銀行收費(fèi)整頓風(fēng)暴進(jìn)行時(shí)中間業(yè)務(wù)收入考核遭質(zhì)疑

多年前，天量壞賬曾經(jīng)讓中國銀行業(yè)背負(fù)罵名，此后由納稅人埋單1萬多億元，幫助商業(yè)銀行完成改制；近年來，中國銀行業(yè)迎來了屬于自己的黃金歲月，經(jīng)營效益與監(jiān)管指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了飛躍。然而，以銀行收費(fèi)為代表的新問題浮出水面，讓商業(yè)銀行再一次遭受廣泛質(zhì)疑。

“壟斷”、“暴利”、“嫌貧愛富”……被貼上這一系列標(biāo)簽的中國銀行業(yè)，從來沒有像今天這樣風(fēng)光無限，卻也從未像今天這樣身陷道德危機(jī)。

面對(duì)層層壓力，今年以來，銀監(jiān)會(huì)部署開展銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理工作，要求商業(yè)銀行自查自糾，公示收費(fèi)價(jià)目，停止不合理收費(fèi)；對(duì)于3月1日以后出現(xiàn)的附加不合理貸款條件問題，以及4月1日以后出現(xiàn)的收取不合理費(fèi)用問題，將嚴(yán)懲不貸。

按照銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃，近日，由銀監(jiān)會(huì)18個(gè)部門各自牽頭成立的18個(gè)督導(dǎo)組，已經(jīng)分赴全國各地查訪銀行收費(fèi)問題，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者跟隨銀監(jiān)會(huì)辦公廳牽頭的一支督導(dǎo)組趕赴廣東含深圳.

記者獲悉，在銀監(jiān)會(huì)初步治理工作結(jié)束后，下月，各地金融機(jī)構(gòu)還將迎來發(fā)改委派出的檢查組，由各地發(fā)改委之間交叉檢查。

業(yè)內(nèi)警醒聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

“這兩年來，社會(huì)上對(duì)銀行業(yè)的指責(zé)越來越多，公眾不滿情緒日益增加，整個(gè)輿情非常不利，這一點(diǎn)希望引起大家反思?！北局芏?，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士在廣州指出，“由于商業(yè)銀行之前都是國有，雖然經(jīng)歷了這些年來的改制，在消費(fèi)者心目中，銀行仍被寄予了較高的責(zé)任期待，因而收費(fèi)問題才激起了強(qiáng)烈反應(yīng)?！?/p>

據(jù)上述監(jiān)管人士介紹，自去年以來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)為主要形式的不規(guī)范經(jīng)營問題日益突出，引起社會(huì)熱議和廣泛關(guān)注，監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性。

令人稍感欣慰的是，在此次查訪中，記者發(fā)現(xiàn)，基于行業(yè)整體形象與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的考量，不少銀行家對(duì)收費(fèi)問題的認(rèn)識(shí)，已經(jīng)上升到一個(gè)新的高度。

“收費(fèi)問題影響銀行聲譽(yù)，以‘殺雞取卵’、‘飲鴆止渴’的方式對(duì)待客戶是行不通的?！睆V發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳向本報(bào)記者表示，“對(duì)于蠅頭小利，能放棄就放棄，不能因小失大?！?/p>

工商銀行廣東省分行副行長(zhǎng)侯本旗表示：“收費(fèi)是否規(guī)范，涉及銀行的聲譽(yù)與社會(huì)形象，這不是工行一家的問題，而是影響著整個(gè)商業(yè)銀行的形象，影響到銀行業(yè)改革開放的成就?！?/p>

侯本旗強(qiáng)調(diào)：“對(duì)工行來說，聲譽(yù)和合規(guī)已經(jīng)是第一位的了，去年廣東分行利潤達(dá)到了200多個(gè)億，我們不希望為了這點(diǎn)錢破壞自身形象。對(duì)于可收可不收的服務(wù)項(xiàng)目，我們要求一律不收費(fèi)?！?/p>

多位監(jiān)管人士認(rèn)為：“銀行如果不能收費(fèi)，就回到了只吃利差的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這是倒退。銀行要國際化，要綜合經(jīng)營，肯定要有收費(fèi)，問題不是收不收，而是怎么收、收多少，是否真正做到了‘科學(xué)合理、公開透明’的要求?！?/p>

禍起中間收入考核

從監(jiān)管部門到商業(yè)銀行，紛紛將銀行亂收費(fèi)的“罪魁禍?zhǔn)住敝赶蛄酥虚g業(yè)務(wù)收入考核。隨著中國銀行業(yè)國際化程度的提升，中間業(yè)務(wù)收入越來越受到重視，從而引起了商業(yè)銀行對(duì)收費(fèi)收入的熱烈追逐。

