存款保險會否引發(fā)道德風(fēng)險 保額上限或達(dá)30萬

日前，中國人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟，報告還稱今年將探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的有效途徑。但也有不同的觀點認(rèn)為，存款保險制度存在一定的道德風(fēng)險。

現(xiàn)狀：利率市場化“搶跑”

從目前的情況來看，利率市場化改革的步伐似乎跑在存款保險制度之前。

過去的一個多月內(nèi)，央行連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動范圍，深化利率市場化改革。

6月7日，央行宣布將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。“存款利率浮動范圍的擴大，已使銀行特別是中小銀行感受到了壓力?！币晃还煞葜沏y行人士表示，盡管目前這種程度的浮動，尚不至于給銀行業(yè)造成致命沖擊，但長遠(yuǎn)看，金融體系需要一個銀行的市場退出機制，需要存款保險制度。

法國巴黎銀行亞洲證券首席經(jīng)濟學(xué)家陳興動也表示，從必要性角度講，存款保險制度毫無疑問是需要的。

銀行人士還強調(diào)，利率市場化一旦啟動就不會輕易停留下來。預(yù)計今后一段時期，人民銀行還會有一系列動作出臺，推進(jìn)利率市場化改革。

猜想：保額上限或達(dá)30萬

那么，如果實行存款保險制度，保險費率要多高才合適？同時保額能達(dá)到多少呢？

按照瑞銀的分析，由于30萬以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬至30萬具有較高的涵蓋度。

此外，考慮到中國金融體系的現(xiàn)狀，將可能先實行簡化的分類差別保險費率，條件具備后再過渡到風(fēng)險差別費率更為可行。存款保險制度推行初期，0.04%-0.12%的差別費率水平或較為合適，對國有大行、股份制銀行和城商行農(nóng)信社三類群體分別實行0.05%、0.08%和0.11%的費率水平。

根據(jù)瑞銀的觀點，按照實行20萬的限額保險、0.04%-0.12%差別費率計算，大約需要10年可以達(dá)到保險基金目標(biāo)規(guī)模，每年對上市銀行凈利潤增速的影響在1個百分點左右。在基金達(dá)到目標(biāo)規(guī)模后，保費費率有望降低，對上市銀行盈利的影響將降低到0.3個百分點。

爭議：會否引發(fā)道德風(fēng)險

目前，不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，存款保險制度會催生道德風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

此外，在我國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系，造成保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付。

對于上述擔(dān)憂，銀行人士表示：“現(xiàn)在銀行都是職業(yè)經(jīng)理人，誰也不會因為推出存款保險制度了，故意把銀行搞垮?！?/p>

綜合

商報解讀>>什么是存款保險制度

由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按照一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

存款保險制度的類型

以美國為例，聯(lián)邦存款保險公司FDIC由美國聯(lián)邦政府創(chuàng)辦，為商業(yè)銀行儲蓄客戶提供保險。一旦銀行倒閉，存款人的存款損失就由FDIC來賠付。銀行可以向FDIC繳保費，也可以選擇不繳。

國際金融穩(wěn)定理事會成員國將存款保險制度分為四種類型。

一是純粹的“付款箱”型，僅負(fù)責(zé)對受保存款進(jìn)行賠付。

二是“強付款箱”型，除負(fù)責(zé)對受保存款賠付外，還適度參與風(fēng)險處置，包括向高風(fēng)險銀行提供流動性支持，為銀行重組提供融資等。

三是“損失最小化”型，存款保險機構(gòu)積極參與處置決策，并可運用多種風(fēng)險處置工具和機制，實現(xiàn)處置成本最小化。

四是“風(fēng)險最小化”型，存款保險機構(gòu)具有廣泛的風(fēng)險控制職能，既有完善的風(fēng)險處置職能，又有一定的審慎監(jiān)管權(quán)。

其中，美國、日本等大型經(jīng)濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風(fēng)險最小化”型，新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟體或者長期未發(fā)生大規(guī)模金融風(fēng)險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型。

來源：北國網(wǎng)－時代商報

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