完善農(nóng)村金融體系 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》:“三農(nóng)”工作歷來(lái)是黨和國(guó)家的工作重心。做好“三農(nóng)”工作，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。我們注意到，您早在2008年的全國(guó)人大會(huì)上就呼吁要盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》，請(qǐng)談?wù)勗诋?dāng)前形勢(shì)下，如何進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融支持力度？

楊子強(qiáng)：近年來(lái)，國(guó)家高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作。在各方面共同努力下，近年來(lái)，農(nóng)村資金大量外流的趨勢(shì)初步得到扭轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融環(huán)境明顯改善，農(nóng)村金融體系更加完善，農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提高，金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加大。下一步，應(yīng)重點(diǎn)在以下四個(gè)方面統(tǒng)籌推進(jìn)，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融支持力度。

一是統(tǒng)籌推進(jìn)建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，理順農(nóng)村信用社管理體制，保持縣域農(nóng)信社獨(dú)立法人地位總體穩(wěn)定，著力完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶(hù)的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建工作，進(jìn)一步強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位。

二是統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村金融需求不斷發(fā)生變化，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式也需不斷創(chuàng)新。當(dāng)前，應(yīng)繼續(xù)根據(jù)各地特色開(kāi)展包括集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

三是統(tǒng)籌推進(jìn)完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。應(yīng)逐步改變目前農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類(lèi)信貸為主的間接融資模式，擴(kuò)展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場(chǎng)融資渠道。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，對(duì)已上市的農(nóng)產(chǎn)品期貨品種做深做細(xì)，豐富市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，有效發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。著力完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。形成完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

四是統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)。應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段和現(xiàn)代支付工具改善農(nóng)村地區(qū)支付條件。深入推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，逐步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體征信服務(wù)，降低農(nóng)戶(hù)融資成本，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)較快發(fā)展。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：在強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，是否也要注意改善服務(wù)“三農(nóng)”的金融生態(tài)環(huán)境？

楊子強(qiáng)：是的。進(jìn)一步加大金融支持“三農(nóng)”力度，離不開(kāi)良好的法制、政策環(huán)境。在加大金融支持力度的同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為金融加大支持力度創(chuàng)造有利的條件。

一是制定出臺(tái)規(guī)范縣域金融機(jī)構(gòu)存款主要投放當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)?，F(xiàn)有的鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)存款投放當(dāng)?shù)氐恼叨嗖扇〔块T(mén)規(guī)范性文件的形式，效力較弱，難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成有效的硬約束，國(guó)家應(yīng)通過(guò)制定頒布《縣域再投資法》等以法律形式強(qiáng)制要求縣域金融機(jī)構(gòu)將存款主要投放于縣域和農(nóng)村。

二是穩(wěn)妥推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。在防范風(fēng)險(xiǎn)和確保糧食生產(chǎn)的前提下，積極推進(jìn)農(nóng)村耕地、林地和宅基地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)流轉(zhuǎn)，建立為之服務(wù)的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和交易市場(chǎng)，提高農(nóng)村財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)和融資抵押能力，為金融介入支持提供便利。

三是建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。在通過(guò)設(shè)立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)稅貼息等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加縣域信貸投放的同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和面向縣域的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并積極支持幫助信用社消化歷史包袱。

四是進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮地方政府在金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)和非法吸收等非法金融活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)良好的金融秩序。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》:創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。請(qǐng)您談?wù)勗谧龊谩叭r(nóng)”工作中，如何進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新？

楊子強(qiáng)：當(dāng)前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、承包土地流轉(zhuǎn)、新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化等在品種、結(jié)構(gòu)、期限和價(jià)格上都對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了新要求，要真正滿(mǎn)足農(nóng)村需求，必須貼近實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)，人民銀行濟(jì)南分行著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)農(nóng)村的金融支持力度。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。二是創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。四是創(chuàng)新開(kāi)展金融支持農(nóng)村農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)試點(diǎn)。指五是積極推廣農(nóng)村中小企業(yè)直接融資產(chǎn)品。六是創(chuàng)新支持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)。

