堅(jiān)持改革銀行業(yè)就不會被擠壓

給高利潤行業(yè)貼上“暴利”的標(biāo)簽，這次輪到銀行業(yè)了。

銀行業(yè)這次被妖魔化似乎是“自找”的：2011年12月，民生銀行行長洪崎在出席2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇時表示：“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公布?！彪m然這句話不經(jīng)意說出，卻被媒體和網(wǎng)民抓住不放：連銀行自己都不好意思了。

2012年1月，在中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心舉辦的“金融體制改革研討會”上，多位專家集體炮轟銀行。該中心副秘書長陳永杰公開表示:“銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一個利厚一個利薄的問題，已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草。我們都說煙草是最暴利的，石油勘探開采也很暴利，而現(xiàn)在銀行業(yè)比這兩個行業(yè)利潤還要高?！?/p>

銀行的高利潤爭論由來已久，但是如今被指出其利潤超過了煙草、石油等壟斷行業(yè)，頓時在社會各界引起了軒然大波。亂收費(fèi)的陰影還沒有散去，又刮起高利潤的旋風(fēng)，銀行被狠狠地貼上了“暴利”標(biāo)簽。

2月17日，銀監(jiān)會按照慣例發(fā)布了上一年金融數(shù)據(jù)，顯示2011年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)113.28萬億元，同比增長18.9%。商業(yè)銀行凈利潤超過萬億元大關(guān)，達(dá)到1.04萬億元，創(chuàng)歷史新高。有人算出商業(yè)銀行平均每天賺得約28.5億元，更是激起了公眾對銀行的義憤。

理性看待銀行盈利

銀行作為金融產(chǎn)業(yè)，自身就決定了極高的準(zhǔn)入和退出門檻，而且資本結(jié)構(gòu)比較特殊

一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，和煙草、石油相比，計算每天平均利潤的做法是一種明顯的對銀行妖魔化，甚至是嘩眾取寵。中信銀行私人銀行中心綜合管理部總經(jīng)理助理聶俊峰也在自己的微博上寫道：反對妖魔化銀行業(yè)。

至于為什么銀行利潤成為輿論焦點(diǎn)，中央財經(jīng)大學(xué)教授、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，近幾年銀行盈利能力其實(shí)在下降，2011年銀行業(yè)凈利潤增幅約為四成，比前幾年動輒五六成的增幅已下降不少。為何現(xiàn)在受到暴利指責(zé)？反差是一個重要原因。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到困難，中小企業(yè)融資難，破產(chǎn)倒閉數(shù)量大增，與銀行業(yè)形成冰火兩重天。

前述業(yè)內(nèi)人士也指出，原因就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)賺的太少了。受到歐美經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，利潤空間壓縮，從而顯得銀行的利潤相對較高。但是，銀行跟實(shí)體企業(yè)是否可比也值得商榷，因?yàn)殂y行的資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)大，其他實(shí)體企業(yè)差別很大，而且銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)比較特殊，資產(chǎn)負(fù)債率和別的行業(yè)不同。所以，銀行作為金融產(chǎn)業(yè)，自身就決定了極高的準(zhǔn)入和退出門檻，尤其是在有高度金融管制的中國。

安邦咨詢研究員楊志榮也對《農(nóng)村金融時報》記者表示，他贊同反差論。不患寡而患不均，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行的情況下，旱澇保收，“銀行過得太舒服”。對于“暴利”這個標(biāo)簽，楊志榮稱確實(shí)有些言過其實(shí)，這是一個相對概念，某種意義說，盈利是好事。至于為什么持續(xù)高利潤，安邦咨詢認(rèn)為有四個原因：一是銀行主導(dǎo)融資渠道，利差收入占到銀行利潤的80%。二是利率市場化不徹底，銀行業(yè)維持著3%左右的存貸款利差。三是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，金融業(yè)的利潤本質(zhì)上來源于實(shí)業(yè)。四是高度的金融管制，民營資本難以介入銀行業(yè)，幾年來難得開放的小額貸款公司依然被設(shè)以種種限制。

郭田勇不完全贊同安邦咨詢的觀點(diǎn)，表示也應(yīng)該看到近年來銀行自身風(fēng)險管理、自身控制水平的提高。對于公認(rèn)的高度金融管制和銀行主導(dǎo)融資渠道等事實(shí)，是否就能判定銀行業(yè)就是壟斷行業(yè)？郭田勇表示，與石油行業(yè)的絕對壟斷不同的是，我國的銀行業(yè)只是處于相對壟斷狀態(tài)，中石油、中石化和中海油幾家企業(yè)對石油擁有專營權(quán)，但是銀行業(yè)卻有幾百家機(jī)構(gòu)，對銀行業(yè)不宜征收“暴利稅”。如果開征“暴利稅”，對信用社和村鎮(zhèn)銀行是否也應(yīng)該征收還是個問題。如果只對部分國有銀行征收，則會帶來不公平的問題，有些中小銀行的盈利能力比國有銀行還強(qiáng)。

