風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制讓小微貸有“安全感”

“對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，不需抵押物和擔(dān)保人，融資成本較低，是很有吸引力的?！痹跍刂菔休爟?nèi)瑞安市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)儀式上，瑞安市超星箱包皮件有限公司負(fù)責(zé)人謝洪林不斷地對(duì)身邊的人說(shuō)：“這個(gè)方式真不錯(cuò)，對(duì)企業(yè)相當(dāng)有幫助。這筆資金將盡快投入生產(chǎn)，以解企業(yè)的燃眉之急?！?/p>

6月6日，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司瑞安支公司和瑞安農(nóng)村合作銀行合作，同時(shí)與瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服裝生意的個(gè)體戶(hù)陳先生簽訂了溫州市第一份貸款保證保險(xiǎn)協(xié)議，在企業(yè)沒(méi)有抵押、沒(méi)有第三方擔(dān)保的情況下，為企業(yè)及個(gè)人向銀行借貸的140萬(wàn)元及15萬(wàn)元提供貸款保證保險(xiǎn)。這對(duì)“雙胞胎”是溫州市啟動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)出的第一單，也是溫州“金改”邁出的實(shí)實(shí)在在的一步。

政府搭橋銀行保險(xiǎn)牽手

一直以來(lái)，很多農(nóng)戶(hù)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主都面臨著擔(dān)保貸款難的困擾。溫州民間借貸危機(jī)后，抵押物縮水、擔(dān)保人難找等問(wèn)題更加突出。為了破解這一難題，瑞安市政府引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手，推出小額貸款保證保險(xiǎn)，這既是金融政策的突破與創(chuàng)新，也是溫州“金改”的12項(xiàng)主要任務(wù)之一。

“銀行對(duì)小微企業(yè)貸款最大的擔(dān)心就是風(fēng)險(xiǎn)高，小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正好可以解決銀行的擔(dān)憂?！比鸢厕r(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)鄭鋒對(duì)記者表示。據(jù)了解，小額貸款保證保險(xiǎn)通過(guò)貸款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的原理，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)起到一定的擔(dān)保作用，一旦貸款人逾期未還款，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)賠償責(zé)任。這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制使小微貸款獲得了前所未有的“安全感”。

不過(guò)，盡管小額貸款保證保險(xiǎn)為破解小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)的擔(dān)保難問(wèn)題提供了良方，“但在申報(bào)開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，公司面臨著前所未有的壓力，工作進(jìn)度一度停滯?！睋?jù)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，“首先，保險(xiǎn)公司、銀行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏歷史數(shù)據(jù)，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的環(huán)境下，該業(yè)務(wù)開(kāi)展存在很大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，借款人對(duì)該項(xiàng)目的接受程度也有待評(píng)估。”

為保證該試點(diǎn)工作的可持續(xù)開(kāi)展，確保小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，溫州市采取了由政府搭建平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作模式，并最終確定：一旦小額借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金，銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠；銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照3∶7的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)不良率超過(guò)3%時(shí)立即停辦試點(diǎn)業(yè)務(wù)。

另外，為推動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展，瑞安市設(shè)立了余額為300萬(wàn)元以上的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下按規(guī)定超賠部分給予補(bǔ)償。

積極推進(jìn)成本時(shí)間雙降

去年11月，在寧波試點(diǎn)的小額貸款保證保險(xiǎn)工作獲得成功后，浙江省金融辦確定了第一批擴(kuò)大小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)縣市、區(qū)。其中，溫州龍灣區(qū)、瑞安市、樂(lè)清市被列入首批22家試點(diǎn)區(qū)域。

浙江省小額貸款保證保險(xiǎn)在貸款額度方面規(guī)定，小微企業(yè)單戶(hù)發(fā)放金額不超過(guò)300萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)單戶(hù)限額30萬(wàn)元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶(hù)限額20萬(wàn)元。申請(qǐng)人在通過(guò)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙重審核之后，便可以申請(qǐng)貸款。根據(jù)浙江省《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作意見(jiàn)》規(guī)定：試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的承保模式確定費(fèi)率，最高不超過(guò)貸款本息的2%，貸款時(shí)間不超過(guò)1年。

