金融差異化發(fā)展 將差異化進行到底

　　2012年，大到存款利率的浮動，小到各類業(yè)務收費的差異，銀行業(yè)在差異化發(fā)展方面終于邁出了不大不小的一步。在此指導思想基礎上，有銀行甚至嘗試在ATM取款時改變流程，先退卡后吐錢，也頗收到了不少喝彩，這也顯示了普通市民對銀行差異化服務的期待。

　　據統(tǒng)計，中國目前已有近300家商業(yè)銀行，數量不可謂不多。但普通人說起銀行，除了規(guī)模大小、網點多少、視覺標識的差異外，“走進每家銀行都一樣，哪種服務都一樣”，選擇哪家銀行辦業(yè)務，有時候甚至連比較也不用。

　　凡有果，必有因。中國銀行業(yè)“千行一面”，長期依靠規(guī)模化經營，傳統(tǒng)的存貸差收入仍是最主要的收入和利潤來源。收入結構過于單一，這已經成了制約商業(yè)銀行進行服務創(chuàng)新、提升服務水準的“瓶頸”。創(chuàng)新的乏力以及對不同消費者的“一視同仁”，使得大多數金融服務變成流水線上的標準產品，失去了針對性。而因標準化的管理，銀行員工也無法對特殊的顧客要求和地區(qū)性的差異采取主動，產品與服務的同質化因之更為加強。隨著行業(yè)競爭的加劇，越同質化越追求規(guī)模，越追求規(guī)模越不重視差異，同質化和規(guī)?；闪艘环N惡性循環(huán)。

　　面對日益活躍的經濟社會生活，同質化的服務必然無法滿足消費者的多樣性金融需求，誕生于西方國家的某些服務“慣例”也未必適合中國的金融土壤，金融差異化發(fā)展在所難免，這也是改造現(xiàn)有金融環(huán)境和重塑銀行形象的必由之路。

　　去年，以銀監(jiān)會提出推進差異化監(jiān)管為信號，監(jiān)管部門已經開始為銀行差異化經營“松綁”。緊接著，銀行利率浮動空間擴大，利率市場化大幕初啟，部分城商行已將存款利率一浮到頂，中國銀行業(yè)第一次出現(xiàn)了同城不同利率的現(xiàn)象。此外，近兩年發(fā)展迅速的小微金融服務，更將銀行差異化經營推進到了一個新的高度，“八仙過海、各顯神通”，此前被“工農中建化”的股份制銀行也正逐步借助小微金融實現(xiàn)了客戶細分和特色經營，銀行業(yè)和實體經濟都獲益匪淺。

　　大幕已啟，好戲連臺。可以預見的是，在已經到來的2013年，利率市場化會穩(wěn)步推進，小微金融也將持續(xù)發(fā)力，銀行業(yè)差異化雖不會摧枯拉朽般到來，但終將會進行到底。

來源：西安晚報 謝小強

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