加強信貸風險管理是提高銀行競爭力的關鍵

如何準確把握和有效防化信貸風險,確保信貸資金安全,是一項龐大而復雜的系統(tǒng)工程和長期任務。在農發(fā)行經(jīng)營業(yè)務不斷對外開放的今天,如何加強信貸風險的管理便成了能否提高競爭力的關鍵。

現(xiàn)在是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業(yè)道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業(yè)和遵紀守法意識，為農發(fā)行潛在的道德風險和人為風險上一把“安全鎖”。

農發(fā)行應把提高從業(yè)人員的素質作為重點，把一批業(yè)務素質、管理水平、職業(yè)素養(yǎng)較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規(guī)意識，實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，防范經(jīng)濟案件的發(fā)生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續(xù)教育，重點應加強法律法規(guī)及具體操作規(guī)程的培訓和學習。

同時，要規(guī)范信貸操作流程。在發(fā)放貸款時，要嚴格執(zhí)行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規(guī)，堅持貸款的“三查”制度，保證信貸業(yè)務高速度、高效益、高質量發(fā)展。貸前調查突出一個“準”字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現(xiàn)能力，做到情況真實，數(shù)字準確，責任明確，從源頭上防范貸款風險；貸中審查突出一個“穩(wěn)”字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸后檢查突出一個“狠”字，要強化貸后管理，貸款發(fā)放后，信貸員要勤跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發(fā)放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。

建立科學的信貸風險預警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況,加強信貸風險搜索的系統(tǒng)性和準確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風險。二是發(fā)揮農發(fā)行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行業(yè)之間的競爭，采取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握政府職能部門對企業(yè)或企業(yè)法人代表監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風險，并提出防范措施，做好防范工作。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)——《農村金融時報》 孔令江 鄂景江

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