民間借貸風(fēng)險(xiǎn)央行警示銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》指出，近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)整體運(yùn)行穩(wěn)健，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng),盈利保持增長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)改革繼續(xù)深化,金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力不斷提升。但就各大商業(yè)銀行2012年年報(bào)來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額8年來(lái)首次出現(xiàn)反彈,年末余額1.07萬(wàn)億元,比年初增加234億元,不良貸款率1.56%,比年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，且不良貸款還有進(jìn)一步增加的可能。銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)漸漸凸顯。

　　《報(bào)告》指出：“重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。”從地域看,新增不良貸款主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長(zhǎng)三角地區(qū);從行業(yè)看, 光伏、鋼貿(mào)、造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)成為不良貸款反彈的主要行業(yè);從企業(yè)規(guī)?？?中小企業(yè)新增不良貸款較多,一些地區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)暴露。

　　《報(bào)告》還認(rèn)為銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予關(guān)注。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，在一定程度上繞開(kāi)了貸款規(guī)模限制，可能會(huì)使機(jī)構(gòu)規(guī)避利率管制，導(dǎo)致監(jiān)管指標(biāo)失真。而在體內(nèi)循環(huán)的同業(yè)資金，則會(huì)弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　根據(jù)《報(bào)告》顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增速放緩、大幅波動(dòng)的現(xiàn)象依然明顯，流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)。存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍，甚至出現(xiàn)跨季月間波幅超過(guò)3萬(wàn)億元的情況。近年來(lái)，理財(cái)和信托等融資性表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其中部分業(yè)務(wù)依靠短期資金滾動(dòng)對(duì)接長(zhǎng)期投資，存在期限錯(cuò)配問(wèn)題，這對(duì)銀行流動(dòng)性管理有一定影響。

　　同時(shí)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，還會(huì)導(dǎo)致另一方面的風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)向表內(nèi)傳遞，存在內(nèi)部收益轉(zhuǎn)移和交叉補(bǔ)貼等行為。因此，《報(bào)告》指出：“相關(guān)監(jiān)管亟待加強(qiáng)?！?/p>

　　在理財(cái)產(chǎn)品方面，其快速發(fā)展蘊(yùn)藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，在投資和融資雙重需求的推動(dòng)下，以理財(cái)產(chǎn)品為代表的交叉性金融產(chǎn)品加速發(fā)展。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財(cái)資金投資于證券市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

　　理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過(guò)度依賴銀行體系的情況，滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部分融資需求?！秷?bào)告》認(rèn)為，需要注意的是，部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，使一些理財(cái)資金投向限制行業(yè)和領(lǐng)域，不利于宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管。

　　此外，一些具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也有所暴露。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為，違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象較為突出，甚至出現(xiàn)非法集資、詐騙等行為，擾亂正常金融秩序。民間借貸的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與正規(guī)金融體系之間盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向正規(guī)金融體系傳遞，可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。

　　《報(bào)告》還披露了央行于2012年底組織我國(guó)17家具有系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行開(kāi)展金融穩(wěn)定壓力測(cè)試的情況。此次壓力測(cè)試包含信用風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，基于2012年底17家商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表等數(shù)據(jù)，評(píng)估商業(yè)銀行在不利沖擊下的穩(wěn)健性狀況。

　　測(cè)試結(jié)果表明，我國(guó)銀行體系對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的抗沖擊能力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足水平較高, 以17 家商業(yè)銀行為代表的銀行體系對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊的緩釋能力較強(qiáng), 總體運(yùn)行穩(wěn)健，但房地產(chǎn)貸款、銀行表內(nèi)外理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)和客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注;銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)可控，利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)交易賬戶的影響較小，并且股份制銀行對(duì)各種人民幣債券收益率曲線上升更為敏感;匯率變動(dòng)對(duì)銀行體系的直接影響有限，即使在重度沖擊下，銀行體系的資本充足率僅下降了0.08個(gè)百分點(diǎn);流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行體系影響也較小，測(cè)試顯示，即使在重度沖擊下, 也只有1家銀行的流動(dòng)性比例不滿足監(jiān)管要求。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，下一階段，銀行業(yè)需要繼續(xù)深化改革，穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，改善機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，提高定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)完善監(jiān)管制度，如建立存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，防范風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

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