利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度來(lái)臨 農(nóng)信社將面嚴(yán)酷考驗(yàn)

因?yàn)榉?wù)于特定領(lǐng)域、承擔(dān)了特定的歷史責(zé)任，農(nóng)信社成為我國(guó)金融領(lǐng)域惟一長(zhǎng)期生活在金融優(yōu)惠政策避風(fēng)港下的機(jī)構(gòu)。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫使金融體系改革的當(dāng)下，在利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)的今天，這頂保護(hù)傘已經(jīng)開(kāi)始有了逐步收縮的趨勢(shì)。

根據(jù)監(jiān)管層的構(gòu)想，在未來(lái)所有的農(nóng)信社都將無(wú)一例外地轉(zhuǎn)成農(nóng)村商業(yè)銀行。這就意味著，幾千家散落在我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域的這些小機(jī)構(gòu)將直面包括存款保險(xiǎn)制度在內(nèi)的各種市場(chǎng)化挑戰(zhàn)，習(xí)慣被眷顧的農(nóng)信社能否在“公?！逼椒€(wěn)前進(jìn)，成為了當(dāng)前整個(gè)行業(yè)最大的關(guān)注點(diǎn)。

即將迎來(lái)新天地

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)沒(méi)有太多時(shí)間去彌補(bǔ)不足,殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)近在咫尺

在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社是絕對(duì)的支農(nóng)主力。

最新數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款達(dá)到11.27萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的10%左右。同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)盈利持續(xù)增長(zhǎng)，利潤(rùn)達(dá)1640多億元。如果是一家獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，這個(gè)數(shù)值甚至超過(guò)了很多國(guó)有大型商業(yè)銀行。

在成績(jī)的背后，發(fā)展不平衡、整體風(fēng)險(xiǎn)高、法人經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性不足、服務(wù)能力偏弱等各種問(wèn)題也交織在這個(gè)領(lǐng)域，阻礙著這一類機(jī)構(gòu)的發(fā)展。然而，金融體系逐步市場(chǎng)化的當(dāng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)似乎已經(jīng)沒(méi)有太多時(shí)間去彌補(bǔ)這些不足。

過(guò)去的兩個(gè)月，央行兩次降息都允許存貸款利率進(jìn)行浮動(dòng)，這標(biāo)志著利率市場(chǎng)化“漸進(jìn)式”的改革已經(jīng)開(kāi)始。與此同時(shí)，根據(jù)央行的表述，存款保險(xiǎn)制度也已經(jīng)箭在弦上，隨時(shí)都有可能推出。直面市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言似乎近在咫尺。

“在利率市場(chǎng)化的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體資金偏緊的情況下會(huì)增強(qiáng)議價(jià)能力，但在資金寬松或經(jīng)濟(jì)回調(diào)的過(guò)程中議價(jià)能力會(huì)削弱，這是一把鋒利的‘雙刃劍’。”日前，在北京理恒世元管理顧問(wèn)有限公司主辦的“2012首屆全國(guó)農(nóng)信創(chuàng)新高峰論壇”上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周永發(fā)闡述了自己對(duì)這個(gè)問(wèn)題的思考。

深入一線的機(jī)構(gòu)也已經(jīng)體會(huì)到了這種波動(dòng)帶來(lái)的變化。山西壽陽(yáng)農(nóng)商行行長(zhǎng)鄭俊生在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)表示，過(guò)去兩次降息該行都選擇將利率上浮10%。由于當(dāng)?shù)氐闹行°y行不多，大部分銀行存款利率沒(méi)有一浮到頂，通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)使該行爭(zhēng)取到更多存款。

但鄭均生同時(shí)認(rèn)為，因?yàn)橘Y金成本增加，如果不主動(dòng)承受利潤(rùn)空間的壓縮，有一部分壓力就會(huì)轉(zhuǎn)嫁到了客戶，這對(duì)“三農(nóng)”金融未必是件好事。

