金融改革將進(jìn)一步提速

剛剛過去的2012年，是中國(guó)金融改變的重要年份，不但進(jìn)一步加大了利率市場(chǎng)化，而且金融監(jiān)管政策不斷松綁，這意味著一個(gè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的到來。我們認(rèn)為，2013年金融改革將進(jìn)一步提速。

　　一方面，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的壟斷局面將進(jìn)一步打破，將著力中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展合作金融、民間金融，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也將加快；另一方面，金融監(jiān)管體系將進(jìn)一步完善。

　　作為金融改革方向，利率市場(chǎng)化無疑是提升金融市場(chǎng)效率的必然舉措。由于我國(guó)銀行和信貸市場(chǎng)占金融比重太大，只有利率市場(chǎng)化，才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率，提高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，便于商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　一直以來，大銀行壟斷占了中國(guó)整個(gè)存貸款的70%，他們的服務(wù)對(duì)象是大企業(yè)，所以中小微企業(yè)還是缺貸款、缺資金，因此，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)和合作金融非常重要，而使民間金融合法化、陽光化、規(guī)范化同樣重要。

　　事實(shí)上溫州已經(jīng)試水。2012年3月，政府推廣溫州改革試驗(yàn)區(qū)時(shí)就有12條措施，之后連改革細(xì)則也出來了，比如建立存貸平臺(tái)這種服務(wù)的機(jī)構(gòu)，發(fā)展小額貸款公司，另外允許部分小額貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，還可以個(gè)人實(shí)行貸款等。

　　但這些變化顯然還不夠，細(xì)則對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行沒有著力提及。其實(shí)，小額貸公司不一定都轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，有條件的可以轉(zhuǎn)為城商行。

　　實(shí)際上，小額貸款公司恰恰是農(nóng)村小額金融最需要的，是普惠式金融，甚至是熟人金融，用不著擔(dān)保，很多時(shí)候，農(nóng)民春天借了，秋收就還了，而且大家都相互認(rèn)識(shí)，用不著抵押，小額貸款恰恰是為這些農(nóng)村的普惠金融和農(nóng)村的小微企業(yè)服務(wù)?的。

　　另一個(gè)值得關(guān)注的事件是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起，比如背靠強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)會(huì)員平臺(tái)的阿里巴巴金融就在不斷壯大，不但支付寶業(yè)務(wù)對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付方式產(chǎn)生沖擊，而且其發(fā)展快速的阿里信貸也已從只向付費(fèi)會(huì)員開放，轉(zhuǎn)為面向蘇、浙、滬三地所有普通會(huì)員，甚至可能面向全國(guó)會(huì)員開放，帶給商業(yè)銀行的巨大沖擊不言而喻。

　　可以預(yù)期的是，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融不論在支付方式上還是在信貸方面，都將以更快的速度發(fā)展，對(duì)銀行的沖擊力也將更大。這不僅因?yàn)榘⒗镞@些客戶原本是銀行潛在客戶，還因?yàn)榘⒗锝鹑谟兄y行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，其基于企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)于銀行業(yè)廣為推行的供應(yīng)鏈金融，甚至對(duì)銀行業(yè)未來的授信模式也產(chǎn)生沖擊。

　　另一個(gè)改革關(guān)鍵是完善金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管體系實(shí)際上和中國(guó)對(duì)外的金融環(huán)境、對(duì)外開放程度有很大關(guān)系，現(xiàn)在已經(jīng)金融國(guó)際化了，所以監(jiān)管也要國(guó)際化。同時(shí)，金融業(yè)務(wù)綜合化、現(xiàn)代化也要加強(qiáng)監(jiān)管。

　　據(jù)一些金融專家透露，完善金融監(jiān)管體系可能分三個(gè)步驟進(jìn)行。

　　第一步是在總的金融監(jiān)管體制不變的情況下，進(jìn)一步改進(jìn)和完善，“現(xiàn)在我們?nèi)沂褂寐?lián)席會(huì)的辦法，這個(gè)很松散，應(yīng)該加強(qiáng)一下”，一名金融專家表示。

　　第二步是可在銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)這個(gè)“三會(huì)”的基礎(chǔ)上建立一個(gè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)在國(guó)務(wù)院層次上建立，主席可由主管金融的國(guó)務(wù)院副總理或者國(guó)務(wù)委員兼任，其他各監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)人參加。

　　第三步是在條件成熟的時(shí)候，在中國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)的基礎(chǔ)上，建立具有政府管理職能的中國(guó)金融監(jiān)督管理委員會(huì)。

　　也有業(yè)內(nèi)透露，目前這個(gè)改革方案已經(jīng)提交給中央有關(guān)部門，如果能通過，醞釀多年的金融監(jiān)管體制改變將邁出新的一步。

來源：新財(cái)經(jīng)

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