電商小貸逐步成熟 優(yōu)勢(shì)與問(wèn)題并存

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，因交易對(duì)象廣泛、成本低等特點(diǎn)而備受關(guān)注。其中，不少電商利用自己積攢下的大量數(shù)據(jù)，真實(shí)有效地分析需要貸款的商戶信息，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也獲得了商戶與平臺(tái)的雙贏。到目前為止，阿里巴巴推出的淘寶貸款已有三個(gè)年頭，而另外兩個(gè)電商巨頭——蘇寧和京東也已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展各自不同形式的小貸模式。

　　為了解電商貸款到底為小企業(yè)帶來(lái)了哪些改變，記者聯(lián)系了在淘寶網(wǎng)上有過(guò)貸款的博金郎店主“博博”。博金郎在淘寶上的主營(yíng)業(yè)務(wù)為服飾，大多數(shù)是國(guó)外代購(gòu)，這也讓他們需要很多流動(dòng)資金來(lái)解決周轉(zhuǎn)問(wèn)題?！皩?duì)于淘寶商家而言，現(xiàn)在還沒(méi)有任何銀行或者小額信貸公司可以提供給我們貸款。尤其是像我們這種規(guī)模比較小的賣家，自身資金都不太能完全保證正常的運(yùn)營(yíng)?！碧詫毶虘舻某砷L(zhǎng)，面臨著一個(gè)基本層面上的挑戰(zhàn)。而2010年6月8日，阿里巴巴小額信貸的出現(xiàn)，無(wú)疑成為對(duì)雙方都意義重大的一步。

　　雖然博金郎在淘寶上運(yùn)營(yíng)才一年多，但自從了解了阿里巴巴的訂單貸款后，他們就經(jīng)常地使用這一業(yè)務(wù)。所謂訂單貸款，指的是基于店鋪已發(fā)貨但買家還未確認(rèn)的實(shí)物交易訂單金額，結(jié)合店鋪運(yùn)營(yíng)情況，進(jìn)行綜合評(píng)估給出授信額度的貸款。因?yàn)槠鋵徍藭r(shí)間短、獲貸快，且無(wú)需任何抵押，因而獲得淘寶商戶的青睞。在淘寶貸款的論壇上，很多使用過(guò)淘寶貸款的賣家都發(fā)帖，講述貸款對(duì)他們的影響?！坝唵钨J款對(duì)商家資金周轉(zhuǎn)有很多幫助，首先提供了可能性，我們可以依靠在淘寶上積攢下來(lái)的信用等級(jí)去獲得貸款，這是在銀行無(wú)法得到的；其次，它不像其他小額信貸審核時(shí)間長(zhǎng)，商戶申請(qǐng)之后如果條件符合，1分鐘錢就可到賬?！睂?duì)于申請(qǐng)的過(guò)程，大部分賣家也認(rèn)為是非常簡(jiǎn)潔方便的：賣家確認(rèn)發(fā)貨后，進(jìn)入賣家中心的淘寶貸款申請(qǐng)，點(diǎn)擊“我要貸款”并輸入希望貸款的金額，這一金額小于等于界面顯示可申請(qǐng)的貸款金額；之后賣家獲取手機(jī)短信驗(yàn)證碼并輸入，就等待阿里巴巴后臺(tái)的審核了。訂單貸款還有另一項(xiàng)功能，就是“自動(dòng)申請(qǐng)貸款”，即賣家與阿里巴巴簽訂自動(dòng)貸款的時(shí)間，在這段協(xié)議規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，無(wú)須手工操作，賣家發(fā)貨后系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)幫助申請(qǐng)貸款。當(dāng)買家確認(rèn)收貨付款后，系統(tǒng)將自動(dòng)扣回所貸款額，更加方便快捷。

　　除了訂單貸款，阿里巴巴還提供了信用貸款。相比而言，信用貸款更具有吸引力，但門檻也更高。對(duì)于博金郎這一類的小店家而言，他們對(duì)信用貸款充滿了期待，“訂單貸款只能解決回款速度，而擴(kuò)容必須依靠阿里巴巴提供的信用貸款。”而那些成功的案例也或多或少的讓我們看到，“信用貸款”比“訂單貸款”更能輔助網(wǎng)店的成長(zhǎng)和擴(kuò)大。

　　在這一系列服務(wù)的基礎(chǔ)上，阿里巴巴也設(shè)置了專門的淘寶貸款意見(jiàn)反饋，在這些反饋中記者也看到了一些問(wèn)題。比如，雖然有明確的貸款條件，但貸款還是有一定的不穩(wěn)定性，即同樣的賣家時(shí)而能貸時(shí)而不能，而用戶本身也不明白貸不到款的具體原因。不少賣家也反映，雖然貸款額度最高為100萬(wàn)元，但現(xiàn)在可以申請(qǐng)到的一般額度都很少,無(wú)法解決燃眉之急。這也許是未來(lái)阿里巴巴小額信貸要解決的問(wèn)題。

　　對(duì)此，阿里巴巴方面表示，所有的貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒(méi)有任何信貸人員的介入，沒(méi)有任何一家小賣家提供擔(dān)保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身的信用。在阿里金融上申請(qǐng)貸款，平臺(tái)認(rèn)證、注冊(cè)信息、交易記錄等信息都會(huì)成為分析商家信用的重要依據(jù)，加上賣家自己提供銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況，所有信息匯總后，阿里將對(duì)商家進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。因?yàn)橘J款商戶多，而且頻率高，要一一進(jìn)行人工審核是無(wú)法辦到的，所以目前還沒(méi)有更好的評(píng)級(jí)方式。不過(guò)他們也通過(guò)賣家反映的情況做出改進(jìn)，畢竟，商戶對(duì)平臺(tái)而言是極其重要的一部分。

　　據(jù)介紹，2013年淘寶貸款新增“小信用貸款”、“微信用貸款”等專門針對(duì)小賣家的貸款產(chǎn)品，現(xiàn)在能夠享受到這種融資服務(wù)的小賣家達(dá)到了120萬(wàn)家，未來(lái)將信用貸款開(kāi)放授信的賣家擴(kuò)展至300萬(wàn)家以上。據(jù)淘寶官方數(shù)據(jù)顯示,不同規(guī)模的獲貸賣家比未獲貸賣家的相對(duì)增長(zhǎng)速度均高出80%以上。

　　目前，京東和蘇寧也開(kāi)始了試水小額貸款，與阿里巴巴不同的是，京東目前將作為一個(gè)貸款平臺(tái)來(lái)連接銀行與供貨商，為銀行提供商家的信息數(shù)據(jù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，京東的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，他們將在未來(lái)不斷完善其供應(yīng)鏈金融服務(wù)，而現(xiàn)在還只是一個(gè)開(kāi)始，需要去嘗試、努力和改進(jìn)。

　　怎樣在一片叫好聲中聽(tīng)到改進(jìn)的聲音，又如何去發(fā)揮優(yōu)勢(shì)補(bǔ)齊短板，是這些已經(jīng)開(kāi)展小額貸款的電商需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，當(dāng)然，這同樣也是那些蓄勢(shì)待發(fā)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融中分一杯羹的人所需要考慮的。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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