融資擔(dān)保發(fā)力微金融 “銀擔(dān)合作”如何破題

　　隨著2011年下半年以來相繼出現(xiàn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，關(guān)于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)以及銀擔(dān)合作的討論激增。銀行既是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要合作伙伴，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的受益者。中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長吳透紅把商業(yè)銀行、擔(dān)保公司以及中小企業(yè)比喻成銀擔(dān)合作中的“等邊三角形”，三者有著不解之緣，需共同發(fā)展才能促進(jìn)“三贏”。

　　那么，備受關(guān)注的銀擔(dān)合作到底存在哪些問題？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從擔(dān)保方來看，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是融資擔(dān)保業(yè)內(nèi)“抱怨”最多的問題。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作實(shí)踐中，絕大多數(shù)情況是擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行權(quán)利和責(zé)任不對(duì)等?！皳?dān)保公司處在弱勢位置，因?yàn)槠浯蟛糠挚蛻粜枰y行推薦。銀行按照自己的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和偏好去審核，好的留下，不行的質(zhì)押不足、授信不足去找擔(dān)保，這種零和模式肯定對(duì)擔(dān)保不利，也有違擔(dān)保這一工具產(chǎn)生的初衷?！币患掖笮蛽?dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限公司總經(jīng)理錢正也表示認(rèn)同，這種情況既不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從根本上看，也不利于銀行業(yè)進(jìn)一步完善和加強(qiáng)自身的內(nèi)控機(jī)制，甚至容易為內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生提供土壤。

　　另一個(gè)遭抱怨的問題就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行存繳保證金。目前，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，一般要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是中小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取比例不等的保證金。而這種保證金實(shí)際上并不能覆蓋擔(dān)保的全部風(fēng)險(xiǎn)，這是否成為銀行吸收存款的手段？這樣做也既增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本負(fù)擔(dān)，還容易導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向企業(yè)收取保證金，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，甚至造成企業(yè)違規(guī)操作，釀成風(fēng)險(xiǎn)。

　　而從銀行方來看，影響銀擔(dān)合作的積極性是出于對(duì)擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀的“憂慮”：擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和風(fēng)控不到位，準(zhǔn)入多個(gè)口，監(jiān)管兩張皮，管理錯(cuò)位，以至于行業(yè)發(fā)展為小、散、亂的局面；擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增加而實(shí)力不足，擔(dān)保市場同質(zhì)過度競爭，盈利模式不可靠，前景不明；行業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營“異化”現(xiàn)象，還有資本金不足，“擔(dān)而不保”，占我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)七成以上的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不規(guī)范，隨意性強(qiáng)，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；擔(dān)保行業(yè)專業(yè)人才培養(yǎng)滯后于機(jī)構(gòu)發(fā)展速度，人員素質(zhì)整體不高等。

　　對(duì)擔(dān)保業(yè)發(fā)展和銀擔(dān)合作方向，擔(dān)保業(yè)界有哪些建議呢？錢正建議，中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)就銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保保證金問題進(jìn)行專門研究，提出可操作性的建議和意見，以推動(dòng)相關(guān)制度、措施盡快出臺(tái)。富登融保結(jié)合自身體會(huì)以及海外銀擔(dān)合作的成功經(jīng)驗(yàn)，建議以政府為主導(dǎo)進(jìn)行扶持，形成政策合力；銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分協(xié)作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和聯(lián)防；加強(qiáng)銀擔(dān)互補(bǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新合作，共同開展客戶營銷，提升客戶服務(wù)；通過流程優(yōu)化、科技改選，流程分工，提高流程效率、降低操作成本；引用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重機(jī)制，調(diào)整計(jì)算擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任余額；依據(jù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力，對(duì)銀行融資擔(dān)保貸款，計(jì)算對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵(lì)銀行積極與優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。

　　更多觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)該從健全法規(guī)、完善機(jī)制以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身建設(shè)著手，全方位地建立可持續(xù)的合作模式。從法規(guī)層面看，建立健全擔(dān)保法規(guī)有一定的必要性和緊迫性。當(dāng)前我國擔(dān)保法規(guī)尚不健全，1995年通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》并未對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)單列條款，2010年出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制度也主要涉及部委聯(lián)動(dòng)及行業(yè)指導(dǎo)層面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立、運(yùn)營、日常監(jiān)管、退出等缺乏相應(yīng)制度依據(jù)。

　　在營造良好的銀擔(dān)合作外部環(huán)境方面，吳透紅建議：一是要構(gòu)建資本金長效補(bǔ)充機(jī)制。因?yàn)閾?dān)保業(yè)務(wù)屬于“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”行業(yè)，其特點(diǎn)決定了它可以是一種政策性業(yè)務(wù)，如果沒有政策資金支持是較難以為繼的。根據(jù)我國的實(shí)際情況，政府定期補(bǔ)償可以采取多種手段，如稅收、私募或公募等方式，適當(dāng)放寬條件，給擔(dān)保公司更多的優(yōu)惠和支持；二是完善財(cái)稅支持政策，包括加大財(cái)政專項(xiàng)資金支持力度，設(shè)立擔(dān)保行業(yè)專項(xiàng)扶持基金，給予服務(wù)小微、“三農(nóng)”等弱勢群體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及落實(shí)所得稅減免、準(zhǔn)備金稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策；三是創(chuàng)造有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。為擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)所涉及的抵押物登記、出質(zhì)等提供便利，簡化程序，提高效率；尊重?fù)?dān)保公司在法律規(guī)定范圍內(nèi)的自主選擇權(quán)，不干預(yù)擔(dān)保公司自主選擇資金托管銀行、自主商談利率等經(jīng)營權(quán)。

　　在引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身建設(shè)，在促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營方面，吳透紅認(rèn)為，應(yīng)推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，特別是規(guī)范完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，盡快走出同質(zhì)化惡性競爭的不利局面。在人才培養(yǎng)方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)工作，提升人員專業(yè)素養(yǎng)。

　　此外，業(yè)內(nèi)認(rèn)為商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，在嚴(yán)把合作準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)，盡可能取消不合理的合作門檻，尤其對(duì)實(shí)力強(qiáng)、信用好、運(yùn)作規(guī)范的擔(dān)保公司，可考慮降低其擔(dān)保金繳存比例，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利能力；推動(dòng)銀擔(dān)雙方建立公平有序的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，促進(jìn)銀擔(dān)合作的可持續(xù)發(fā)展。還有業(yè)內(nèi)人士建議完善征信系統(tǒng)與管理制度。一方面加快發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)體系，通過對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體資信、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、代償能力等進(jìn)行評(píng)級(jí)，為商業(yè)銀行評(píng)估、選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供依據(jù)；另一方面應(yīng)盡快向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開通人民銀行征信接口，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)查詢受保企業(yè)信用信息，從而有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

來源： 金融時(shí)報(bào)　 胡萍

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