險(xiǎn)企激戰(zhàn)費(fèi)率市場(chǎng)化 預(yù)定利率突破3.5%直上4%

　　保障型人身壽險(xiǎn)費(fèi)率改革已經(jīng)實(shí)施兩個(gè)月,首批費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品紛紛開始面市,隨著大、小保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品亮相,預(yù)定利率由此前的2.5%上升到3.5%,近期更有保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率達(dá)到4%。而這只是個(gè)開始,未來圍繞新利率市場(chǎng)化的戰(zhàn)火還將繼續(xù)蔓延。

　　■政策

　　利率開閘

　　近兩年,保險(xiǎn)業(yè)的形勢(shì)十分困難,行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了瓶頸期。保費(fèi)收入增速大幅下降,保險(xiǎn)投資收益率下降。中國保險(xiǎn)業(yè)十余年的快速發(fā)展勢(shì)頭逐漸放緩,年度保費(fèi)的增速由超過20個(gè)百分點(diǎn)下降至個(gè)位數(shù),個(gè)別公司甚至負(fù)增長。

　　為了打破困局,同時(shí)為行業(yè)增添新的原動(dòng)力,8月2日,保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)宣布,普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策自8月5日起正式實(shí)施。普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定,不再執(zhí)行2.5%的上限限制,同時(shí)將3.5%作為基準(zhǔn)評(píng)估利率,產(chǎn)品定價(jià)利率若不超過3.5%的在保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可,超過3.5%的則需經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批。

　　■市場(chǎng)

　　多方參戰(zhàn)

　　壽險(xiǎn)預(yù)定利率開閘放水后,不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi),包括農(nóng)銀人壽、中英人壽、建信人壽和友邦保險(xiǎn)在內(nèi)的四家中小險(xiǎn)企就分別推出了其執(zhí)行新費(fèi)率的產(chǎn)品,定價(jià)利率均升至3.5%。隨著競爭加速,9月底,新華保險(xiǎn)推出預(yù)定利率為3.5%的惠福寶兩全保險(xiǎn),拉開大型險(xiǎn)企布局壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的大幕。與此同時(shí),外資險(xiǎn)企中意人壽也推出了費(fèi)改后的新產(chǎn)品。

　　10月15日,平安人壽推出的該公司首款壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化新品“平安?！?該款產(chǎn)品預(yù)定利率直接跨過3.5%,設(shè)定為4%,高于目前市場(chǎng)上已有的同類產(chǎn)品。

　　緊接著,10月17日,中德安聯(lián)人壽對(duì)外宣布,該公司首批新費(fèi)率重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品將在其所有銷售渠道鋪開,正式面向全國銷售,預(yù)定利率設(shè)定為3.5%。

　　10月18日,陽光人壽則在電話銷售渠道推出“陽光人壽真心相伴保障計(jì)劃”,成為費(fèi)率市場(chǎng)化改革后按照定價(jià)利率3.5%設(shè)計(jì)的首款電銷新品。

　　新品齊發(fā),百花齊放。一場(chǎng)圍繞著人身壽險(xiǎn)費(fèi)率變革的激戰(zhàn)就此展開。

　　■挑戰(zhàn)

　　險(xiǎn)企策略

　　隨著越來越多的大型險(xiǎn)企加入戰(zhàn)局,傳統(tǒng)險(xiǎn)的發(fā)展模式正在悄然生變。記者采訪了解到,壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),不僅考驗(yàn)各險(xiǎn)企的經(jīng)營策略、定價(jià)策略,更考驗(yàn)其資金運(yùn)用能力及投資能力。由于近年來投資環(huán)境不景氣,各大險(xiǎn)企均希望通過此次壽險(xiǎn)費(fèi)率改革爭奪市場(chǎng)。

　　中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良表示:“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理專長的產(chǎn)品。人身壽險(xiǎn)預(yù)定費(fèi)率市場(chǎng)化新舉措的推行,將引起更多消費(fèi)者對(duì)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注,這是令人振奮的市場(chǎng)機(jī)遇?！?/p>

　　作為業(yè)內(nèi)首款4%定價(jià)利率的產(chǎn)品,平安人壽總經(jīng)理柳志堅(jiān)在接受記者采訪時(shí)則表示:“保障型的平安福產(chǎn)品對(duì)客戶和公司是雙贏。對(duì)客戶而言,保障型產(chǎn)品的費(fèi)率對(duì)定價(jià)利率更為敏感,更好地體現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化后的價(jià)格優(yōu)勢(shì),提升購買的保障額度,同時(shí)產(chǎn)品利益確定,更符合購買保障型產(chǎn)品的客戶需求;從公司角度看,費(fèi)率市場(chǎng)化提高了保障型產(chǎn)品的性價(jià)比,保險(xiǎn)公司未來會(huì)設(shè)計(jì)更多的保障型產(chǎn)品,為客戶提供更完善、更豐富的保障?！逼桨蚕Ｍㄟ^加強(qiáng)投資,改善經(jīng)營管理從而進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品升級(jí),進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類,以滿足不同層次消費(fèi)者需求。

　　據(jù)悉,通常情況下,3.5%的預(yù)定利率再加上1%的營業(yè)成本,險(xiǎn)企的產(chǎn)品投資回報(bào)率起碼要達(dá)到4.5%才能有錢賺。按此推算,平安人壽的產(chǎn)品投資回報(bào)率至少需達(dá)到5%。

　　■影響

　　競爭加劇

　　據(jù)了解,費(fèi)率市場(chǎng)化改革后的新產(chǎn)品較原產(chǎn)品平均降幅在15%-20%左右,有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品最高降幅將達(dá)到40%,在保障不變的前提下,對(duì)于消費(fèi)者而言,保費(fèi)便宜很多。

　　目前,仍有大部分企業(yè)“壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品”還在準(zhǔn)備階段,有的則正在接受保監(jiān)會(huì)審核通過。出于競爭的壓力,未來“壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品”的預(yù)定利率將越來越高。

　　有市場(chǎng)消息稱,有保險(xiǎn)公司已經(jīng)將預(yù)定利率設(shè)定為5%,除了要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)爭奪頭籌,還欲與銀行理財(cái)產(chǎn)品一決高下。

　　業(yè)內(nèi)人士分析,短期內(nèi)各險(xiǎn)企根據(jù)自己需求不同采用較為激進(jìn)的定價(jià)策略。大型險(xiǎn)企具備很強(qiáng)的市場(chǎng)影響力和資金實(shí)力,能夠推出高利率的產(chǎn)品,大公司的參與或?qū)⑼苿?dòng)整個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的改變。

　　此外,有觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷降價(jià)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也是一種沖擊。壽險(xiǎn)定價(jià)利率的提升,可以理解為消費(fèi)者實(shí)際回報(bào)的增加。

來源： 京華時(shí)報(bào) 牛穎惠 制圖 吳尚楠

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