存款保險(xiǎn)實(shí)施在即 費(fèi)率受關(guān)注存款或分流

　　專(zhuān)家認(rèn)為，考慮到我國(guó)金融體系現(xiàn)狀，存款保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)采取基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別費(fèi)率形式，即存款保險(xiǎn)費(fèi)率與投保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)越大則費(fèi)率越高。

　　存款保險(xiǎn)制度給予所有銀行同樣的地位，即如遇退出情況，儲(chǔ)戶(hù)在規(guī)定限額內(nèi)都將獲得同樣補(bǔ)償。從這一角度來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)選擇將存款存在哪家銀行將更多取決于存款收益、便利和服務(wù)。

　　記者楊洋近日有媒體稱(chēng)，金融監(jiān)管部門(mén)已就存款保險(xiǎn)制度草案向銀行征求意見(jiàn)。某商業(yè)銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人向記者透露，此前收到過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的問(wèn)卷調(diào)查，同時(shí)，該行也正著手進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)培訓(xùn)。有研究機(jī)構(gòu)判斷，存款保險(xiǎn)制度有望在明年年初正式實(shí)施。

　　自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度一直是“只聞樓梯響”。不過(guò)眼下越來(lái)越多的跡象表明，該制度實(shí)施在即。央行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》中明確指出“建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施”。另外，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》也明確要“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。

　　對(duì)實(shí)施差別費(fèi)率仍存分歧

　　某地金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者，存款保險(xiǎn)制度設(shè)定的內(nèi)容主要應(yīng)包括運(yùn)營(yíng)主體、監(jiān)管權(quán)力、投保方式、投保標(biāo)的、費(fèi)率、最高限額等六方面。采訪中，一些商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，比較而言，銀行更關(guān)注費(fèi)率設(shè)計(jì)。

　　對(duì)于費(fèi)率，國(guó)際上一般分為單一費(fèi)率和基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別費(fèi)率兩種。單一費(fèi)率是按照統(tǒng)一費(fèi)率征收保險(xiǎn)費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則是按照銀行的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平征收不同的保險(xiǎn)費(fèi)用。差別費(fèi)率可以有效解決風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)扭曲問(wèn)題，不過(guò)操作較為復(fù)雜，需要一定的條件。目前，美國(guó)、德國(guó)等很多國(guó)家和地區(qū)已逐漸采取風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度。

　　“我認(rèn)為同樣的投保標(biāo)的，費(fèi)率應(yīng)該相同。”某地城商行主要負(fù)責(zé)人表示。與此同時(shí)，某大型銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，單一費(fèi)率形式并不能反映銀行間不同的風(fēng)險(xiǎn)水平，還會(huì)造成低風(fēng)險(xiǎn)銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行的“補(bǔ)貼”，因此贊同差別費(fèi)率。

　　對(duì)此，內(nèi)蒙古銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家苑德軍認(rèn)為，考慮到我國(guó)金融體系風(fēng)險(xiǎn)較大和法律規(guī)范不完善的現(xiàn)狀，存款保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)采取基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別費(fèi)率形式，即存款保險(xiǎn)費(fèi)率與投保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)越大則費(fèi)率越高。由于中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)控能力等諸多方面與大型銀行存在差距，所以繳納費(fèi)率也應(yīng)相對(duì)高一些。

　　雖然部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于差別費(fèi)率仍有分歧，但有證據(jù)顯示，這一費(fèi)率形式已是我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率制度選擇的方向。11月28日，央行行長(zhǎng)周小川在《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表的署名文章中表示，存款保險(xiǎn)制度要覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，建立事前積累基金。

　　對(duì)于中小銀行關(guān)于繳納費(fèi)率高、成本加大的擔(dān)心，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)上，世界上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)費(fèi)率都比較低，不會(huì)增加銀行太多成本，因此銀行對(duì)此不必過(guò)于擔(dān)心。

　　數(shù)據(jù)或許更能說(shuō)明問(wèn)題。據(jù)悉，目前世界上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)費(fèi)率低于0.1%，平均為0.05%。以0.05%費(fèi)率計(jì)算，2012年末我國(guó)本外幣存款余額94.29萬(wàn)億元，那么繳納的保險(xiǎn)費(fèi)約為470億元。同時(shí)，2012年商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.24萬(wàn)億元。470億元保險(xiǎn)費(fèi)占商業(yè)銀行利潤(rùn)的比重約為3.8%，總體來(lái)看影響較小。