據(jù)記者了解，個(gè)體戶(hù)陳先生獲得這筆貸款的利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%，瑞安市超星箱包皮件有限公司則上浮20%。以1年期30萬(wàn)元貸款為例，央行現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.31%，而目前采用小額貸款保證保險(xiǎn)來(lái)獲得的貸款，利率最高只能上浮30%、保險(xiǎn)費(fèi)為貸款金額的2%。按兩項(xiàng)收費(fèi)的上限來(lái)計(jì)算，兩項(xiàng)支出共3.06萬(wàn)元，相當(dāng)于年利率10.2%，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮62%。雖然這一利率水平與目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率比要高一些，而與其他渠道相比，則“便宜”很多。據(jù)人民銀行溫州市中心支行公布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月份溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。兩相對(duì)比，對(duì)于貸款人而言，小額貸款保證保險(xiǎn)渠道的成本比其他渠道節(jié)省資金近一半。

另外，小微企業(yè)貸款成本降低，不僅體現(xiàn)在具體金額上，在時(shí)間上也大大降低。溫州市月球膠木電器有限公司的董事長(zhǎng)陳國(guó)月告訴記者，看到該業(yè)務(wù)開(kāi)辦的消息后，他馬上和龍灣農(nóng)合行聯(lián)系申請(qǐng)貸款，使用周期為半年，從確立貸款到最后發(fā)放，一共只用了3天。據(jù)了解，小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者申請(qǐng)保證保險(xiǎn)貸款模式需先得到銀行審批許可，保險(xiǎn)公司將對(duì)銀行提供的申請(qǐng)貸款材料進(jìn)行復(fù)核審查。保險(xiǎn)公司復(fù)核審查一般需要3天。而為了推進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)和工作流程優(yōu)化，調(diào)動(dòng)借款人利用小額擔(dān)保貸款生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的積極性，溫州市形成了“銀行+政府推薦+保險(xiǎn)公司+優(yōu)質(zhì)小企業(yè)”四方合作模式，實(shí)現(xiàn)了“1天給企業(yè)答復(fù)、1天上報(bào)、1天放款”。

風(fēng)險(xiǎn)猶存險(xiǎn)企“安全感”需探索

據(jù)上述太保負(fù)責(zé)人介紹，小額貸款保證保險(xiǎn)開(kāi)展以來(lái),得到社會(huì)各界的歡迎。不過(guò)，由于處于試點(diǎn)期，銀行、保險(xiǎn)公司都還處于摸索階段，對(duì)資料審查會(huì)更加慎重，今后該業(yè)務(wù)的覆蓋面將逐步擴(kuò)大。

盡管小額貸款目前在全國(guó)多地都啟動(dòng)試點(diǎn)，不過(guò)隱憂猶存。“小額貸款保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)具備一定的盈利能力，但同時(shí)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模積聚到一定程度，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)很大的發(fā)展壓力，需要其他業(yè)務(wù)支撐或?qū)で笤俦ｋU(xiǎn)分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以確保長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展?！痹撠?fù)責(zé)人不無(wú)擔(dān)憂地說(shuō)：“有風(fēng)險(xiǎn)不可怕，保險(xiǎn)公司保的就是風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)有多大，是否可控。另外，能夠分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)合約大多不支持小額貸款保證保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)無(wú)法分保的險(xiǎn)種，財(cái)險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太高了。”

事實(shí)上，在溫州金融改革示范區(qū)轟轟烈烈開(kāi)展建設(shè)之際，關(guān)于配套金融活動(dòng)應(yīng)跟進(jìn)的呼聲就已出現(xiàn)。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫立堅(jiān)就曾表示，在2008年之前，美國(guó)刺激住房抵押貸款和我們目前的模式非常相似，沒(méi)有信用記錄，不靠抵押就能借到錢(qián)，但危機(jī)則在當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期下滑后，所有這些靠放松條件的貸款質(zhì)量都出問(wèn)題的時(shí)候，伴隨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一同出現(xiàn)。因此，他建議開(kāi)展差異化小額貸款，同時(shí)配套資產(chǎn)證券化的金融創(chuàng)新活動(dòng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的“安全感”，則需要在小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中一同探索。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 付秋實(shí)

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