銀行業(yè)破解小微企業(yè)信貸困局

小微企業(yè)的發(fā)展從來沒有像今天這樣受到中央和地方各級政府的關注和政策傾斜。國務院去年出臺九大金融財稅政策，深圳市政府亦與當?shù)乇O(jiān)管機構、金融機構聯(lián)手力挺小微企業(yè)。今年，從《深圳銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)金融服務工作指引》的發(fā)布，到小微企業(yè)金融服務宣傳月的啟動，政府和監(jiān)管部門的扶持和引導都讓身處逆境中的小微企業(yè)看到了曙光。

為了真實紀錄多方合力破解融資困局的真實一幕，自4月上旬以來，本報記者分赴監(jiān)管機構、銀行以及小微企業(yè)進行深入采訪，并連續(xù)14期刊載“聚焦小微企業(yè)金融服務”系列報道，引發(fā)深圳銀行業(yè)與小微業(yè)企業(yè)的熱切關注和討論。

破解小微企業(yè)融資難題并非一朝一夕之功，在當前并不景氣的經(jīng)濟形勢下，融資難仍是制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。宣傳月雖已落下帷幕，但活動的結束并不代表對小微企業(yè)的關注告一段落，恰恰相反，破解小微企業(yè)融資難的征程才剛剛開始。近日，記者對各家銀行的小微企業(yè)金融服務舉措進行了梳理，并對大中小各類銀行以及城商行各自的優(yōu)勢和特色進行了剖析。希望藉此搭建金融機構與小微企業(yè)之間的溝通橋梁，讓更多的金融機構發(fā)揮作用，幫助夾縫求生的小微企業(yè)從“經(jīng)濟寒冬”里突圍。

小企業(yè)融資，沒有不能做只有不愿做

深圳的小微企業(yè)是一個默默無聞而又不容忽視的群體，他們規(guī)模不大、不為人知；他們對當?shù)囟愂盏呢暙I超過1400億元，吸納了八成的就業(yè)人口。在這里，像這樣的“草根”企業(yè)已有40余萬戶之多。

而成立時間短、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、沒有抵押物、應對市場風險能力低……關于這幾條小微企業(yè)普遍存在的缺陷，各界早已有了共識。正因如此，社會上也存在著一種觀點，認為大銀行“不做”或“不愿做”中小企業(yè)業(yè)務。而記者卻在采訪中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)金融服務已成為大銀行業(yè)務轉型和經(jīng)營創(chuàng)新的重要領域，大銀行也有更多的資源和能力做好小微企業(yè)金融服務。

以五大行中的中行、工行、交行為例，其在支持小微企業(yè)融資貸款方面皆有不俗表現(xiàn)。

2008年，中行開拓“中銀信貸工廠”模式，成立了服務中小企業(yè)的專營部門“中小企業(yè)業(yè)務部”，建立了高效、完善的授信審批機制。到2011年又設立了“中小型企業(yè)信貸中心”，專注為深圳的小微企業(yè)提供專業(yè)金融服務，同時推動“網(wǎng)點對公業(yè)務轉型”工作，擴大對小微企業(yè)的服務網(wǎng)絡覆蓋。截至2011年底，中行深圳市分行累計向深圳小企業(yè)發(fā)放貸款超過200億元，為數(shù)千家小企業(yè)提供了資金支持。

工行深圳市分行早在2005年便成立了專門的中小企業(yè)信貸管理部門。2010年，工行創(chuàng)造性地將信貸業(yè)務與網(wǎng)上銀行渠道相結合研發(fā)推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務。小企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還的全部過程。2011年初，工行深圳市分行又創(chuàng)新推出“深圳企業(yè)通”系統(tǒng)。這個為深圳企業(yè)辦理注冊驗資和金融服務創(chuàng)新打造的“一站式”綜合服務平臺，再次豐富了工行小微企業(yè)金融服務的產(chǎn)品架構。

交行深圳市分行將目光瞄準中小微企業(yè)融資難題，同樣始于數(shù)年前。根據(jù)中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、重創(chuàng)新的特點，交行創(chuàng)新推出“稅融通”、“智融通”、“投融通”以及“供應鏈融資”四項中小企業(yè)融資產(chǎn)品。從2010年4月至今，在僅僅兩年的時間里，深圳交行累計向本地500戶中小微企業(yè)投放貸款逾100億元，累計收回貸款60余億元，貸款余額超過30億元。

