利率市場化中小金融機構(gòu)面臨“大考”

　　利率市場化加速推進將是檢驗中小金融機構(gòu)真實管理水平和經(jīng)營實力的一次“大考”。隨著利率市場化改革的臨近，一些配套的相關(guān)金融改革措施正在悄然推進，中小金融機構(gòu)面臨的一系列問題。

　　一是要面對“巴Ⅲ新協(xié)議”下資本充足率達標(biāo)的經(jīng)營壓力。到2013年，中小金融機構(gòu)資本充足率達標(biāo)要從不低于8%升至10.5%，核心資本充足率從不低于4%升至8.5%，這就要求中小機構(gòu)必須要在短期內(nèi)大量增加實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤等核心資本，而這些核心資本的增加顯然對經(jīng)營收入、經(jīng)營利潤的持續(xù)高速增長提出了要求。

　　二是要面對通貨膨脹物價上漲因素造成經(jīng)營成本顯著提高的壓力。商業(yè)銀行要想擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，及時的擴充網(wǎng)點數(shù)量是一條有效途徑，但在當(dāng)前物價上漲因素下，單純依靠網(wǎng)點規(guī)模的擴張必然在費用開支上對經(jīng)營造成巨大的壓力。此外，除了員工薪酬，通貨膨脹物價上漲因素對經(jīng)營造成的壓力也顯而易見，要求經(jīng)營收入要以高于成本的速度增加，否則利潤必然下降。

　　三是要面對復(fù)雜下行經(jīng)濟形勢下出現(xiàn)風(fēng)險信貸資產(chǎn)的壓力。當(dāng)利差降低后，正常信貸資產(chǎn)對風(fēng)險資產(chǎn)的彌補能力將大下降，要求商業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量必須不斷提高或始終保持在高位，而這個要求在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)的難度顯然很大。

　　四是要面對商業(yè)化改革后股東對年度“分紅”預(yù)期的壓力。在存款利率上浮區(qū)間提高后，股東對分紅的預(yù)期就會越高，而一旦實際分紅與預(yù)期差距過大，就可能會影響股東的心理，進而出現(xiàn)股金轉(zhuǎn)讓、調(diào)整經(jīng)營決策層或大面積退股的問題，將對整個商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境造成負面影響。

　　要解決利率市場化推進后中小金融機構(gòu)面臨的一系列問題，筆者認為可以從以下幾個方面進行嘗試：

　　可嘗試與其他商業(yè)銀行結(jié)盟，取長補短，增強抗御風(fēng)險的能力。可與國有銀行或知名股份制銀行進行合作，吸引他們參控一部分股份，進而結(jié)成“盟友”關(guān)系，共同應(yīng)對挑戰(zhàn)。此措施的最大優(yōu)點在于可以借助盟友迅速彌補自身在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、人才培養(yǎng)等方面的限制，提升經(jīng)營管理水平。

　　加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)速度，爭取在常規(guī)主營業(yè)務(wù)之外拓寬新的經(jīng)營領(lǐng)域，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入彌補“利差”收入下降的問題，另辟蹊徑，保持經(jīng)營收入、利潤持續(xù)增長的局面。除國際業(yè)務(wù)外，例如可以針對“理財產(chǎn)品”業(yè)務(wù)目前在農(nóng)村地區(qū)基本上還是空白的實際，加快推廣進度;可以開辦“紙黃金”業(yè)務(wù)等等，賺取手續(xù)費用?？傊虚g業(yè)務(wù)收入占比能否提高關(guān)系到整個經(jīng)營變革，只能破釜沉舟，背水一戰(zhàn)，沒有退路。

　　中小金融機構(gòu)要想在嚴峻的形勢下生存下來，只能依靠自身，做大做強業(yè)務(wù)規(guī)模，才能利于不敗之地。除加強資金組織工作外，信貸工作要重點在動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)上下功夫，找到新的效益增長點，增強競爭能力。

　　在財務(wù)開支上應(yīng)努力增收節(jié)支。加強財務(wù)管理工作。對經(jīng)費實行有計劃地支出和審批制度，把有限的費用用在業(yè)務(wù)發(fā)展的刀刃上，從“節(jié)約一度電，節(jié)約一滴水”做起，把節(jié)約意識化為員工的自覺行為。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 高平 許蘭蘭 劉偉

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