養(yǎng)老險最受政策“恩澤”短期內(nèi)難有價格戰(zhàn)

　　近年來,經(jīng)常有內(nèi)地消費者不辭辛勞赴香港買保險。盡管他們將面臨匯率、理賠繁瑣等風險,但不少人還是舍近求遠。原因很簡單,香港保險便宜。因此,面對內(nèi)地保險業(yè)如何挽留消費者的行業(yè)難題,不少保險業(yè)內(nèi)人士都將矛頭對準實行了14年之久的2.5%保險預定利率。近日,保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》以下簡稱《通知》,宣布今日起正式放開普通型人身保險預定利率,不再執(zhí)行2.5%的上限,新發(fā)產(chǎn)品法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。

　　保險預定利率高低決定消費者去留?

　　為什么保險預定利率能決定保險消費者的去留?曾有保險分析師對利率變化敏感性做過測試,選取了傳統(tǒng)壽險中的兩全保險和重疾險兩大主要險種,如果預定利率由2.5%上升到3.5%,保費將減少6%-10%。換言之,預定利率提高意味著同樣的保障水平,消費者所繳納的保險費用少;或者同樣的保險費用,投保人將來可領(lǐng)取更高的保險金額。由于復利效應,對教育金、養(yǎng)老金、終身壽險等長期儲蓄性險種影響明顯。

　　相比境外保險,境內(nèi)保險缺乏競爭力,面對國內(nèi)的理財市場,保險產(chǎn)品業(yè)是底氣不足。有業(yè)內(nèi)人士表示,目前壽險預定利率還是14年前的2.5%,低于一年期銀行定期存款的3%-3.3%可浮動利率,更比各種理財產(chǎn)品的收益率低得多,這樣的背景下何談保險產(chǎn)品競爭力。

　　今日成為新老保單的分水嶺

　　新規(guī)將對哪些險種“開刀”呢?《通知》指出,放開普通型人身保險預定利率,但分紅型、萬能型人身保險的最低保證利率不得高于2.5%。并且,2013年8月5日以前簽發(fā)的普通型人身保險保單法定評估利率繼續(xù)執(zhí)行原規(guī)定。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。換言之,新規(guī)只針對新發(fā)的普通型人身保險,既往的險種和包括分紅險、萬能險、投連險等在內(nèi)的理財險并不在其列。

　　《通知》指出,保監(jiān)會支持保險公司參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè),對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實施差別化的準備金評估利率。2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單,保險公司采用的法定責任準備金評估利率可適當上浮,上限為法定評估利率的1.15倍和預定利率的小者。粗略計算,養(yǎng)老險和年金險法定評估利率最高可達4.025%。這意味著相比其他傳統(tǒng)人身險,養(yǎng)老險的降價力度將會更大。

　　短期內(nèi)難有價格戰(zhàn)

　　此次新規(guī)針對普通型人身險,通常是指純保障、消費型的人身保險,比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。有業(yè)內(nèi)人士指出,傳統(tǒng)人身險在整個保險市場占比不足10%,新單業(yè)務(wù)占比不超過5%,因此影響有限。但也有人指出,正因牽連不甚廣,僅從傳統(tǒng)險著手體現(xiàn)出保監(jiān)會的謹慎態(tài)度,并且,國外不少地區(qū)都有由于定價利率過高引起的利差損歷史問題,我國也曾在上世紀90年代因預定利率過高造成保險業(yè)虧損嚴重。

　　對于行業(yè)內(nèi)是否會價格戰(zhàn)四起,有業(yè)內(nèi)人士認為不盡然,雖然不排斥歷史包袱小的保險公司更激進,但由于目前監(jiān)管部門對各保險公司的償付能力監(jiān)管嚴格,保險公司價格戰(zhàn)難以硝煙四起。

來源：星辰在線——長沙晚報

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