保險業(yè)新十年：換擋前行 做優(yōu)做強

“做大做強”——在上一個十年，中國保險業(yè)朝著這一目標努力奮進。截至目前，保險業(yè)總資產(chǎn)已突破6萬億，成為全球最重要的新興保險大國。同時，保險業(yè)體制、機制創(chuàng)新取得重大突破，國有保險公司股份制改革基本完成，6家保險公司在境內(nèi)外上市，建立起較為完善的現(xiàn)代保險企業(yè)制度。

“做優(yōu)做強”——在新的十年，中國保險業(yè)將換擋前行，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重塑行業(yè)形象，大力支持實體經(jīng)濟。繼續(xù)大力整治銷售誤導和理賠難，力求重塑保險業(yè)誠信形象；穩(wěn)步推進保險投資渠道全面開放，全面參與實體經(jīng)濟發(fā)展與資本市場創(chuàng)新，分享海外經(jīng)濟體發(fā)展成果；以投資渠道放開為契機，構(gòu)建從保障產(chǎn)品、理財服務到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一體化的保險產(chǎn)業(yè)鏈；進一步擴大對外開放，參與國際監(jiān)管規(guī)則制定，提升保險業(yè)國際化水平。

與外資共舞實現(xiàn)做大做強

2001年底，中國加入世界貿(mào)易組織。按照入世承諾，中國要在2003年底放開對外資保險公司的所有業(yè)務限制，保險業(yè)成為首個對外資全面開放的金融行業(yè)。通過苦練內(nèi)功、提高經(jīng)營管理水平、改善公司治理結(jié)構(gòu)、增強業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新能力、提升承保能力和風險防范能力，保險業(yè)在與外資共舞中實現(xiàn)了“做大做強”。

2002年以來，我國保費收入的世界排名平均每年上升1位，從第十五位躍居第六位，成為全球增長最快的保險市場；全國保費收入從2002年的3053億元增長到2011年的1.43萬億元，年均增長18.7%，成為全球最重要的新興保險大國。同時，保險業(yè)對外開放水平穩(wěn)步提升。截至2011年6月底，共有來自16個國家和地區(qū)的55家外資保險公司在華設立了營業(yè)性機構(gòu)。截至2010年底，中國大陸外資保險公司的保費收入為634億元，總資產(chǎn)2621億元，分別是入世前的19倍和29倍。

對于新的十年，保監(jiān)會提出，“十二五”時期對外開放會進一步擴大，讓更多的外資保險企業(yè)進入中國市場，參股中資保險公司，將對中國保險業(yè)樹立穩(wěn)健經(jīng)營的理念、創(chuàng)新銷售模式創(chuàng)新產(chǎn)品類型、引進先進技術(shù)和人才、建立保險監(jiān)管體系等起到積極的促進作用。同時，鼓勵民族保險業(yè)走出國門，主動參與國際競爭，拓展海外保險市場，在與國際公司的競爭中提高自身經(jīng)營管理水平，縮短同西方國家保險業(yè)的差距。

全面開放投資渠道重整保險產(chǎn)業(yè)鏈

過去十年，伴隨保險業(yè)的快速發(fā)展，可運用保險資金規(guī)模迅猛增長，久期風險逐步累積，化解這一風險的根本辦法是放開投資渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)負債匹配。

2004年之前，保險資金的運用只能通過銀行存款或固定收益類產(chǎn)品等非權(quán)益類資產(chǎn)實現(xiàn)投資回報，投資收益率保持在較低的水平。2004年9月，保險資金可以通過購買股票直接入市，保險資金的投資收益有較大幅度提升。目前，權(quán)益類資產(chǎn)的投資回報是保險資金收益的重要組成部分，但形成了嚴重的股市依賴癥。在過去的5年中，由于股市風云變幻，保險資金的投資收益率在1.9%和12.2%之間劇烈波動。

