轉折期小微金融仍面臨諸多問題

隨著我國經(jīng)濟結構的調(diào)整以及市場化程度的不斷提高，小微企業(yè)正日益成為推動經(jīng)濟可持續(xù)增長的重要力量。同時，作為我國金融領域一支充滿活力的新生力量，定位于服務中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行在助推國民經(jīng)濟發(fā)展、扶持小微企業(yè)成長壯大中作出了重要貢獻。

如今，城商行服務小微企業(yè)的成績?nèi)绾?？在當下的發(fā)展中又面臨哪些問題？就此，記者采訪了對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院兼職教授趙慶明。

記者：近年來，部分城商行已經(jīng)逐步調(diào)整將服務小微企業(yè)納入了戰(zhàn)略重點，同時針對小微企業(yè)進行了多種業(yè)務創(chuàng)新。您對近年來城商行服務小微企業(yè)的業(yè)務開展有何整體評價？

趙慶明：近年來，城商行已經(jīng)逐步將服務小微企業(yè)放在了其戰(zhàn)略重點的地位，推出了許多針對服務微型企業(yè)的信貸產(chǎn)品以及與結算、供應鏈等相關的金融產(chǎn)品。目前，小微貸款在信貸業(yè)務中的比重取得了較為明顯的提升。可以說，銀行服務小微企業(yè)已經(jīng)取得了一定的成績。

從響應號召，到落地實干，經(jīng)過幾年的摸索，銀行服務小微企業(yè)已經(jīng)逐步從起始階段邁向快速發(fā)展階段。但是值得注意的是，在當前這一特殊的轉折時期，小微企業(yè)融資難的問題還沒有得到根本解決。

記者：小微企業(yè)融資難的問題為什么得不到根本性的解決？您認為銀行服務小微企業(yè)的難點主要在哪里？

趙慶明：當下所存在的一個主要矛盾是，資金的供求雙方?jīng)]有找到一個很好的結合點。一方面，銀行很希望也很迫切發(fā)展小微業(yè)務，但是另一方面，小微企業(yè)的金融需求并沒有得到很好的滿足，這就體現(xiàn)了兩者結合點的矛盾問題。這個問題的出現(xiàn)有外部環(huán)境的原因，也有銀行內(nèi)部的原因。

首先，小微企業(yè)通常是家族企業(yè)，然而，銀行往往很難對個人資產(chǎn)和負債的狀況進行核準，這導致了銀行對小微企業(yè)的履約能力不容易判斷。在一些發(fā)達國家，家庭綜合納稅下的財產(chǎn)申報制度為銀行提供了授信依據(jù)，而我國由于這方面的缺失而帶來了個人和家庭財產(chǎn)和負債不清晰的問題，銀行無法通過準確的評估給予合理的授信。

其次，是誠信體系的缺失。此前，浙江溫州一帶老板跑路的事件頻出，誠信問題的背后折射出的則是法律的缺失。法律的不完善和執(zhí)法的力度不夠，對于違約尤其是惡意逃避銀行債務的行為就難以起到有效的制裁和震懾作用。

此外，我國的小微企業(yè)缺少準確的財務報表。有些小企業(yè)甚至能拿出三張報表，一張最差的給稅務，一張最真實的留給自己，一張最好的給銀行。銀行無法通過企業(yè)的財務報表獲得所需的準確信息。

與一些發(fā)達國家相比，我國小微企業(yè)的融資難問題更為嚴峻，與這三方面的環(huán)境原因不可脫離。而從銀行內(nèi)部來說，盡管許多銀行已經(jīng)將服務小微企業(yè)作為戰(zhàn)略上的重點，但是，從實際戰(zhàn)術上來說，許多銀行還沒有做好準備，而按照服務大企業(yè)的方式來做小微企業(yè)貸款是不可行的。

記者：您對未來城商行開展小微金融的市場有何看法？

趙慶明：目前，國內(nèi)許多城商行為開展小微業(yè)務已經(jīng)進行了一些很好的嘗試，但是當前幾家銀行所推出的某些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式很難被其他銀行所復制，當下，從社會層面進行整體環(huán)境的改善顯得尤為重要。

隨著金融脫媒、利率市場化加快的趨勢，服務小微企業(yè)成為銀行未來必須正視的業(yè)務重點，這對城商行來講更加無法回避。但是，服務小微企業(yè)的矛盾問題不是靠銀行自身努力可以解決的。如果社會的因素不解決，金融機構服務小微企業(yè)無法遍地開花，即便是推廣開來，銀行所面臨的風險也很大。雖然城商行更了解當?shù)厥袌龅那闆r，在服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)中能夠顯示一定的優(yōu)勢，但整體市場環(huán)境的問題對于他們同樣存在。

來源：金融時報 杜冰

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