此外，成立于2007年的中國郵政儲蓄銀行，其小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展也是可圈可點。憑借網(wǎng)店分布廣、貸款的均額小、成本低且擔保方式多樣化等特點，郵儲銀行構建了服務小微企業(yè)的天然優(yōu)勢。目前，該行小微企業(yè)貸款筆均放款額不到30萬元，可謂真正服務于小微企業(yè)。

彌補融資短板，中小銀行發(fā)揮空間大

小微企業(yè)在貸款方面本就具有一些與生俱來的不足，去年的信貸緊縮使小微企業(yè)的融資短板暴露得更加明顯，這卻給中小股份制商業(yè)銀行帶來了發(fā)揮的巨大空間。記者在采訪的過程中發(fā)現(xiàn)，許多中小股份制商業(yè)銀行正積極開發(fā)適應不同行業(yè)的信貸產(chǎn)品，通過細致的服務為小微企業(yè)解決難題。

科技型中小企業(yè)是自主創(chuàng)新體系的主體，是帶動深圳經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的引擎。針對輕資產(chǎn)的科技型中小企業(yè)，浦發(fā)銀行推出了“科技訂單貸”產(chǎn)品?？蛻粼凇翱萍加唵钨J”產(chǎn)品的運用中，不僅僅評估企業(yè)現(xiàn)有財務情況，更加注重將企業(yè)將來的經(jīng)營與發(fā)展相結合，綜合判斷企業(yè)未來發(fā)展前景和價值。相對于銀行傳統(tǒng)的訂單融資、流動資金貸款，浦發(fā)銀行“科技訂單貸”更為靈活且融資成本更低。

華夏銀行深圳分行立足于“中小企業(yè)金融服務商”的戰(zhàn)略定位，其以“小、快、靈”為特點的小微企業(yè)服務已在業(yè)界樹立了自身的特色和優(yōu)勢?！八⒖ㄙJ”，是華夏銀行與深圳市餐飲行業(yè)協(xié)會建立的合作平臺，通過餐飲企業(yè)的POS刷卡收單流水，可給予最高300萬元的信用額度。只要企業(yè)最近一年月均營業(yè)額不少于20萬元，且有連續(xù)3個月以上的POS收單記錄，均可到該行提出授信申請，該行將在資料齊全后最快7個工作日完成放款。

為小企業(yè)輸血，開拓信貸競爭的“藍?！?/strong>

深圳銀行業(yè)競爭激烈，不到2000平方公里的土地上分布著近1300個營業(yè)網(wǎng)點。這其中，包括近三年所引進的10家異地城市商業(yè)銀行所設立的近50家分支機構。

在深圳落戶的城商行站穩(wěn)腳跟后，便紛紛布局新的支行網(wǎng)點，而這些網(wǎng)點多集中在南山、寶安和龍崗等區(qū)域。尚且“年幼”的城商行并沒有一味緊盯大企業(yè)、在傳統(tǒng)的營銷領域廝殺，而是瞄準一片有待開拓的“藍?！保e極探索獨具特色的小微企業(yè)金融服務模式，以求在競爭中占據(jù)不敗之地。

進駐深圳的城市商業(yè)銀行多以挖掘中小企業(yè)市場為著力點，例如包商銀行的微小企業(yè)貸款、北京銀行的“小巨人”、上海銀行的“成長金規(guī)劃”、江蘇銀行的“小快靈”和杭州銀行的“百業(yè)易貸”寧波銀行的“金色池塘”等，分別是各自主打中小企業(yè)市場的拳頭產(chǎn)品。

有分析人士指出，借鑒成熟市場中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗，城商行將為小微企業(yè)輸入新鮮血液，小微企業(yè)亦將反哺城商行，成為城商行創(chuàng)新成長的重要動力與來源。

另外，不得不提本土成長起來的深圳農(nóng)村商業(yè)銀行。2009年7月，為了給個體工商戶和小微企業(yè)提供低門檻、便捷靈活的融資服務，深圳農(nóng)商行專門成立了小企業(yè)部。三年時間里，陸續(xù)在龍崗、坪山、寶安、福永、龍華、觀瀾、羅湖、鹽田、沙井、公明、布吉、平湖、廣西柳江等地設立了7家小企業(yè)服務中心和6個營銷團隊。在此期間，深圳農(nóng)商行小企業(yè)部累計為個體工商戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款3563筆，放貸總額近14億元，最大的一筆500萬元，最小的一筆僅5千元。其所服務的客戶范圍覆蓋服裝、餐飲、物流、五金、建材等多個行業(yè)，緩解了小微企業(yè)由于進貨、開設新門店、購買新設備等原因造成的經(jīng)營資金周轉難題。

來源：深圳特區(qū)報 段雨梅 楊喬博 吳立劍

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