銀行與電商跨界暗戰(zhàn)互相滲透爭奪

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，在接連創(chuàng)造令人咋舌的交易額的同時，也催生出越來越多的金融需求，一些嗅覺靈敏的電商企業(yè)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，開始頻繁涉足金融市場。被動了“奶酪”的銀行，在倍感壓力的同時，開始反向進(jìn)入電商領(lǐng)域，在線上尋找提升金融服務(wù)的新渠道。

銀行與電商，一場互相滲透的爭奪、一場創(chuàng)新智慧的角力已拉開帷幕。

銀行的線上新路

本報記者崔文苑

對于網(wǎng)購達(dá)人來講，又多了個“逛街”的去處。剛剛過去的2012年下半年，建設(shè)銀行推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺——善融商務(wù)，成為國內(nèi)銀行業(yè)運(yùn)營電商平臺的首次嘗試。“善融商務(wù)”平臺分為“企業(yè)商城”和“個人商城”兩大塊，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)，以及從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資的全方位金融服務(wù)。

與阿里巴巴、淘寶商城、京東商城相比，“善融商務(wù)”既具備傳統(tǒng)電商的交易等核心功能，還可以提供金融增值服務(wù)。包括分期付款、企業(yè)和個人融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管、房地產(chǎn)交易等。比如，客戶通過個人商城可申請房貸和車貸分期付款產(chǎn)品。與阿里小額貸款、支付寶信用貸款相比，“善融商務(wù)”發(fā)放的貸款不是小貸公司用注冊資本金貸款，而是銀行的負(fù)債貸款，額度可以更高，客戶貸款成本相對較低，并且資金受監(jiān)管部門監(jiān)管，風(fēng)險控制相對更加規(guī)范。

建行廣東省分行電子銀行部劉赪認(rèn)為，銀行網(wǎng)上商城最大“賣點(diǎn)”應(yīng)該是企業(yè)客戶可通過交易積攢信用，并憑借信用在銀行融資。

廣州錦東國際服裝城是廣東三大尾貨市場之一，商城內(nèi)有近900多家商戶。2012年，他們與建行“善融商務(wù)”合作后，網(wǎng)站首頁開辟了“錦東服裝城”專區(qū)。“合作的效果非常好。首先，商戶自己開網(wǎng)店經(jīng)營成本高，在善融商務(wù)上是0元開店，這對小商戶很有吸引力；其次，小商戶最怕融資難，但在這個平臺上有了交易額和信用評級，可以不用抵押擔(dān)?；蚵?lián)保就能貸到款?！卞\東國際服裝城總經(jīng)理吳偉廣說，去年9月份以來，錦東國際服裝城已有58戶商戶在善融商務(wù)開店，營業(yè)額已達(dá)3700多萬元，目前又有20多戶正在申請。

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進(jìn)行屏蔽，銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重。由于無法掌握第三方交易記錄信息，銀行難以憑借企業(yè)資金流、信息流對企業(yè)提供融資。因此，銀行對進(jìn)入電商領(lǐng)域表現(xiàn)出極大熱情。建行推出“善融商務(wù)”也是針對上述“瓶頸”開發(fā)出的貸款新模式。建行希望通過平臺客戶的交易情況對客戶進(jìn)行評級授信，看重的是通過數(shù)據(jù)挖掘等手段，開發(fā)有針對性的新型微貸技術(shù)，更好拓展小微企業(yè)貸款市場。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與天貓商城、京東商城、蘇寧易購等純電商平臺追求商品差價的商業(yè)模式相比，銀行電商平臺原則上可以對客戶充分讓利，從而通過金融服務(wù)包括貸款、支付、理財?shù)葋碛?/p>

劉赪說，比如建行電商平臺的大部分客戶會使用建行卡，整個結(jié)算鏈條收入均留在建行體內(nèi)；非建行卡部分，則通過與銀聯(lián)和第三方支付公司合作，這會使大量存款在建行多停留數(shù)日或一直留在建行體系內(nèi)。

有專家表示，面對利差收窄的壓力，銀行探索“電子商務(wù)+金融服務(wù)”新模式，有利于其彌補(bǔ)盈利過于倚重息差的短板。

“銀行業(yè)開發(fā)電子商務(wù)的空間很大?！苯ㄔO(shè)銀行福建省分行電子銀行部副總經(jīng)理鄭遠(yuǎn)平說，銀行開發(fā)電子商務(wù)平臺的過程中，既要借鑒傳統(tǒng)電商發(fā)展小企業(yè)、散戶的好經(jīng)驗(yàn)，也要更多采取“集團(tuán)式作戰(zhàn)”，比如吸引商城、交易市場“整體式”入住電商平臺。

