我國存款保險(xiǎn)制度呼之欲出

　　日前剛結(jié)束的中國人民銀行工作會(huì)議提出，2013年要抓緊推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度被指出將是央行今年三項(xiàng)改革重點(diǎn)內(nèi)容之一。

　　存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分、甚至全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　中國對存款保險(xiǎn)制度的探索

　　存款保險(xiǎn)制度最早起源于美國。為了應(yīng)對上世紀(jì)二三十年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)的銀行倒閉潮，挽救瀕臨崩潰的銀行體系，美國政府設(shè)立了設(shè)立了聯(lián)邦儲(chǔ)蓄信貸保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)向儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)提供存款保險(xiǎn)。迄今已有100多個(gè)國家先后建立了各自的存款保險(xiǎn)制度，是政府防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對金融危機(jī)的重要手段。

　　國際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種，而我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。長期以來，銀行存款一直以來都是以國家信用、中央財(cái)政信用作為擔(dān)保，由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償。

　　其實(shí)，中國政府一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度。國務(wù)院在1993年便提出要建立存款保險(xiǎn)基金；2007年，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》的起草就已經(jīng)基本完成，處在征求意見階段；2008年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》提出要建立存款保險(xiǎn)制度。此后，由于全球金融危機(jī)，中國政府暫時(shí)擱置了這一工作。到近期，存款保險(xiǎn)制度又被重新提上議程。

　　央行在2012年工作會(huì)議就提出要擇機(jī)出臺(tái)建立存款保險(xiǎn)制度，隨后在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。據(jù)了解，有關(guān)部門已經(jīng)擬定了一個(gè)很完整的關(guān)于如何推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的報(bào)告，具體的保險(xiǎn)規(guī)模和銀行機(jī)構(gòu)需要上繳的保險(xiǎn)費(fèi)率也已經(jīng)明確。

　　《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出在“十二五”期間建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。規(guī)劃提出，在利率市場化改革不斷推進(jìn)、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速的新形勢下，建立和完善存款保險(xiǎn)制度等金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系至關(guān)重要。

　　銀行要交的“學(xué)費(fèi)”

　　央行2006年發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》就表示，由于國內(nèi)存款類金融機(jī)構(gòu)在管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率等方面相差很大，為了防止出現(xiàn)逆向選擇和實(shí)現(xiàn)公平競爭，有必要實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，“包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等所有的存款類金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該參加存款保險(xiǎn)計(jì)劃?！?/p>

　　有相關(guān)人士提出擔(dān)心：“銀行參保存款保險(xiǎn)，就要繳納一定的保費(fèi)，短期內(nèi)銀行多繳納的保險(xiǎn)金或許會(huì)給其帶來一定財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)一些小型金融機(jī)構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士也指出，由于存款保險(xiǎn)制度有保險(xiǎn)額度的限制，超出限額保險(xiǎn)額度的存款會(huì)拿不回來，這會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶將存款分散到不同銀行，引起“存款轉(zhuǎn)移”。

　　不過，對于中小銀行，雖然存款保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率相對會(huì)高許多，但由于其負(fù)債額較小，成本也不會(huì)太大。有了存款保險(xiǎn)的信用擔(dān)保，中小銀行在與國有大型商業(yè)銀行的競爭中，也會(huì)獲得一定的生存和發(fā)展空間。

　　一位銀行內(nèi)部人士表示，存款保險(xiǎn)制度涉及諸多內(nèi)容，與此同時(shí)，怎樣建立與完善密切相關(guān)的法律保障體系，如何協(xié)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部的關(guān)系等等，這些都需要認(rèn)真考慮。

　　針對此類疑慮，央行2012年就已經(jīng)開始存款保險(xiǎn)制度的區(qū)域測試，用來預(yù)測短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉(zhuǎn)移”規(guī)模，并測算對銀行自身流動(dòng)性可能產(chǎn)生的影響，這為全面施行存款保險(xiǎn)制度作了演習(xí)。

　　利率市場化的前哨戰(zhàn)

　　當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)增長下行壓力仍然存在，現(xiàn)有制度對利率的管控導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到有效的資金支持。推進(jìn)利率市場化改革，可以為我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展提供有效的金融支持。

　　而存款保險(xiǎn)制度為金融自由化保駕護(hù)航，是利率市場化的重要前提條件，如果不在存款保險(xiǎn)制度上突破，利率市場化很難推進(jìn)。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，利率市場化會(huì)影響銀行的盈利能力，并加大銀行，尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)放緩這種風(fēng)險(xiǎn)將被快速放大，因此亟需同步或提前建設(shè)存款保險(xiǎn)制度。

　　美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼曾評價(jià)美國存款保險(xiǎn)制度是“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！蹦壳埃袊婵畋ｋU(xiǎn)制度的建立受到諸多利益集團(tuán)的阻礙，不過對于整個(gè)金融系統(tǒng)來說，建立存款保險(xiǎn)制度仍然是利大于弊的。

來源：中華工商時(shí)報(bào)

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