銀行高利潤(rùn)到底是不是暴利？

深圳發(fā)展銀行凈利潤(rùn)102.79億元，增幅64.55%；興業(yè)銀行凈利潤(rùn)255.05億元，增幅37.71%；浦發(fā)銀行凈利潤(rùn)272.86億元，增幅42%；民生銀行凈利潤(rùn)279.2億元，增幅58.81%；農(nóng)業(yè)銀行凈利潤(rùn)1219.56億元，增幅28.5%；建設(shè)銀行凈利潤(rùn)1694.39億元，增幅25.48%……。隨著上市銀行陸續(xù)公布2011年業(yè)績(jī)報(bào)告，銀行業(yè)的利潤(rùn)水平再次引起社會(huì)關(guān)注。

利潤(rùn)結(jié)構(gòu)由何組成？

存貸款利差是銀行獲取利潤(rùn)的重要來(lái)源。同時(shí)，傭金收入和收費(fèi)項(xiàng)目在銀行收入中比重逐步提高，理財(cái)產(chǎn)品也帶來(lái)不菲收益

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《2011年中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，去年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.04萬(wàn)億元，平均資本利潤(rùn)率20.4%，顯示出較好的盈利能力。

“實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行業(yè)盈利創(chuàng)造了外部條件?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民認(rèn)為，得益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利持續(xù)增長(zhǎng)的良好局面。

從收入構(gòu)成來(lái)看，存貸款利差是銀行獲取利潤(rùn)的重要來(lái)源。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年商業(yè)銀行凈息差為2.7%，利息收入占比達(dá)80.7%。由于存在較大息差空間，銀行存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，盈利水平自然提升。

從年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的凈利差和凈利息收益率均持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于2010年下半年以來(lái)，央行連續(xù)多次上調(diào)基準(zhǔn)利率，存款和貸款陸續(xù)進(jìn)行重定價(jià)，但貸款平均收息率上升幅度高于存款平均付息率上升幅度，存貸利差進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，農(nóng)行加強(qiáng)了貸款定價(jià)管理，貸款定價(jià)水平有所提升。建行也表示，得益于信貸資源趨緊推升定價(jià)水平及存量貸款按加息后利率重定價(jià)，貸款收益率穩(wěn)步上升。

傭金收入和收費(fèi)項(xiàng)目在銀行營(yíng)業(yè)收入中比重逐步提高，成為銀行利潤(rùn)的另一增長(zhǎng)極。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目196項(xiàng)，諸如跨行取款費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、銀行卡掛失費(fèi)等。

興業(yè)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行2011年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入94.18億元，同比增長(zhǎng)41.89億元，增幅為80.11%。而在手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，占比較大的項(xiàng)目分別是咨詢顧問(wèn)手續(xù)費(fèi)收入、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。

此外，在2011年，商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，也帶來(lái)不菲收益。數(shù)據(jù)顯示，2011年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財(cái)產(chǎn)品，較2010年增長(zhǎng)97%。如浦發(fā)銀行2011年共開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品844款，全年理財(cái)產(chǎn)品銷量同比增幅146%，為其帶來(lái)了可觀的銷售服務(wù)費(fèi)、理財(cái)資產(chǎn)托管，以及保管費(fèi)、管理費(fèi)等。

利潤(rùn)高增長(zhǎng)原因何在？

利潤(rùn)增長(zhǎng)的原因主要還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理水平和創(chuàng)新能力提升也增加了盈利能力

“從大量資本千方百計(jì)擠進(jìn)銀行業(yè)這一現(xiàn)象看，銀行業(yè)的利潤(rùn)率是很誘人的?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率較長(zhǎng)時(shí)間高于社會(huì)平均利潤(rùn)率，主要是存在資本流動(dòng)障礙，管制利率為銀行保留了足夠的保護(hù)性利差。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師何志成認(rèn)為，銀行獲得的高利潤(rùn)是建立在擁有貸款議價(jià)權(quán)基礎(chǔ)上的，尤其在信貸資源相對(duì)緊張的時(shí)候，銀行的議價(jià)能力很強(qiáng)，貸款利率上浮成為普遍現(xiàn)象。

“銀行業(yè)需要進(jìn)一步解決的問(wèn)題是錢掙得讓大家心服口服。”全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，近年來(lái)我國(guó)仍以間接融資為主，銀行的高收入有其階段性原因，同時(shí)銀行業(yè)也有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其盈利水平嚴(yán)重受制于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

“銀行業(yè)目前利潤(rùn)的確比較高，但也不能說(shuō)銀行業(yè)就是暴利。”中國(guó)進(jìn)出口銀行董事長(zhǎng)李若谷說(shuō)，“2010年銀行業(yè)利潤(rùn)為1.04萬(wàn)億元，補(bǔ)充資本金就需要8000億元，銀行利潤(rùn)絕沒(méi)有大家想象得高?！?/p>

深發(fā)展董事長(zhǎng)肖遂寧認(rèn)為，目前銀行業(yè)資產(chǎn)收益率只有1%左右，而一般制造業(yè)的這一指標(biāo)達(dá)到5%甚至更高。他說(shuō)，銀行業(yè)近年來(lái)利潤(rùn)水平不斷提升，同管理水平提高，以及不斷創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)等有很大關(guān)系。

年報(bào)顯示，農(nóng)行在2011年日均賺錢逾3.3億元，但農(nóng)行行長(zhǎng)張?jiān)茖?duì)“銀行暴利”的說(shuō)法并不認(rèn)同。張?jiān)普f(shuō)，從2009年至2011年的數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率是13.02%、53.58%和25.4%，同期銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率是15%、35%和36%，和工業(yè)企業(yè)基本一致。這說(shuō)明，銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有過(guò)多背離。

“銀行目前的利差不是普遍高于國(guó)際水平?！睆?jiān)普f(shuō)，2004年我國(guó)銀行業(yè)利差為2.32%，2005年為2.34%，2006年為2.52%，2008年2.88%，2010年2.46%。“這表明，銀行實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)并不是單純依靠利差得來(lái)?！睆?jiān)普f(shuō)，利潤(rùn)增長(zhǎng)的原因主要還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理水平和創(chuàng)新能力提升也增加了盈利能力。

“批評(píng)不無(wú)益處，它迫使銀行業(yè)決策者認(rèn)真考慮改革的深化。”吳曉靈說(shuō)，當(dāng)前，我國(guó)實(shí)施新巴塞爾協(xié)議已箭在弦上，商業(yè)銀行發(fā)展從此將進(jìn)入強(qiáng)資本約束時(shí)代。同時(shí)，利率市場(chǎng)化也是大勢(shì)所趨，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇勢(shì)必導(dǎo)致存貸款利差不斷縮小，過(guò)度依賴信貸利差的發(fā)展模式將難以為繼。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》 王信川

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