鄭遠(yuǎn)平認(rèn)為，銀行業(yè)創(chuàng)建電商平臺，主要目的依然是服務(wù)于金融，通過電商平臺積累的大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品?！艾F(xiàn)階段的主要任務(wù)就是積累交易數(shù)據(jù)，通過差異化的定位和改善客戶體驗(yàn)，將客戶吸引過來?！?/p>

有專家表示，銀行業(yè)進(jìn)入電商領(lǐng)域是個好現(xiàn)象，有利于化解中小微企業(yè)融資難，但最終效果尚需時間檢驗(yàn)。

電商的金融抱負(fù)

本報記者張偉

2012年12月26日，阿里巴巴集團(tuán)通過旗下外貿(mào)電商平臺“一達(dá)通”發(fā)布B2B虛擬信用卡，用于海外買家以賒銷方式采購國內(nèi)貨物。阿里巴巴為買家提供相應(yīng)資金支持和付款擔(dān)保，為買家全程提供國際貿(mào)易報關(guān)、物流、保險等服務(wù)。這也是以阿里巴巴為代表的電商企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的又一案例。

在我國電子商務(wù)發(fā)展初期，金融服務(wù)不足曾長期制約行業(yè)突破。一些企業(yè)如阿里巴巴等通過創(chuàng)新第三方支付等手段，有效解決了商家之間、商家與消費(fèi)者之間的資金交易難題。隨著實(shí)力增強(qiáng)，這些電商發(fā)現(xiàn)：一方面，電商平臺上許多企業(yè)的金融需求無法滿足；另一方面，電商掌握的大量中小微企業(yè)信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，是開展金融業(yè)務(wù)的寶貴資源。一些嗅覺靈敏的電商企業(yè)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，逐步涉足金融市場。目前，主要有以下幾種做法。

一是創(chuàng)新貸款模式，如阿里巴巴的小額信貸。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，專門服務(wù)于阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者。這些客戶在阿里巴巴小貸模式下，可以憑借良好交易數(shù)據(jù)記錄獲得純信用小額貸款，資金量一般為5萬元到100萬元。貸款方式分為“循環(huán)貸”或“固定貸”兩種。其中，“循環(huán)貸”獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，可隨借隨還，日利率在萬分之六左右，比信用卡更為劃算；“固定貸”獲貸額度一次性發(fā)放，日利率在萬分之五左右。截至2012年9月份，阿里小貸已累計為13萬客戶提供融資服務(wù)，貸款規(guī)模超過260億元，不良貸款率為0.72%，明顯低于我國銀行業(yè)0.95%的水平。

二是創(chuàng)新支付手段，如騰訊的財付通。騰訊早期推出財付通的主要考慮是應(yīng)對阿里巴巴的支付寶，由于騰訊擁有數(shù)億QQ用戶的增值金融服務(wù)需求，很快成為一種主流支付工具。財付通目前更加側(cè)重企業(yè)用戶，其盈利模式主要是收取企業(yè)用戶使用費(fèi)。此外，騰訊可以通過財付通龐大的資金流獲取利息，本身就是一筆不小的收入。日前，騰訊宣布打通旗下財付通與移動產(chǎn)品微信的應(yīng)用通道，意味著2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款并享受折扣優(yōu)惠。據(jù)了解，未來微信用戶之間還將可以通過支付通進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及銀聯(lián)提供的金融支付將帶來極大挑戰(zhàn)。

三是創(chuàng)新融資方式，如“人人貸”模式。所謂“人人貸”，實(shí)際上就是傳統(tǒng)民間金融的互聯(lián)網(wǎng)版本。全球第一家人人貸公司Zopa于2005年3月在英國開始運(yùn)營。國內(nèi)目前類似的網(wǎng)站已大量出現(xiàn)。在“人人貸”借貸過程中，網(wǎng)站充當(dāng)信息中介，借款者可在網(wǎng)頁上列出需要的資金數(shù)額和時間，以及愿意提供的利率；貸款者則在無中介情況下尋找適合的產(chǎn)品。網(wǎng)站向借貸雙方或一方收取手續(xù)費(fèi)，而非賺取利息，這是其與網(wǎng)絡(luò)貸款公司的重要區(qū)別。

