P2P借貸行業(yè)處于內(nèi)憂外患應(yīng)尊重金融邏輯

　　大鱷進(jìn)場(chǎng),小平臺(tái)倒閉跑路。在許多人眼中,P2P借貸行業(yè)正處于內(nèi)憂外患的局面。

　　招商銀行的“小企業(yè)e家”是不是P2P模式,都說(shuō)明銀行放下身段做P2P并非不可能,市場(chǎng)上也能聽(tīng)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入P2P的腳步聲。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮下,無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)公司、草根公司還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),都在努力嘗試各種金融創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,P2P是門檻最低、最易上手、見(jiàn)效較快的一種。

　　10月份以來(lái),近20家網(wǎng)貸公司陸續(xù)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。繼去年優(yōu)易網(wǎng)、天使計(jì)劃之后,今年的風(fēng)險(xiǎn)事件牽扯的人數(shù)更多、金額更大,對(duì)行業(yè)的負(fù)面影響也更廣。更有趣的是,這些網(wǎng)貸公司的名字之前都沒(méi)聽(tīng)到過(guò),甚至有一家連辦公地點(diǎn)都沒(méi)有,上線才3天就出現(xiàn)卷款跑路。每次出現(xiàn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)事件,都會(huì)連累P2P行業(yè)內(nèi)品牌名聲較好的公司。

　　作為創(chuàng)業(yè)型公司的P2P,應(yīng)對(duì)巨頭入場(chǎng)首先要做的是差異化、錯(cuò)位的競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)備。銀行要做P2P固然有諸多優(yōu)勢(shì),但是銀行的信貸成本、運(yùn)營(yíng)成本等本身會(huì)造成一條盈利業(yè)務(wù)有效邊際。P2P公司做的就是這條邊際之外的服務(wù)工作,形成對(duì)銀行覆蓋面不足的有效補(bǔ)充。同時(shí),銀行入場(chǎng)也可加速市場(chǎng)教育和市場(chǎng)開發(fā)。其次,P2P公司應(yīng)該把注意力集中真正在小微用戶,其用戶市場(chǎng)和銀行是錯(cuò)位的,要做到業(yè)務(wù)下沉,甚至下沉到三線四線待發(fā)展城市的用戶。把民間金融資源導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),幫助他們真正獲得發(fā)展,是P2P行業(yè)存在的價(jià)值和社會(huì)意義。

　　P2P如果定位于做傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充,應(yīng)布局傳統(tǒng)金融覆蓋不到的地方?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融是基于雙邊平臺(tái)的金融,金融中介本來(lái)的強(qiáng)勢(shì)地位正在被改變,用戶自身有更多金融的參與權(quán)和定價(jià)權(quán)。如果銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)入P2P做的是體量,那么我們創(chuàng)業(yè)型P2P公司應(yīng)做的是海量、銀行做的是互聯(lián)網(wǎng)金融,我們做的是互聯(lián)網(wǎng)“微”金融。

　　那些出現(xiàn)資金鏈斷裂、遭遇擠兌的網(wǎng)貸公司,根本原因只有一項(xiàng):其經(jīng)營(yíng)行為根本就不是P2P。以P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō),債權(quán)應(yīng)建立在借款人和出借人之間,平臺(tái)本身不吸儲(chǔ)不放貸、不承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),只撮合交易收手續(xù)費(fèi),不可能發(fā)生兌付危機(jī)或資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。拆標(biāo)、假標(biāo)盛行,年化50%—60%以上的高利率、平臺(tái)自身借款,資金去向不明,這些因素加在一起的商業(yè)模式走向滅亡只是時(shí)間問(wèn)題。

　　目前P2P行業(yè)正逢多事之秋,P2P公司之間應(yīng)出力為行業(yè)的規(guī)范發(fā)展盡力。網(wǎng)貸行業(yè)始于互聯(lián)網(wǎng),但是最終要回歸金融。這個(gè)金融并非指的是金融的牌照,而是尊重最基本的金融邏輯和規(guī)律,打造好金融根基,提升金融的風(fēng)險(xiǎn)把控能力,加強(qiáng)對(duì)用戶的金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及,加強(qiáng)P2P從業(yè)者自身的素質(zhì)提升。

來(lái)源： 農(nóng)村金融時(shí)報(bào)　　陳志飛

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