對(duì)于隨時(shí)推出的存款保險(xiǎn)制度，周永發(fā)認(rèn)為，正從“避風(fēng)港”駛向“公?！钡霓r(nóng)信社，實(shí)施這樣的制度是一個(gè)有力的保障，是未來(lái)發(fā)展的一種選擇，但它也不是萬(wàn)能的。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度對(duì)抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用并不強(qiáng)，美國(guó)銀行業(yè)在金融危機(jī)中連續(xù)倒閉就可以證明這一點(diǎn)。

必須主動(dòng)改革

為適應(yīng)局勢(shì),農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須來(lái)一場(chǎng)上到組織架構(gòu)、下到具體業(yè)務(wù)的巨大轉(zhuǎn)變

趨勢(shì)已經(jīng)確立，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革勢(shì)在必行。

在過(guò)去的幾年，我國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始在體制上動(dòng)刀，這種變革也包括省聯(lián)社這個(gè)過(guò)去農(nóng)信改革的產(chǎn)物。目前，我國(guó)已經(jīng)有406家農(nóng)信社改制成農(nóng)商行，487家改制成農(nóng)合行，“省聯(lián)社向何處去”也成為了這個(gè)行業(yè)重要的議題。

“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較小，單個(gè)實(shí)力不夠雄厚，法人機(jī)構(gòu)超過(guò)3000個(gè)，在利率市場(chǎng)化背景下尤其要加強(qiáng)研究戰(zhàn)略規(guī)劃，如果不緊跟市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)敏感度不夠，就有可能被淘汰?！敝苡腊l(fā)說(shuō)。他認(rèn)為，未來(lái)省聯(lián)社要淡出管理，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)，做好監(jiān)督管理。

而已經(jīng)歷過(guò)農(nóng)信社改制的鄭俊生更是感觸，信用社體制下形成的工作習(xí)慣和價(jià)值觀念與農(nóng)商銀行的固有需求間的矛盾沒(méi)有解決；新型農(nóng)商銀行要求的管理思想尚待梳理，銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論基礎(chǔ)沒(méi)有系統(tǒng)性形成；適應(yīng)新形勢(shì)下的利益分配機(jī)制和成員管理的體系沒(méi)有建立等問(wèn)題普遍存在于農(nóng)商行發(fā)展過(guò)程中。

伴隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的激烈轉(zhuǎn)軌，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須來(lái)一場(chǎng)從上到組織架構(gòu)、下到具體業(yè)務(wù)的巨大轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)農(nóng)村領(lǐng)域各種前所未有的需求。

“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求越來(lái)越高，一個(gè)農(nóng)民養(yǎng)50頭豬可能不需要多少資本，但當(dāng)養(yǎng)到500頭時(shí)就一天都不能離開(kāi)金融，而這是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)?！鞭r(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司司長(zhǎng)張紅宇表示。同時(shí)，他認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出后續(xù)的生產(chǎn)、加工、包裝甚至“走出去”等，都已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)的新的資金需求。

在這樣的背景下，有的農(nóng)信機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)村，根據(jù)需求引導(dǎo)自身變革，但也有一大部分出現(xiàn)了機(jī)構(gòu)脫農(nóng)化，在改革的過(guò)程中“離農(nóng)棄農(nóng)”。

“其實(shí)作為地方性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有很大優(yōu)勢(shì)的，其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，貼近農(nóng)村，如果一味的求大求洋，必定會(huì)失去農(nóng)村市場(chǎng)的廣闊天地?！敝苡腊l(fā)坦言。

據(jù)了解，為順應(yīng)市場(chǎng)而動(dòng)，不少農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在改革的過(guò)程中嘗到甜頭。據(jù)鄭俊生介紹，因?yàn)橘N近小微，立足縣域和農(nóng)村，掛牌半年來(lái)該行就增存10.02億元，改制激發(fā)的新活力已經(jīng)凸顯。

目前,我國(guó)已經(jīng)有20家農(nóng)村商業(yè)銀行被英國(guó)《銀行家》雜志報(bào)道，進(jìn)入國(guó)際視野，改革和市場(chǎng)化的氣息已經(jīng)無(wú)孔不入地進(jìn)入到了這個(gè)原本最為封閉的基層金融領(lǐng)域。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 李冰潔

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