銀行壟斷:適當拓展民間借貸

　　2011年,中國銀行業(yè)的利潤成為社會高度關(guān)注的關(guān)鍵詞之一。其高利潤問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

　　一是總量大。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬億元,同比增長18.9%。商業(yè)銀行凈利潤超過萬億元大關(guān),達到10412億元,創(chuàng)歷史新高。二是增幅高。據(jù)年報,工農(nóng)中建四大國有銀行的利潤總額突破6300億元,平均利潤增長率達26%。其他銀行,如深圳發(fā)展銀行為64.55%、浦發(fā)銀行為42%、民生銀行為58.81%……三是薪酬獎金高。據(jù)公開數(shù)據(jù),2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行。16家上市銀行中,除了五大國有銀行以及北京銀行沒有超過10萬元外,其余10家銀行上半年人均收入都在10萬元以上。這些數(shù)據(jù)與實體經(jīng)濟的情況形成鮮明反差。四是后果嚴重。眾所周知,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。銀行業(yè)又是金融業(yè)的支柱。銀行業(yè)利潤畸高,勢必侵占實體經(jīng)濟的利潤,削弱實體經(jīng)濟存在和發(fā)展的基礎,最后不僅會傷害銀行業(yè)存在發(fā)展的根基,還會危害整個國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

　　那么,銀行利潤巨額增幅來自哪里?據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),2011年商業(yè)銀行凈息差為2.7%,利息收入占比達80.7%。其次是手續(xù)費和傭金收入。再次是理財財產(chǎn)品等。但是據(jù)資料顯示:我國國內(nèi)銀行的凈息差在250到300個基點2.5%至3%,比國外高出14倍。

　　如果從經(jīng)濟背景上找原因,我們可以將銀行業(yè)高利潤歸結(jié)為去年信貸資金的高度緊張,但這只是表面現(xiàn)象。銀行的資金主要來源于各類存款。在信貸資金高度緊張的背景下,為什么這些資金會心甘情愿地存入銀行且只獲取一點點存款利息,而由銀行牟取高額利差呢?這是現(xiàn)行金融體制使然。銀行成為巨大的存貸款市場的中間環(huán)節(jié)——“瓶頸”。銀行業(yè)“一夫當關(guān)”,社會資金和實體經(jīng)濟均“萬夫莫開”。顯然,信貸資金高度緊張只是表面現(xiàn)象,其瓶頸式的壟斷地位及其濫用是銀行業(yè)高利潤的深層原因,而銀行業(yè)瓶頸式的壟斷地位又緣于自然壟斷屬性和政策法律壁壘的疊加保護。

　　經(jīng)濟學的研究表明,自然壟斷行業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和成本次可加性等經(jīng)濟學特征,并且從外觀上,自然壟斷行業(yè)都具有網(wǎng)絡化特點。相關(guān)研究表明,銀行業(yè)通過吸收存款來發(fā)放貸款賺取利差,其高負債經(jīng)營決定了資本量大,并且規(guī)模越大、信用度越高、平均成本越低,規(guī)模經(jīng)濟特征明顯。同時,銀行業(yè)的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務等名目繁多的業(yè)務體系,使其具有非常典型的范圍經(jīng)濟特征。更為重要的是,在營業(yè)網(wǎng)點、銀行卡、網(wǎng)上銀行、結(jié)算體系成為銀行業(yè)主要競爭力的時候,銀行業(yè)的成本次可加性也越來越突出。因此,銀行業(yè)具有一定程度的自然壟斷屬性。

　　與此同時,法律和國家政策為銀行業(yè)利潤畸高提供了條件。其實現(xiàn)機制包括:通過法律和許可,設置了很高的銀行業(yè)市場準入門檻。除滿足公司法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)規(guī)定的硬性條件外,還需要由銀行業(yè)監(jiān)督管理部門根據(jù)市場需求許可。通過中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī),將社會資金的存儲引入銀行,將社會的貸款需求也引入銀行,從而使銀行成為存貸款的主渠道。

　　另外,對銀行外的存貸款行為高度警惕、嚴格限制。對民間借貸嚴格制約,對違反現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)章規(guī)定的民間集資、民間借貸嚴厲打擊方面的案例已是眾所周知。在去年資金面非常緊張的背景下,銀行將上浮空間用足,同時在存貸款環(huán)節(jié)設置名目繁多的收費項目,肆意實施壟斷高價、獨家交易、搭售等壟斷行為。據(jù)資料顯示,10年間銀行收費項目從300多項增加到3000多項。銀行業(yè)收費項目劇增,除了市場支配地位的濫用外,還與法規(guī)、規(guī)章中對銀行收費預留空間太大、銀行業(yè)主管部門怠于監(jiān)管、價格綜合主管部門疏于監(jiān)管有密切關(guān)系。

　　基于上述分析,破解銀行業(yè)利潤畸高的基本思路可以有以下幾點:首先,降低銀行業(yè)的準入門檻。在銀行業(yè)準入門檻一時難以整體降低的情況下,可以先降低存貸款業(yè)務許可門檻。

　　其次,適當拓展民間借貸的空間。民間借貸市場和銀行業(yè)市場具有很強的可替代性,適當拓展民間借貸的空間,就會增加存貸款業(yè)務的市場供給,相對降低銀行在存貸款市場中的支配地位。

　　再次,大幅度縮小法定利息差的空間,將利息差降低至合理的水平。最后,強化銀行業(yè)市場的監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)管部門要真正站在居中監(jiān)管的立場上,公平對待、妥善協(xié)調(diào)銀行與客戶的利益沖突。如果說利率的調(diào)整需要修法的配合,時間長、難度大,收費項目的嚴格監(jiān)管則完全可以在現(xiàn)有法律框架下進行。同時,發(fā)改委還應當真正擔負起價格綜合主管部門的職責,對行業(yè)主管部門怠于價格監(jiān)管的行為及時介入,必要的時候直接查處銀行業(yè)的違規(guī)收費行為。

　　當然,銀行業(yè)利潤畸高的根本原因還在于經(jīng)濟體制改革不夠深入,市場體制還沒有真正建立起來。筆者的建議實際上仍然是面對現(xiàn)實問題尋找治標之策的嘗試,是對“問題倒逼式”改革的一種附和。

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