　作為反映銀行業(yè)“健康狀況”的重要數(shù)據(jù)之一，總資產(chǎn)和總負債增速和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了變化。從近幾個月來看，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負債增速2013年9月份明顯較低，一度降至14%以下，而10至11月又反彈至14%以上。

　　總資產(chǎn)、總負債增速放緩

　　受內(nèi)外部環(huán)境多重因素影響，銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負債增速呈回落趨勢，短期內(nèi)有所反彈

　　外匯占款的波動是影響銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負債的重要因素。2013年10月與11月，外匯占款增長較快成為銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負債增速反彈的重要原因。2013年10月全部金融機構(gòu)新增外匯占款高達4416億元，11月這一數(shù)字雖然有所減少，但仍保持在3979.47億元的高位，而9月新增外匯占款僅為1306.79億元。受此影響，10月和11月銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負債增速相對較高。

　　受內(nèi)外部環(huán)境多重因素影響，銀行業(yè)總資產(chǎn)月增速從2012年的18%至19%左右到去年6月的14%附近，資產(chǎn)規(guī)模增速下行的趨勢已經(jīng)非常明顯。

　　增速的下降主要受信貸政策微調(diào)和直接融資比例加大的影響。2012年前11個月，金融機構(gòu)各項貸款新增90982億元，2013年為88395億元。在貸款占據(jù)銀行資產(chǎn)一半的我國銀行業(yè)，貸款增速的下降會直接帶來資產(chǎn)增速下降。此外，社會融資結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，直接融資占社會融資規(guī)模的比例在加大。2013年前三個季度新增人民幣貸款占同期社會融資規(guī)模的52.1%，同比低5.2個百分點，債券融資、股票融資占比上升，客觀上分流了銀行的資產(chǎn)規(guī)模。長期來看，由于央行繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，社會融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整仍將繼續(xù)，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速下降的趨勢可能仍將持續(xù)。

　　“小銀行”地盤擴大

　　如果把整個銀行業(yè)資產(chǎn)比作大蛋糕，那么股份制銀行、城商行等“小銀行”盤子里的那一份蛋糕正在變大

　　從不同類型的銀行來看，國有大型銀行總資產(chǎn)和總負債在整個銀行業(yè)中所占的比例出現(xiàn)了下降，股份制銀行、城商行等的“地盤”明顯增大。

　　10年前，國有大行總資產(chǎn)占全部金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比重在54.9%左右，到2013年11月底，國有大行總資產(chǎn)占比僅為42.3%；總負債占比10年間從54.8%下降到42.1%。與國有大行的持續(xù)下降相反，2013年，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)占比從年初的18%上升至11月的18.3%，總負債占比從年初的18.1%上漲至18.5%。城商行的資產(chǎn)與負債也呈現(xiàn)出類似的趨勢。

　　競爭的加劇使得銀行業(yè)“地盤爭奪戰(zhàn)”更為激烈。隨著金融體制改革的深入，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了改制，銀行數(shù)量明顯增多。由于這些“小銀行”規(guī)模基數(shù)較小，并且處于高速發(fā)展期，加上其靈活的經(jīng)營以及人才等優(yōu)勢，實行了比國有大行更高速的增長。相對于其猛烈的“攻勢”，國有大行總資產(chǎn)規(guī)模增速低于銀行業(yè)的平均增速，市場占比呈下降趨勢。

　　從今后來看，隨著金融業(yè)改革的繼續(xù)深入，雖然銀行業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模仍將繼續(xù)增加，但其增長的模式將發(fā)生變化，過去“吃利差”的模式將難以為繼。隨著更多民間資本進入銀行業(yè)，銀行業(yè)整體競爭態(tài)勢將更加激烈，我國金融業(yè)結(jié)構(gòu)將更趨多元化。此外，融資結(jié)構(gòu)將向多元化發(fā)展，直接融資規(guī)模的擴大將直接沖擊銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。銀行間的經(jīng)營模式也將走向差異化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，圍繞“大數(shù)據(jù)”的爭奪也將成為銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

　　下一階段，利率和匯率市場化改革、人民幣資本項目可兌換、存款保險制度建立、民營銀行設(shè)立等都將提速，銀行轉(zhuǎn)型跨越的步伐將進一步加大，這都會最終體現(xiàn)到作為經(jīng)營結(jié)果的資產(chǎn)負債表和損益表中，銀行業(yè)的變化將呈現(xiàn)給大家一張不一樣的資產(chǎn)負債表。

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)—《經(jīng)濟日報》 陳果靜

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