此外，阿里巴巴、騰訊、中國平安去年聯(lián)手共建眾安在線財產(chǎn)保險公司，被視為電商涉足保險業(yè)的重要一步。眾安在線財險最大的特點(diǎn)是，除注冊地上海外，全國均不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠服務(wù)。產(chǎn)品主要包含基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，如虛擬貨幣失盜險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險等。

電商進(jìn)入金融領(lǐng)域的創(chuàng)新模式層出不窮，也導(dǎo)致加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲與日俱增。由于現(xiàn)行金融監(jiān)管體系無法完全覆蓋這些新的模式，如何既鼓勵創(chuàng)新又控制風(fēng)險，成為相關(guān)部門需要盡快解決的課題。

夢想和現(xiàn)實(shí)的距離

陳靜

和建設(shè)銀行一樣，交通銀行的“交博會”和招商銀行的“非常e購”都已殺入網(wǎng)商競爭的“戰(zhàn)場”。放下姿態(tài)的大銀行進(jìn)軍電子商務(wù)有何打算？前景又會如何？

銀行“試水”B2C平臺，首先折射出心態(tài)的變化。以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的利差收入曾是銀行利潤主要來源，但伴隨著制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級，中小企業(yè)開始成為商業(yè)銀行爭奪的重點(diǎn)。在既撿西瓜、又撿芝麻的過程中，如何能更好地防控金融風(fēng)險、提高業(yè)務(wù)效率，阿里巴巴的小貸公司、支付寶的網(wǎng)商貸款和京東商城的供應(yīng)鏈融資給出了明確的答案——中小企業(yè)的交易記錄和網(wǎng)絡(luò)訂單也可以成為貸款依據(jù)。對于銀行業(yè)來說，搭建網(wǎng)絡(luò)購物平臺，也是在尋找為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的有效渠道。

從應(yīng)對金融脫媒挑戰(zhàn)的角度來看，銀行業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)更像是一場借此積攢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的“大練兵”。伴隨信托、證券、私募等在觀念和實(shí)踐上的普及，金融市場的活躍正在使金融脫媒成為不可扭轉(zhuǎn)的趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的技術(shù)創(chuàng)新則將為金融脫媒提供前所未有的廣闊舞臺。

但從短期的業(yè)務(wù)實(shí)踐來講，進(jìn)軍電子商務(wù)并非依靠大銀行品牌就會一帆風(fēng)順的。以交易信用和網(wǎng)絡(luò)訂單為中小企業(yè)貸款，需要足夠大的規(guī)模作為依據(jù)。但我國網(wǎng)絡(luò)購物市場已遠(yuǎn)非早期競爭的草莽時代，流量導(dǎo)入成本飛速攀升。在這片“紅?！敝校y行是否有信心進(jìn)行巨額投入？換句話說，如何吸引足夠多的消費(fèi)者到自己搭建的網(wǎng)購平臺上消費(fèi)將是關(guān)鍵。

另一方面，目前我國網(wǎng)絡(luò)購物的萬億元規(guī)模，也來自于整體產(chǎn)業(yè)鏈的成熟和細(xì)分。作為新手的銀行，從前端的供貨商關(guān)系到后端的倉儲、物流、售后等系列環(huán)節(jié)都缺乏運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，在這種情況下，要想在“摸著石頭過河”的同時確保用戶體驗(yàn)，銀行業(yè)必須堅持差異化經(jīng)營并充分發(fā)揮原有優(yōu)勢。各大銀行其實(shí)都有規(guī)模巨大的個人客戶，前期可參考招商銀行的方式，將信用卡積分等作為網(wǎng)上購物的優(yōu)惠手段，同時基于對客戶消費(fèi)行為的分析進(jìn)行精準(zhǔn)的市場營銷推廣；與此同時，金融服務(wù)始終是銀行的根本，應(yīng)考慮在其整體業(yè)務(wù)中搭載更多的金融服務(wù)，如面向個人的公共繳費(fèi)服務(wù)和面向企業(yè)的資金清算服務(wù)。

銀行電子商務(wù)不僅是增加一條服務(wù)渠道，也是對其原有業(yè)務(wù)模式的重新改造，是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《經(jīng)濟(jì)日報》

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