網(wǎng)貸危機“影子銀行”或激活商業(yè)征信市場

　　征信缺失致網(wǎng)貸行業(yè)陷風險沼澤

　　“影子銀行”或激活商業(yè)征信市場

　　上線僅一個月就宣告倒閉，4月初發(fā)生的“眾貸網(wǎng)”倒閉事件使近年來頻頻發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺危機愈演愈烈。業(yè)內(nèi)多位分析人士指出，網(wǎng)貸平臺等創(chuàng)新型金融機構(gòu)無法獲得有效的征信數(shù)據(jù)，是風險頻發(fā)的重要原因，而商業(yè)征信機構(gòu)有望成為有力補充，其建立勢在必行。

　　中國證券報記者同時了解到，目前包括中國平安在內(nèi)的多家金融機構(gòu)有意著手申請建立征信公司。分析人士認為，金融機構(gòu)憑借前期積累的龐大企業(yè)及個人客戶資源，將有力填補征信市場的空白，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　信用缺失致網(wǎng)貸危機頻發(fā)

　　本月初，上線僅一個月的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺“眾貸網(wǎng)”發(fā)布公告稱其已破產(chǎn)。公司在“致投資人的一封信”中稱，由于整個管理團隊經(jīng)驗的缺乏，造成了公司運營風險的發(fā)生，在開展業(yè)務(wù)的時候沒有把控好風險這一關(guān)，造成了無法挽回的損失。

　　近年來，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般誕生，高峰時期甚至一周就成立好幾家。安信證券一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年全國網(wǎng)貸平臺已超過300家，全行業(yè)的成交量高達200億元。然而，激烈的市場競爭以及社會信用缺失，導致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺接二連三發(fā)生倒閉或跑路事件。中國證券報記者根據(jù)公開報道進行了粗略統(tǒng)計，從2011年開始，至少有十多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)問題。有的是網(wǎng)貸平臺負責人蓄意詐騙，吸納投資者資金后一走了之；有的則是風險控制不到位，造成損失被迫破產(chǎn)。

　　“征信信息的缺失是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)目前面臨的最大門檻之一”，一位熟悉網(wǎng)貸行業(yè)的投資人士認為，開放征信系統(tǒng)，建立商業(yè)性征信機構(gòu)或許才是網(wǎng)貸平臺產(chǎn)業(yè)的“救命良方”。

　　數(shù)據(jù)顯示，人民銀行征信中心金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運營8年來，已收錄1800多萬戶企業(yè)和8億多自然人的信用信息，商業(yè)銀行等機構(gòu)可以直接接入征信系統(tǒng)，進行信息報送和信用報告查詢。

　　人民銀行相關(guān)負責人此前透露，今年符合條件的小額貸款公司和融資性擔保公司也將有序地接入央行征信系統(tǒng)。然而，越來越受到投資者廣泛關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等其他創(chuàng)新型的“影子銀行”，短期內(nèi)還沒有跡象顯示有望進入這一系統(tǒng)。

　　商業(yè)征信需求或被激活

　　多位網(wǎng)絡(luò)貸款平臺負責人對中國證券報記者表示，截至目前網(wǎng)貸平臺的身份仍不明確，但已經(jīng)成為不可忽視的新生力量。然而，這一市場目前良莠不齊，仍處于野蠻生長狀態(tài)，由于我國個人信用體系遠不如歐美發(fā)達國家完善，再加之無法進入央行的征信系統(tǒng)，使得公司的風險控制幾乎都只能依賴自己建立的內(nèi)部機制，不僅提高了網(wǎng)貸平臺的運營成本，也大大提升了壞賬風險。

　　目前，大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺服務(wù)的是無法在銀行取得貸款的小微企業(yè)，而網(wǎng)貸平臺的風險管控能力又遠遠不及銀行等金融機構(gòu)，造成危機不斷，給不少投資者帶來損失。

　　“商業(yè)征信機構(gòu)的建立非常有必要，將為完善征信體系填補上重要一環(huán)”，有金融機構(gòu)分析人士指出，作為征信體系的核心與基礎(chǔ)，由央行征信中心建立的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但從采集范圍到使用方式，難以完全滿足社會對征信服務(wù)的龐大需要，一些小額貸款公司等金融機構(gòu)甚至不得不向銀行購買征信信息。這些創(chuàng)新金融機構(gòu)面對的主要是高風險的小微企業(yè)客戶，卻大多缺乏風險計量的能力，從而潛存了大量的信用風險隱患。

　　今年3月，《征信業(yè)管理條例》開始實施，首次明確了商業(yè)機構(gòu)有資格申請成立征信公司。根據(jù)《條例》規(guī)定，目前建立征信機構(gòu)需具備不少于5000萬元的注冊資本，并具備保障信息安全的制度設(shè)施和人員任職資格等。4月12日，人民銀行發(fā)布《征信機構(gòu)管理辦法（征求意見稿）》，廣泛征求社會意見。

　　分析人士認為，區(qū)別于人民銀行征信系統(tǒng)，商業(yè)化征信機構(gòu)將以小額貸款公司、網(wǎng)貸平臺等作為目標客戶，以信息增值服務(wù)、風險管理和風險模型等作為主要競爭優(yōu)勢。無論對創(chuàng)新型金融機構(gòu)，還是對融資艱難的中小企業(yè)而言，無疑都是極大的利好消息。

　　多位分析人士指出，在當前利率市場化加快推進、金融脫媒日益加劇的大背景下，個人消費信貸市場需求巨大。銀行、信用卡等金融機構(gòu)對征信產(chǎn)品及服務(wù)的要求已經(jīng)不再局限于信用信息的粗加工，而是希望在提升風險管理水平、精細化營銷等方面尋求更有效的支持。同時，隨著中國經(jīng)濟的快速增長，金融、互聯(lián)網(wǎng)、零售等各行各業(yè)近些年發(fā)展迅猛，促使征信服務(wù)的需求已經(jīng)不局限于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而是擴展到保險、租賃、零售、電子商務(wù)、公用事業(yè)、企業(yè)雇主、消費者個人等，這些都是商業(yè)征信的巨大市場。目前，很多大型金融、投資機構(gòu)都躍躍欲試，準備占領(lǐng)征信市場開放之先機，一些商業(yè)化征信公司已經(jīng)進入申請與審批的籌建階段。

來源：中國證券報

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