保險(xiǎn)業(yè)的“等待期”與“猶豫期”解析

等待期又稱免責(zé)期或觀察期，是健康類保險(xiǎn)的特有條款。指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時(shí)間長(zhǎng)短不一，短的只有3-5日，長(zhǎng)的可達(dá)90日，比如疾病保險(xiǎn)大保單中都明確規(guī)定，“被保險(xiǎn)人子自患病之日起，直到約定的等待期間屆滿以前，不能從保險(xiǎn)人處獲得任何給付。

例如您購買了一份住院健康保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同規(guī)定，免責(zé)等待期，一年期住院健康險(xiǎn)為30天，重疾險(xiǎn)為90天。這就意味著您購買此款保險(xiǎn)后因疾病30天以內(nèi)住院，是不受保險(xiǎn)保障的，無法獲得賠償。而如果90天內(nèi)患了重大疾病，也無法得到賠償。

值得注意的是，不同保險(xiǎn)公司免責(zé)期的期限規(guī)定是不一致的，最長(zhǎng)和最短的有可能相差數(shù)倍。

同樣，如果您手上有兩份健康保險(xiǎn)可以供您選擇，一份的免責(zé)期為30天，一份為60天，那么您選擇哪個(gè)呢？一般來說肯定選擇30天的更為劃算，特別是那些只保障一年的健康類保險(xiǎn)，相當(dāng)于您的實(shí)際保障期限前者為11個(gè)月，后者為10個(gè)月。

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人在購買保險(xiǎn)后，有10日的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為該保險(xiǎn)合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保。保險(xiǎn)公司一般最多只收取工本費(fèi)。換句話說，猶豫期是給予投保人再?zèng)Q定和免責(zé)撤消的權(quán)利。而值得注意的是，如果過了猶豫期退保，往往會(huì)按照正常的保單計(jì)算第一年現(xiàn)金價(jià)值，損失會(huì)很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要提取各種費(fèi)用。

例如您通過保險(xiǎn)代理人推薦，購買了一份住院健康類保險(xiǎn)，年繳1000元。但是您拿到保險(xiǎn)合同后，找朋友仔細(xì)研究了下，發(fā)現(xiàn)很多地方的報(bào)銷是和自己已經(jīng)有的社保有沖突的，認(rèn)為不是很劃算，于是想退保。那么在10日內(nèi)您退保了，保險(xiǎn)公司全額返還您1000元。而如果超過10日后退保，保險(xiǎn)公司只會(huì)返還您現(xiàn)金價(jià)值部分，大概為400元左右，兩者相差很大。

通過這個(gè)案例大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，第一，猶豫期對(duì)于投保人來說是很有意義的，要退保，就要盡快，不然退保費(fèi)用相差很多。第二，猶豫期里最重要的就是仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同，判斷是否有不相符的需要退保。因此，活用猶豫期條款，可以讓我們?cè)谔暨x保險(xiǎn)產(chǎn)品里更有余地，挑錯(cuò)了也不要緊，10天內(nèi)趕緊退保就行！

通過以上兩個(gè)案例，大家就可以明白了，我們要活用免責(zé)期規(guī)定，挑選免責(zé)期最短的健康險(xiǎn)購買。同時(shí)免責(zé)期內(nèi)保險(xiǎn)事故是不賠償?shù)?，因此?duì)于健康來說，早投保比晚投保好，身體健康時(shí)候投保比身體不健康時(shí)候投保好。

這里還有個(gè)特別要注意的地方，如果您不按時(shí)交納保費(fèi)，一般超過60天寬限期后，保險(xiǎn)合同會(huì)中止，此時(shí)您可以選擇在2年內(nèi)，補(bǔ)交保費(fèi)來重新恢復(fù)保險(xiǎn)效力。但是對(duì)于健康保險(xiǎn)來說，是非常不劃算的事情。因?yàn)榧词鼓鷱?fù)效了，免責(zé)期會(huì)重新計(jì)算。

例如，您3年前購買了一份終身重大疾病保險(xiǎn)，免責(zé)期為1年。但是今年因?yàn)槭诸^緊張，60天沒有交納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止了?，F(xiàn)在您又補(bǔ)交了保費(fèi)，重新開始生效。但是，您在3個(gè)月后，確診得了重大疾病，向保險(xiǎn)公司要求賠償，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒賠。理由很簡(jiǎn)單，如果您復(fù)效的話，免責(zé)期重新開始計(jì)算，您還需要再過一年才能真正享受到重大疾病的保險(xiǎn)保障，即使在之前您已經(jīng)經(jīng)歷過了免責(zé)期。因此，投保健康類保險(xiǎn)，盡量不要延遲交保費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止需要復(fù)效，不然就會(huì)影響您的保障權(quán)益。

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日?qǐng)?bào)》

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