銀行業(yè)改革有良好時機但無優(yōu)質(zhì)土壤

改革開放三十多年來，中國銀行業(yè)在經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型的大背景下已經(jīng)進行了多次改革，市場化程度不斷擴大，經(jīng)歷了一個從市場經(jīng)濟體制下的銀行制度到基本符合市場經(jīng)濟要求的現(xiàn)代銀行制度的華麗轉(zhuǎn)身。然而，在轉(zhuǎn)型的過程中也出現(xiàn)了不少“陣痛”：過分依賴國家信用、高度的行業(yè)壟斷、管理行政化……造成的結(jié)果就是銀行低效、暴利、專業(yè)化銀行欠缺、服務(wù)意識差等等。想要化解風(fēng)險，唯有進行更深層次的改革。

當(dāng)前，社會的呼聲和民眾的訴求已形成一股力量，在一定程度上推動著中國銀行業(yè)的改革進程。高層也頻頻發(fā)聲，溫家寶總理就曾幾次三番的提出深化銀行業(yè)改革，并在考察時直言“銀行把企業(yè)當(dāng)唐僧肉”、“銀行賺錢太容易”等。壟斷、暴利等已成銀行業(yè)之殤。打破壟斷，讓利率市場化、還利于民的呼聲日漸強烈，改革已是箭在弦上，且越快越好。然而，具體如何改革？率先在哪試行？衡量改革成功與否的指標(biāo)是什么？這些都是在正式推行以前需要思考好的問題。筆者以為，當(dāng)前的銀行業(yè)改革雖已具備良好時機，但并不具備優(yōu)質(zhì)土壤：

首先，銀行業(yè)涉及國家金融安全和經(jīng)濟穩(wěn)定。雖然中國已經(jīng)在過去三十年中進行了全面的經(jīng)濟改革，目前也已建立了社會主義初級階段的市場經(jīng)濟體制，但由于歷史遺留問題和太多的利益博弈，金融改革的道路注定是曲折的，如果試圖用“西方自由經(jīng)濟”這把手術(shù)刀進行一刀切的改革，恐怕與中國國情不符。如果盲目放開市場，隨之帶來的具有“中國特色”的風(fēng)險將是巨大的，且放開之后，能否帶來良性的、有效的競爭還是未知數(shù)。

其次，金融安全需要充分的法律制度保障。顯然，當(dāng)前并不具備這個條件，尤其是存款保險制度的缺位，使得穩(wěn)定金融秩序成為一紙空談。如果市場化程度提高，必定有一部分銀行會在競爭中遭到淘汰，而如果一旦銀行破產(chǎn)，后續(xù)的處理將變得更加棘手。如何保障存款人利益？如何提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性？這將對金融信用和國家安全構(gòu)成挑戰(zhàn)。

第三，我們是否已經(jīng)做好充分的準(zhǔn)備迎接挑戰(zhàn)？這里有兩方面的準(zhǔn)備，一是銀行本身的準(zhǔn)備。雖說銀行已經(jīng)實現(xiàn)“暴利”，但研究中國銀行業(yè)的利潤來源我們會發(fā)現(xiàn)，80%的利潤來源于息差。也就是說銀行是“坐著收錢”的機構(gòu)，金融創(chuàng)新能力缺失、同質(zhì)化競爭，粗放經(jīng)營，內(nèi)控薄弱，缺少戰(zhàn)略眼光等都是當(dāng)前中國銀行業(yè)的硬傷。如果一旦全面市場化，許多銀行或許要陷入經(jīng)營困難的境地。

另外，民眾也需要有所準(zhǔn)備。首先我們的心理預(yù)期要現(xiàn)實，不要以為市場化了所有問題就能迎刃而解，任何改革都不是一蹴而就。其次，一些民眾對國有銀行的信賴也是影響改革進程的因素之一，畢竟在中國的傳統(tǒng)觀念里，把錢存到國家銀行里是安全的，而銀行私有化之后帶來的道德風(fēng)險有太多不確定性。

因此，銀行業(yè)改革是迫在眉睫的，但盲目和急功近利的改革必定會帶來更大的風(fēng)險，我們何不給銀行業(yè)改革一個“緩沖期”？比如采用有限度的利率市場化，即允許在一定限度內(nèi)實現(xiàn)利率浮動，既可以減小息差又可控風(fēng)險；另外，采用“先試點后推廣”的方式也是萬全之策，即使試點失敗，局部問題處理起來也比較方便。當(dāng)下，溫州金融改革實驗區(qū)已經(jīng)獲批，或許我們會從中找到一條更適合中國國情的道路，在此基礎(chǔ)上再逐步推廣，就可以少走彎路。

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