多位商業(yè)銀行人士指出，這些年，銀行業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入幾乎形成了一種崇拜，在制定經(jīng)營計(jì)劃時(shí)，往往將中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)定得偏高。更重要的是，從總行、分行、支行到基層，考核指標(biāo)層層加碼，逼得銀行員工傾向于向客戶多收取費(fèi)用，或者將利差轉(zhuǎn)移為收費(fèi)。

“這種情況很普遍?！币晃粡V東銀監(jiān)局人士說，“打個(gè)比方，某分行被要求今年必須完成1個(gè)億的中間業(yè)務(wù)收入，其轄下10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，按理說每家要完成1000萬，但分行負(fù)責(zé)人為防止部分支行無法完成任務(wù)，從而導(dǎo)致交不了差，往往將下達(dá)給各支行的任務(wù)上調(diào)到1300萬，各支行負(fù)責(zé)人在安排任務(wù)的時(shí)候又會(huì)進(jìn)一步上調(diào)目標(biāo)?！?/p>

董建岳認(rèn)為：“結(jié)合中國國情，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比太高不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槲覀兪且灾苯尤谫Y為主導(dǎo)的國家，短期內(nèi)這一格局無法改變，這個(gè)比重不能定得太高?！?/p>

“完全以中間業(yè)務(wù)收入比重去考核，只會(huì)逼得下面‘劍走偏鋒’?！倍ㄔ劳嘎叮般y行收費(fèi)本來是在利差中體現(xiàn)的，由于中間業(yè)務(wù)收入考核的存在，銀行只好將10%的上浮利息作為財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等名目向客戶收取，這種操作手法在業(yè)內(nèi)屢見不鮮?！?/p>

一位分析人士告訴記者：“無奈的是，當(dāng)初強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入，是為了促進(jìn)銀行多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少對(duì)存貸利差的依賴。如今，銀行中間業(yè)務(wù)收入是上來了，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，卻造成了銀行收費(fèi)問題的突出?！?/p>

接近監(jiān)管層的人士則指出：“其實(shí)，對(duì)于銀行內(nèi)部考核的不盡合理，銀監(jiān)會(huì)恐怕是有心無力。國有大行人事權(quán)由中組部負(fù)責(zé)，地方小銀行一般由當(dāng)?shù)卣殉?，銀監(jiān)會(huì)管不了高管，也就左右不了考核方向。”

標(biāo)準(zhǔn)缺失遭遇執(zhí)行難

據(jù)記者了解，2003年，銀監(jiān)會(huì)與發(fā)改委出臺(tái)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格起到了積極作用，但隨著近年來社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷豐富，社會(huì)公眾的金融服務(wù)需求也不斷提升，暫行辦法已經(jīng)無法適應(yīng)發(fā)展需要。

“從2003年至今，這個(gè)暫行辦法‘暫行’了快10年，這10年中銀行業(yè)面貌發(fā)生了巨大變化，銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目卻已經(jīng)成千上萬個(gè)，顯然不可能適應(yīng)當(dāng)前需要?！鄙鲜鲢y監(jiān)會(huì)相關(guān)人士稱。

在廣東銀監(jiān)局上報(bào)給銀監(jiān)會(huì)的核查報(bào)告中，提到了銀行收費(fèi)治理在實(shí)際執(zhí)行中遇到的種種尷尬，而背后的原因都可以概括為標(biāo)準(zhǔn)的缺失。

“大部分的收費(fèi)項(xiàng)目為市場(chǎng)定價(jià)，也就是參照同業(yè)定價(jià)或與客戶協(xié)商定價(jià)，收費(fèi)的合理性評(píng)估缺乏標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，也未明確是否由法人機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門進(jìn)行認(rèn)定審核?！睆V東銀監(jiān)局在報(bào)告中指出。

這份核查報(bào)告還舉例稱，目前各銀行普遍對(duì)用于抵押的房產(chǎn)要求客戶提供專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告，并以銀行為第一受益人購買財(cái)險(xiǎn)，此部分費(fèi)用是否屬于轉(zhuǎn)嫁成本缺乏認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

又比如，銀行收取的顧問咨詢費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)是否質(zhì)價(jià)相符，主要依靠檢查人員憑借其個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行主觀認(rèn)定，導(dǎo)致認(rèn)定結(jié)果可能存在較大偏差。

“由于沒有標(biāo)準(zhǔn)，很難界定收費(fèi)項(xiàng)目是否合理，面臨著無從下手、無從界定的問題。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，“這些年了，到底什么該做，什么不該做，什么叫規(guī)范，什么叫不合理，監(jiān)管部門都沒有說，如今一下子就要查，對(duì)銀行來說，似乎也不太公平?！?/p>

銀監(jiān)會(huì)人士透露，目前，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)與央行正在抓緊出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，以建立規(guī)范銀行收費(fèi)的長(zhǎng)效解決機(jī)制。

來源：《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》 董云峰

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