農(nóng)村金融市場融資障礙多需創(chuàng)新觀念

　　三農(nóng)問題是中國歷屆政府都比較重視的問題，而三農(nóng)問題的核心問題是農(nóng)民增收問題，農(nóng)民增收要靠農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要靠農(nóng)業(yè)的發(fā)展。無論是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，還是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展都需要資金的投入。農(nóng)村金融的發(fā)展事關(guān)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的成敗，而結(jié)合我國國情的農(nóng)村金融研究可以為農(nóng)村金融的發(fā)展提供對策和智力支持。

　　農(nóng)村金融市場融資障礙多

　　理想的農(nóng)村金融市場是只有金融機構(gòu)和農(nóng)戶兩個參與者，金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的貸款申請發(fā)放貸款，農(nóng)戶到還款日期歸還本息給金融機構(gòu)。但現(xiàn)實的情況是農(nóng)村金融市場是由金融機構(gòu)、政府和農(nóng)戶組成，市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預(yù)實施宏觀調(diào)控政策，從而實現(xiàn)金融交易在金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間金融交易的障礙。

　　當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。它們作為金融市場參與者之一的金融機構(gòu)，除了農(nóng)發(fā)行外其它金融機構(gòu)基本都是積極在農(nóng)村吸收存款儲蓄，而由于受到農(nóng)村農(nóng)戶條件限制這些金融機構(gòu)基本都是向農(nóng)村有較大利潤空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農(nóng)村融資需求主力的農(nóng)戶提供融資，農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對借款對象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農(nóng)村金融市場上的另一個參與者之一的政府，總是根據(jù)農(nóng)村金融市場的變化出臺相關(guān)的法律法規(guī)以及一些制度安排，比如曾經(jīng)針對非法融資出臺了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，針對小額信貸難、農(nóng)村金融機構(gòu)少，政府做了新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點并且在全國推廣的制度安排。這些法律法規(guī)制度安排從內(nèi)容上看非常完美，但是操作起來要么就是水土不服，要么就是流于形式。

　　與此同時，作為農(nóng)村金融市場最重要的參與者之一的農(nóng)戶一直都有著對資金方面的需求，然后由于金融機構(gòu)出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農(nóng)戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農(nóng)村金融機構(gòu)貸款考慮范圍之外。大部分農(nóng)戶遇到資金短缺時候要融通資金首選的不是農(nóng)村銀行等金融機構(gòu)，而是考慮民間借貸來解決問題哪怕是高利貸，他們覺得沒有關(guān)系想通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款是不現(xiàn)實的。在很多農(nóng)戶的觀念里，存款儲蓄他們會選擇銀行因為他們覺得銀行是國家辦的安全有保障，出現(xiàn)資金短缺需要融資的時候由于銀行門檻比較高對他們來說找銀行貸到款的概率很低，同時由于農(nóng)戶對資金的要求時間性很強，所以他們在遇到資金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。

　　農(nóng)村金融市場的觀念創(chuàng)新

　　經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開金融的支持，金融如同經(jīng)濟發(fā)展的血液。而我國長期城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的隔離造成了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重失衡，要實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，這些的實現(xiàn)都需要農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。

　　農(nóng)村金融機構(gòu)要做農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器而不是經(jīng)濟的抽血機，把儲蓄存款取之于農(nóng)村、而用之于農(nóng)村，就要對現(xiàn)有的觀念進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。要把自己定位為立足扎根于農(nóng)村，做支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“草根金融”。要把金融服務(wù)送到農(nóng)戶家中，讓他們了解貸款的相關(guān)流程順序特別是小額信貸這一塊，同時要到基層第一線去了解農(nóng)戶對融資方面的需求，使自己和農(nóng)戶之間的交流多起來，信息傳達能形成一種長效機制從而降低彼此之間的信息不對稱。要明白農(nóng)村金融機構(gòu)的命運是和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)的，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接表現(xiàn)在農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應(yīng)提高了進而金融機構(gòu)的發(fā)展可持續(xù)性能力也提高了，這最直接的表現(xiàn)就是金融機構(gòu)和農(nóng)戶達到了雙贏狀態(tài)。要改變以前貸款產(chǎn)品單一的觀念模式，要根據(jù)農(nóng)戶還款能力開發(fā)出多層次多種類的貸款產(chǎn)品，結(jié)合我國農(nóng)村的具體實際情況開發(fā)出適合我國農(nóng)村的小額信貸模式。要轉(zhuǎn)變創(chuàng)新支農(nóng)的觀念，對于國家的支農(nóng)政策不要停留在空喊口號的階段，要用實際行動去支農(nóng)，用實際行動去支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，去支持新農(nóng)村建設(shè)。

　　政府作為農(nóng)村金融市場金融制度的供給者和金融政策的出臺者，但目前已經(jīng)存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進農(nóng)村金融的發(fā)展來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，政府需要進行觀念創(chuàng)新。政府是要扮演農(nóng)村金融市場的服務(wù)角色，是根據(jù)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間在金融交易方面出現(xiàn)的問題，從宏觀層面來提供解決方法的。在法規(guī)制定、政策出臺方面，法規(guī)政策不是出來后就可以把所面臨的問題都解決了，同時還要把其真正貫徹落實否則其就是一紙空文，而且這些法規(guī)政策要與時俱進。

　　作為農(nóng)村金融市場資金直接的需求者農(nóng)戶來說，由于銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)出于資金安全的角度考慮對貸款設(shè)置了比較高的門檻，而農(nóng)戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內(nèi)，農(nóng)戶一直處于有融資需求而無正規(guī)融資渠道的尷尬境地。然而作為農(nóng)戶要想改變這種境地，農(nóng)戶一定要從轉(zhuǎn)變觀念進行觀念創(chuàng)新入手來解決問題。農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變觀念進行觀念創(chuàng)新，通過尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關(guān)的合作社來達到組團增信從而實現(xiàn)向金融機構(gòu)申請貸款。積極創(chuàng)造出能有助于解決農(nóng)戶融資難的內(nèi)生于農(nóng)村的金融合作組織，同時充分利用非正規(guī)金融給提供的金融便利。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)

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