當(dāng)討論銀行業(yè)現(xiàn)狀的時候，人們往往容易忽視個性差異，不同的銀行面臨的問題不一樣，盈利水平差異也很大。當(dāng)被問及銀行“暴利”問題時，吉林省舒蘭農(nóng)村商業(yè)銀行董事會秘書田榮義稱：“我們這里沒體現(xiàn)出來?！蹦炽y行北京分行的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行家的戰(zhàn)略選擇決定了銀行的盈利水平。

楊志榮表示，民營、小微企業(yè)能從銀行拿到貸款已經(jīng)是燒高香的事了，他們不得不從民間借貸里獲得資本，可能高利貸是銀行利率的幾倍，更增加了民營、小微的融資成本。

前述業(yè)內(nèi)人士也表示，與其爭論銀行高利潤妖魔化銀行，不如認(rèn)真地分析高速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)帶來的巨大融資需求，以及如何滿足這些需求，也就是冷靜下來，繼續(xù)推動金融體制改革。

智慧理財理性投資

個人用戶明晰銀行的各項(xiàng)收費(fèi)外，還要選擇比較好的理財產(chǎn)品才能讓資產(chǎn)保值增值

這次妖魔化銀行，專家學(xué)者各執(zhí)一詞，大眾卻一邊倒，紛紛斥責(zé)銀行“暴利”。尤其是有人把銀行亂收費(fèi)作為銀行利潤的一項(xiàng)重要來源，用“暴利”+“暴力”來形容銀行。

北京大學(xué)大四學(xué)生小項(xiàng)看到媒體上關(guān)于銀行“暴利”的爭論，整理下自己辦理銀行卡，不知不覺竟然有六七張。小項(xiàng)告訴記者，其實(shí)經(jīng)常用的就一兩張，辦這么多銀行卡，大都是沖著異地存取優(yōu)惠、免年費(fèi)，或者是送精美的小禮品。辦完后，就放抽屜里了，只記得這些卡不收什么費(fèi)用，要收哪些費(fèi)用卻不太清楚。

多數(shù)個人儲戶跟小項(xiàng)有類似經(jīng)歷，記者走訪了北京市西三環(huán)國際財經(jīng)中心的中國銀行、工商銀行、交通銀行、江蘇銀行等幾家銀行，在營業(yè)廳的大堂經(jīng)理的桌子旁邊除了各式各樣的理財產(chǎn)品宣傳冊外，還有一本銀行各項(xiàng)收費(fèi)明細(xì)，多位大堂經(jīng)理表示收費(fèi)明細(xì)幾乎無人問津，就最近有個別等待的客戶會過來詢問有沒有收費(fèi)一覽表。在各大銀行的公告欄里，記者還發(fā)現(xiàn)了根據(jù)銀監(jiān)會要求銀行免除11類34項(xiàng)服務(wù)性收費(fèi)的規(guī)定，各行發(fā)出的落款是本銀行的公告。江蘇銀行的營業(yè)廳不但有小冊子，還把常用的收費(fèi)項(xiàng)目打印出來，貼在公告欄里，而且電子屏也滾動播出。將更名為平安銀行的深圳發(fā)展銀行一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理房健告訴記者，即使客戶不來翻閱，柜臺在辦理業(yè)務(wù)的時候，各項(xiàng)收費(fèi)都會一一告知。

銀行增加收費(fèi)的透明度是消除“亂收費(fèi)”形象的最佳方式。當(dāng)然，個人用戶明晰銀行的各項(xiàng)收費(fèi)，做到心中有數(shù)外，還要有個“小算盤”，就是選擇比較好的理財產(chǎn)品。東海證券理財分析師王志慧告訴記者，雖然銀行按照銀監(jiān)會規(guī)定免費(fèi)除了卡費(fèi)、年費(fèi)等費(fèi)用，還是不鼓勵客戶辦理多張銀行卡，因?yàn)橘Y產(chǎn)集中，將會享受到銀行更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在當(dāng)今儲蓄資產(chǎn)縮水的情況下，建議購買一些信托產(chǎn)品，貴金屬如黃金之類依然是長期保值的選擇，這些在銀行都可以辦理。

如果這場“暴利”爭論能讓決策層堅(jiān)持金融體制改革、讓銀行家優(yōu)化企業(yè)戰(zhàn)略、讓百姓增加理財智慧，銀行業(yè)不但不會被擠壓，反而會引導(dǎo)金融業(yè)走向真正的春天。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》

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