構(gòu)建多層次小微企業(yè)金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為地方性金融機(jī)構(gòu)，如何發(fā)揮貼近小微企業(yè)的地域優(yōu)勢和服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，緩解中小企業(yè)融資難問題，支持小微企業(yè)健康發(fā)展，是適應(yīng)當(dāng)前形勢，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加快自身發(fā)展的重要課題。

小微企業(yè)融資難題多多

在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能獲得較多的金融創(chuàng)新政策支持外，普遍小微企業(yè)存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難等問題。

目前，大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受到利潤率和積累期限的限制，其融資的能力相當(dāng)有限。根據(jù)統(tǒng)計，我國私營企業(yè)資本金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金，其中小微企業(yè)這一比例更高。根據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

我國的儲蓄率高，民間資本充裕。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)普遍反映融資成本過高。其融資成本一般包括：貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；擔(dān)保費用，一般年費率在3%；風(fēng)險保證金利息絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。

由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風(fēng)險能力較弱，影響小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高，管理成本較高。小微企業(yè)通常規(guī)模小、資產(chǎn)少，特別是大量分布在第一和第三產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)，幾乎很難找到不易貶值的抵押物，這使得銀行很難控制信用風(fēng)險，在資本充足率監(jiān)管加強(qiáng)、銀行希望貸款能夠有更多風(fēng)險緩釋手段的情況下，問題就會變得更加嚴(yán)重。

銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，信貸風(fēng)險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制不夠完善，財務(wù)制度也不夠規(guī)范，搬遷相對容易，這使得銀行在盡職調(diào)查時很難獲得充分有效的信息。同時，銀行為加強(qiáng)風(fēng)險管理，降低貸款風(fēng)險容忍度，推行嚴(yán)格的責(zé)任追究。這種趨利避害的信貸管理機(jī)制，迫使貸款發(fā)放人會放棄小微企業(yè)。相對大企業(yè)，小微企業(yè)生命周期較短，小企業(yè)的破產(chǎn)率更高，風(fēng)險更大。研究結(jié)果顯示，一般小企業(yè)創(chuàng)辦5年內(nèi)的死亡率高達(dá)30%至50%。因此，很多銀行金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)不敢大膽投放貸款。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，財務(wù)制度小完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視小夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

農(nóng)金機(jī)構(gòu)支持小微責(zé)無旁貸

破解小微企業(yè)融資難題是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要社會各方積極支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是責(zé)無旁貸。

金融機(jī)構(gòu)開設(shè)專營小微企業(yè)服務(wù)中心，實行“四單制度”，即單例計劃、單獨管理、單獨考核、單獨核算，建立層次豐富、合理布局、覆蓋面廣的小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。同時，配備專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并建立貸款營銷激勵機(jī)制，充分調(diào)動客戶經(jīng)理營銷小微企業(yè)貸款的積極性。

小微企業(yè)量多面廣且所處發(fā)展階段不同，對金融產(chǎn)品和要求不盡相同，金融機(jī)構(gòu)要不斷開發(fā)產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)手段，滿足小微企業(yè)多元化融資需求。對長產(chǎn)業(yè)鏈條中的小微企業(yè)，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押擔(dān)保范圍，推行應(yīng)收賬款、上下游關(guān)聯(lián)客戶、行業(yè)協(xié)會+小微企業(yè)、倉儲、產(chǎn)品等為抵押擔(dān)保貸款。開展小微公司聯(lián)保、公司治理層團(tuán)隊保證、經(jīng)營者家族保證三種形式相結(jié)合的貸款組合業(yè)務(wù)，或者是依托地方政府和擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，按照不超過擔(dān)保基金的5倍左右金額提供貸款。推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等品種，緩解小微公司還款壓力。加快商業(yè)承兌票據(jù)的推廣和使用，拓寬小微公司融資渠道。積極改善服務(wù)方式，大力推廣“信貸工廠”模式，對小微企業(yè)貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)險控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險評價體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，對于小微企業(yè)貸款風(fēng)險只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。

以“售后服務(wù)”替代傳統(tǒng)的“貸后管理”，確立“貸后管理創(chuàng)造價值”的理念。將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，使貸后監(jiān)控工作與客戶服務(wù)的采購結(jié)合，最終實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險得到控制。以“價格覆蓋風(fēng)險”為原則，綜合考慮小微企業(yè)自身因素、貸款涉及因素、經(jīng)濟(jì)周期因素、區(qū)域因素、行業(yè)因素，在基準(zhǔn)利率上附加違約補(bǔ)償、期限溢價、損失率、客戶調(diào)整等風(fēng)險補(bǔ)償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風(fēng)險，而且還能保證較高的資產(chǎn)收益率水平。

政府應(yīng)大力扶持國有及民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，引導(dǎo)和支持有實力、資金充裕的小微企業(yè)開展行業(yè)互?；ブ＝鹑跈C(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減輕小微企業(yè)融資成本。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》

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