商業(yè)銀行長足發(fā)展需內外兼修

　　“商業(yè)銀行至少面臨四重壓力”、“銀行業(yè)健康發(fā)展離不開技術創(chuàng)新”、“互聯(lián)網金融是當前銀行業(yè)轉型的核心”，日前，一場圍繞著“商業(yè)銀行市場前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略”為主題的討論激烈進行著。

　　外部開拓藍海內部打造紅海

　　“外部要想方設法開拓藍海，內部要想辦法打造紅海。”交通銀行首席經濟學家連平在談到商業(yè)銀行面臨壓力如何解決時表示。

　　他認為，目前商業(yè)銀行面臨“經濟增速放緩”、“金融脫媒”、“行業(yè)監(jiān)管趨于嚴格”、“利率市場化改革向前推進”四重壓力。中國經濟增長30年來潛在增長率在9%到10%，最近兩年增速降到了8%以下。使得銀行業(yè)普遍感覺到產能過剩的行業(yè)越來越多，不良資產出現(xiàn)明顯的反彈。主要是鋼貿、光伏、航運、造船和小微。

　　據(jù)他介紹，這幾個方面的壓力，從短期到中期來看，恐怕很難有明顯的改善。所以未來，商業(yè)銀行的盈利狀況會保持一個明顯低于前幾年的增速的水平。

　　長期以來有各種說法，差異化的競爭、轉型發(fā)展、創(chuàng)新，或者說在業(yè)務結構方面有一些明顯的推進。外部要想方設法開拓藍海，內部要想辦法打造紅海，總體來說，要在原有客戶陣地牢牢掌握住的情況下要發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)。

　　相比經濟學家的觀點，身為金融機構管理層高管的珠海華潤銀行行長宋群認為，雖然目前銀行的風控能力、運營能力、服務能力均取得非常大的改變。但是，銀行業(yè)搭了中國經濟高速發(fā)展的順風車，并沒有經歷過真正中國市場金融風暴的檢驗。隨著經濟增速的放慢，問題已經逐漸顯現(xiàn)。所以商業(yè)銀行一定要有非常強的危機感。一旦利率市場放開了，整個貨幣信貸市場逐漸放開，銀行在貨幣市場當中占比不再很高，這種情況下銀行會面臨一次很大的挑戰(zhàn)。

　　加強創(chuàng)新布局互聯(lián)網金融

　　“總體來講，中國的金融業(yè)、銀行業(yè)創(chuàng)新能力不足，尤其是和世界比較發(fā)達的市場相比，我們的創(chuàng)新能力遠遠不足?！敝楹ＨA潤銀行行長宋群介紹說。

　　宋群認為，創(chuàng)新領域就是四個領域的創(chuàng)新：第一是生意模式的創(chuàng)新；第二是產品層面的創(chuàng)新；第三是渠道層面的創(chuàng)新；第四是服務方式的創(chuàng)新。他認為，在創(chuàng)新能力上，在專業(yè)化經營上有很長的路要走。在國外其實有一些生意模式的創(chuàng)新，對傳統(tǒng)銀行是有非常大的沖擊的，對銀行業(yè)發(fā)展產生很多的變化。比如說歐洲市場、澳洲市場有一家做得非常好的銀行，純粹的網絡銀行，純粹用網絡銀行概念經營。帶來的就是成本非常低，對于客戶回報和存款利率高一些，貸款利率比較低一些。這樣的網絡銀行對于傳播的銀行帶來了非常大的沖擊，很多銀行不斷探索自己在電子銀行基礎上發(fā)展自己的網絡銀行這種新的生意模式。

　　對于商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，中國農業(yè)銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經理李運認為，互聯(lián)網金融是當前銀行業(yè)轉型的核心內容。

　　李運認為，短期內互聯(lián)網金融不會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)構成顯著的沖擊，目前互聯(lián)網金融主要是做面向草根經濟的小微商戶的，但是中長期的影響將越來越大，特別是互聯(lián)網金融帶來巨大理念的沖擊，啟示銀行必須從現(xiàn)在開始高度重視互聯(lián)網時代對銀行業(yè)的布局。

　　據(jù)他介紹，現(xiàn)在銀行業(yè)面臨三次轉型：第一次轉型是業(yè)務結構的優(yōu)化，從批發(fā)銀行轉向中小企業(yè)、零售業(yè)務、中間業(yè)務；第二次轉型主要是管理方式的創(chuàng)新，更加深化，資本約束和價值創(chuàng)造的理念，包括后臺的工廠化運作，包括績效靠評定價機制的完善；第三次轉型主要是面向互聯(lián)網金融和智慧銀行的轉型。他認為，新一代互聯(lián)網技術，特別是云計算、大數(shù)據(jù)、社交網絡，進場支付等正在改變金融業(yè)的面貌。

　　“商業(yè)銀行做互聯(lián)網金融要著眼于四大業(yè)務五大變革。”李運說，這是經營管理模式互聯(lián)網化的變革，有四大業(yè)務領域，網絡支付、網絡融資、網絡理財、移動金融。除了四大業(yè)務之外必須要推動五大變革。深層次經營管理模式變革，第一個變革時數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因為互聯(lián)網時代是數(shù)據(jù)為王的時代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。通過良好的數(shù)據(jù)挖掘更好地支持精準營銷支持管理決策，支持風險控制。第二個變革是營銷服務模式的變革。我們可以做微信微博的營銷,可以利用微信做客戶服務。第三個變革是風險管理的變革。互聯(lián)網時代銀行要線上線下一起來強化互聯(lián)網金融的風險控制。第四個是機制文化的變革。銀行做互聯(lián)網金融必須有一個互聯(lián)網金融特區(qū)?；ヂ?lián)網金融要求銀行IT系統(tǒng)變革。

　　對于商業(yè)銀行的互聯(lián)網金融布局，交通銀行首席經濟學家連平認為，過去大中型銀行之所以沒有更多的關注，的確是因為客戶定位，網上所做的客戶定位本身不是銀行的客戶。未來不會這樣，銀行要注意把握這些客戶。銀行可以把自己所做的目標客戶逐步導入到網絡上去。商業(yè)銀行未來介入這塊領域空間很大，現(xiàn)在都在謀劃、制訂規(guī)劃、采取什么樣的舉措進入。

　　國家金融安全及系統(tǒng)裝備工程技術中心副主任崔文華認為，商業(yè)銀行的業(yè)務由原來完全手工操作到現(xiàn)在全部是信息化環(huán)境，一直到互聯(lián)網技術的應用、云計算、大數(shù)據(jù)這樣的一些新模式的應用。他表示，整個銀行業(yè)發(fā)展的過程之中，技術創(chuàng)新將扮演著重要的角色。

來源：中華工商時報

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