一輪新的保險資金運用開放大潮正奔涌而來。不動產(chǎn)和股權(quán)投資放開，保險業(yè)全面介入實體經(jīng)濟發(fā)展；境外投資放開，保險業(yè)分享全球資本市場發(fā)展成果；股指期貨等金融衍生品放開，保險業(yè)參與資本市場創(chuàng)新發(fā)展；購買銀行、信托、證券理財產(chǎn)品，保險業(yè)醞釀成為金融理財市場大買家……

“保險業(yè)迎來一系列投資新政，投資渠道將全面放開，不僅有助于提高保險業(yè)投資收益率，更重要的是，渠道開放成為保險產(chǎn)業(yè)鏈重塑的金鑰匙?！北１O(jiān)會權(quán)威人士說：“保險資金設立基建債權(quán)投資計劃，這意味著未來保險產(chǎn)品可掛鉤基建債權(quán)，投保人可在購買自身保障的同時分享實體經(jīng)濟發(fā)展成果；保險資金投資養(yǎng)老地產(chǎn)，未來投保人不僅可以購買養(yǎng)老保險，還可以憑保單享受養(yǎng)老社區(qū)服務。從保障到理財?shù)金B(yǎng)老服務，保險產(chǎn)業(yè)鏈將隨著投資渠道的開放而延伸。”

換擋前行重塑行業(yè)形象

中國保險業(yè)從一張白紙起步，在十多年的高速成長中，粗放經(jīng)營的發(fā)展模式引發(fā)了“銷售誤導”、“理賠難”等問題。對此，保監(jiān)會主席項俊波明確指出，銷售誤導等違法違規(guī)現(xiàn)象嚴重損害了保險業(yè)的聲譽和形象，可能動搖行業(yè)發(fā)展的根基，務必引起全行業(yè)的高度重視并采取切實有效的措施加以解決，回應全社會的關(guān)切。

一場重點整頓銷售誤導、理賠難的攻堅戰(zhàn)已經(jīng)打響：重點整治保險代理機構(gòu)，提高行業(yè)誠信意識，規(guī)范保險中介市場秩序；下決心建立健全保險市場準入和退出機制，研究制定市場退出的監(jiān)管規(guī)定；推進保險業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進內(nèi)涵式集約化發(fā)展，提高保險業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，推進保險業(yè)由“游牧民族”向“農(nóng)耕民族”轉(zhuǎn)型。

大力整治初見成效。保監(jiān)會表示，未來將繼續(xù)抓住深化改革的有利時機，以更大的決心和更實的舉措推進改革創(chuàng)新，抓出社會廣泛認可的亮點，干成群眾普遍歡迎的實事。通過嚴格依法經(jīng)營，自糾自查，對涉嫌銷售誤導的問題保單“零容忍”，做好綜合治理銷售誤導工作，力求重塑保險業(yè)誠信形象，贏得消費者的長遠信心，迎接整個行業(yè)“浴火重生”。

構(gòu)建第二代償付能力監(jiān)管制度體系

2008年國際金融危機發(fā)生后，世界各國和有關(guān)國際組織對包括保險業(yè)等金融業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管模式進行了反思，采取了一系列改革措施，強化資本監(jiān)管。

我國保險業(yè)也始終致力于強化資本監(jiān)管。今年3月，保監(jiān)會發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃》，明確了未來我國償付能力監(jiān)管體系建設的思路和方向，將推動我國償付能力監(jiān)管步入一個新的階段。保監(jiān)會計劃用3到5年的時間完成第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設，并經(jīng)過一定過渡期后，從現(xiàn)有體系整體切換到第二代制度體系。

第二代制度體系將沿用“三支柱”作為監(jiān)管框架，第一支柱是對資本充足率的定量要求，保險公司必須根據(jù)自身業(yè)務風險狀況，持有最低額度的資本用來吸收未來風險造成的損失；第二支柱是對保險公司風險管理能力的定性要求，包括公司治理、內(nèi)部控制、自身風險和資本充足性評估等內(nèi)容，第三支柱是對償付能力信息披露的要求，保險公司必須向監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾披露償付能力信息，強化社會大眾的監(jiān)督和監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。

來源：中國證券報 丁冰 毛萬熙

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