盡管農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新成效明顯，但受政策壁壘、經(jīng)營(yíng)授權(quán)、管理技術(shù)以及農(nóng)村金融環(huán)境等諸因素限制，當(dāng)前，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際需求還有一定差距。下一步，應(yīng)重點(diǎn)在以下三個(gè)方面加大力度。一是創(chuàng)新發(fā)展模式。農(nóng)村金融創(chuàng)新，重點(diǎn)在于滿(mǎn)足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快改變傳統(tǒng)的粗放的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，根據(jù)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，確立差異化內(nèi)涵發(fā)展模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供差異化個(gè)性化金融服務(wù)。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善貸款定價(jià)機(jī)制，既有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又合理降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資成本；完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，打破傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保要求，將傳統(tǒng)信貸調(diào)查與現(xiàn)代小額信貸技術(shù)有機(jī)結(jié)合，簡(jiǎn)化審核流程，提高貸款審批效率。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。重點(diǎn)圍繞承包土地流轉(zhuǎn)、新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化等領(lǐng)域和環(huán)節(jié)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展加強(qiáng)創(chuàng)新。圍繞農(nóng)業(yè)科技推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)生活需求，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》:作為全國(guó)人大代表，您在今年的全國(guó)“兩會(huì)”上，又提出了“關(guān)于加大農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)政策扶持力度的建議”，請(qǐng)具體談?wù)勥@方面的情況。

楊子強(qiáng)：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要組成部分，是改善民生、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要手段，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措，對(duì)于加速資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化資源配置，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)民綜合素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收具有重要推動(dòng)作用。通俗地說(shuō)，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是方便農(nóng)民朋友就近存錢(qián)、取錢(qián)、匯錢(qián)和買(mǎi)賣(mài)貨物付錢(qián)、收錢(qián)的各種相關(guān)設(shè)施的統(tǒng)稱(chēng)。建設(shè)農(nóng)村支付環(huán)境就是要向農(nóng)村地區(qū)普及這些設(shè)施，讓農(nóng)民朋友省事、省力地辦理這些業(yè)務(wù)，以此服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

盡管農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作取得明顯成效，但受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后、公共基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)根深蒂固等因素制約，在農(nóng)村提供金融支付服務(wù)的成本較高，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)僅依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)性較差，相關(guān)政策措施難以進(jìn)一步深入推廣，亟需充分整合各方資源，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。

一是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施布放及相關(guān)宣傳培訓(xùn)的政策支持。針對(duì)在農(nóng)村地區(qū)布放金融基礎(chǔ)設(shè)施、推廣非現(xiàn)金支付工具成本較高、見(jiàn)效較慢的問(wèn)題，應(yīng)對(duì)在農(nóng)村新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、布放金融支付終端的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，并適當(dāng)調(diào)整財(cái)稅補(bǔ)貼制度，給予在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的縣域金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”同等優(yōu)惠政策，以提高非涉農(nóng)銀行參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。同時(shí)，應(yīng)將基本支付結(jié)算知識(shí)納入到對(duì)農(nóng)民工等群體的職業(yè)培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)民非現(xiàn)金支付意識(shí)和能力。

二是積極推動(dòng)有關(guān)涉農(nóng)補(bǔ)貼通過(guò)銀行卡等非現(xiàn)金結(jié)算方式發(fā)放。近年來(lái)，國(guó)家涉農(nóng)補(bǔ)貼越來(lái)越多，為確保將分散的國(guó)家惠農(nóng)資金準(zhǔn)確、及時(shí)發(fā)到農(nóng)民手中，增強(qiáng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性，應(yīng)充分利用國(guó)庫(kù)直接支付、小額支付系統(tǒng)集中代收付等現(xiàn)代化支付手段將涉農(nóng)補(bǔ)貼直接發(fā)放到農(nóng)民持有的銀行卡中，通過(guò)銀行卡發(fā)放“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等有關(guān)資金，借助銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)資金的便捷提取。同時(shí)，應(yīng)整合有關(guān)惠農(nóng)資金發(fā)放渠道，積極歸并惠農(nóng)資金代理發(fā)放銀行，減少農(nóng)民因接收補(bǔ)貼資金而增加的銀行卡申辦量，為農(nóng)民歸集資金和使用提供方便。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 陳磊

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