農(nóng)信機構(gòu)應(yīng)科學(xué)厘定貸款利率

　　利率市場化改革后，農(nóng)信機構(gòu)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，凈利息差將會縮小，風(fēng)險管理壓力增大，影響資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)。因此，科學(xué)的貸款利率定價直接關(guān)系到農(nóng)信機構(gòu)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　農(nóng)信機構(gòu)應(yīng)認(rèn)識到利率風(fēng)險管理、利率定價機制和定價能力方面的重要性，越早進(jìn)行轉(zhuǎn)型就越能贏得市場競爭的主動權(quán)。農(nóng)信機構(gòu)可設(shè)立利率定價管理部門，負(fù)責(zé)日常管理，及時制訂調(diào)整利率政策，審批超權(quán)限的利率定價;挖掘和引進(jìn)專業(yè)人才，加大對利率定價管理人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，提高定價議價能力和技巧，為增強適應(yīng)市場變化能力、提升競爭力奠定堅實的組織基礎(chǔ)。

　　農(nóng)信機構(gòu)利率管理部門要在全行基準(zhǔn)利率和平均利率水平確定的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款對象、貸款方式、貸款期限、信用記錄、客戶承受能力及存款回報等多種因素，結(jié)合國家宏觀調(diào)控要求、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)風(fēng)險和產(chǎn)品市場前景等多方信息制定具體的貸款定價方法。

　　對農(nóng)戶貸款利率定價可按資金需求分成大、中、小額三種類別，其中針對小額農(nóng)戶貸款主要依據(jù)貸款行業(yè)投向進(jìn)行分類定價，小額涉農(nóng)貸款按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，投向其他行業(yè)的農(nóng)戶貸款按照基準(zhǔn)利率適當(dāng)上浮;中等額度農(nóng)戶貸款主要參照客戶貢獻(xiàn)程度進(jìn)行定價，根據(jù)客戶的存款情況對其貸款利率實行優(yōu)惠;大額農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行個別定價方式，主要從客戶的資信情況、貢獻(xiàn)情況以及合作關(guān)系等多個方面進(jìn)行綜合考慮。

　　強化定價管理，構(gòu)筑利率風(fēng)險屏障。一是建立利率風(fēng)險的預(yù)警機制。利率管理部門應(yīng)定期通報利率市場趨勢，分析利率變動對業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生的影響，根據(jù)基準(zhǔn)利率上升或下降的趨勢，引導(dǎo)本行調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，規(guī)避利率風(fēng)險。二是農(nóng)信機構(gòu)審計部門應(yīng)定期或不定期對具體貸款產(chǎn)品的利率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險及時向董事會和經(jīng)營層匯報，督促其限期整改，切實強化利率定價監(jiān)督機制，并結(jié)合總行對基層行社的利潤考核體制，促進(jìn)利率定價體系優(yōu)化，確保貸款利率定價有理、優(yōu)惠有因、授權(quán)有度，防止人情定價、主觀定價等現(xiàn)象產(chǎn)生，要做到定價“三到位”，即流程控制到位、崗位制約到位，事后監(jiān)督到位。

來源：農(nóng)村金融時報

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