　　存款或?qū)⒎至?/strong>

　　隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，我國(guó)將建立起合理的市場(chǎng)退出機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)能夠有效退出。不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，正是由于銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，儲(chǔ)戶(hù)可能會(huì)將存款從中小銀行搬到大型銀行。

　　苑德軍也向記者表示，這種情況確有存在可能。

　　不過(guò)，一些中小金融機(jī)構(gòu)仍表示樂(lè)觀。某村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的推出是一個(gè)利好消息。通過(guò)存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶(hù)在小型金融機(jī)構(gòu)存款的顧慮會(huì)減小，這將有助于小型金融機(jī)構(gòu)吸收存款。

　　情況或許也正如此。從目前金融監(jiān)管部門(mén)透露的消息來(lái)看，除差別費(fèi)率外，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度還將實(shí)行限額賠付。限額賠付是指規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分儲(chǔ)戶(hù)仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。

　　上述村鎮(zhèn)銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，從資金安全的角度出發(fā)，存款保險(xiǎn)制度給予所有銀行機(jī)構(gòu)同樣的地位，即如遇退出情況，儲(chǔ)戶(hù)在規(guī)定限額內(nèi)都將獲得同樣補(bǔ)償。從這一角度來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)選擇將存款存在哪家銀行將更取決于存款收益、便利和服務(wù)。為吸收存款，中小銀行除提高存款利息外，還可以采取提供更優(yōu)質(zhì)、更快捷的服務(wù)質(zhì)量贏得儲(chǔ)戶(hù)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度會(huì)令中小銀行更容易贏得儲(chǔ)戶(hù)信任，并最終帶來(lái)存款分流的好處。

　　也有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，考慮到保險(xiǎn)賠付限額的設(shè)置，大額存款人會(huì)更傾向于將巨額存款分散到不同金融機(jī)構(gòu)，以提高個(gè)人存款保險(xiǎn)賠付限額，這也會(huì)帶來(lái)存款分流。因此，即便是大型銀行也有可能因存款保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)發(fā)生存款流失情況。

　　需有過(guò)渡期政策

　　王勇認(rèn)為，作為金融系統(tǒng)工程中的基礎(chǔ)性工程，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有助于完善公平競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展也需要一個(gè)不斷調(diào)整的過(guò)程?？紤]到小微金融機(jī)構(gòu)在諸多方面存在劣勢(shì)，因此在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期，應(yīng)給予小微金融機(jī)構(gòu)一定的政策傾斜，如對(duì)其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)采取國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的方式。

　　上述村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)費(fèi)肯定會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于規(guī)模越小的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，感受就會(huì)越強(qiáng)烈。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，在費(fèi)率設(shè)定上盡量保證中小銀行在差別費(fèi)率形式下的“實(shí)質(zhì)公平”，國(guó)家可在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)中小銀行出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)稅扶持政策，盡可能降低中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

　　值得注意的是，各國(guó)在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)，均單獨(dú)成立了相應(yīng)的存款保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、日本的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。從性質(zhì)來(lái)看，有政府性質(zhì)的也有商業(yè)性質(zhì)的。王勇建議，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期，考慮到一直以來(lái)我國(guó)實(shí)行的都是由國(guó)家信用支撐的隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，因此成立政府性質(zhì)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更有利于該項(xiàng)制度的平穩(wěn)推進(jìn)和社會(huì)大眾的接受。對(duì)于未來(lái)發(fā)展，可以采取政府和商業(yè)性保險(xiǎn)公司并行的道路。

　　存款保險(xiǎn)制度不同于一般意義上的保險(xiǎn)制度，是一項(xiàng)牽涉范圍廣、操作環(huán)節(jié)多的公共金融保障制度。王勇表示，金融監(jiān)管部門(mén)在推出這項(xiàng)制度時(shí)，一定是借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)多方經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并經(jīng)過(guò)反復(fù)推敲、廣泛爭(zhēng)求意見(jiàn)后設(shè)定的，必將會(huì)保護(hù)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和大多數(shù)人的基本利益。

來(lái)源: 金融時(shí)報(bào)

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