農(nóng)行改革創(chuàng)新破難題 多手段輸血農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村金融的供給不足日益成為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的桎梏。

據(jù)中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧回憶，80年代計劃經(jīng)濟(jì)時期，國家設(shè)有專項貸款，先由政府確定扶持方向，然后再給農(nóng)業(yè)銀行下達(dá)任務(wù)；到了90年代，銀行開始商業(yè)化改革，為了實(shí)現(xiàn)更好的經(jīng)濟(jì)效益，國有商業(yè)銀行把縣級機(jī)構(gòu)撤掉，但是中小金融機(jī)構(gòu)沒有發(fā)展起來，專項貸款也不存在了，農(nóng)村貸款問題就此突顯。

在現(xiàn)有國有商業(yè)銀行中，與服務(wù)“三農(nóng)”最不能脫離干系的就是農(nóng)業(yè)銀行，服務(wù)“三農(nóng)”是國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的重大使命。

雖然一路走來也經(jīng)歷了不少曲折，但近年來，農(nóng)業(yè)銀行以推動股改上市為契機(jī)，堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞“三農(nóng)”突出問題，探索出一條具有農(nóng)行特色的大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，完成了從被動支農(nóng)到主動破難題助農(nóng)的蛻變。

破解融資難貸款難

農(nóng)行多手段輸血農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，破解農(nóng)村融資難、農(nóng)民貸款難

長期以來，因風(fēng)險承受能力較弱和缺乏有效抵押物，農(nóng)民難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村融資難問題愈發(fā)突出。

“現(xiàn)在農(nóng)村發(fā)展的最大困境就是缺少資金、融資困難，尤其是從銀行的間接融資難?！北本┥虡I(yè)管理干部學(xué)院合作經(jīng)濟(jì)研究中心副教授李愛蓮對《農(nóng)村金融時報》記者說道。

在李愛蓮看來，目前在農(nóng)村最具活力的小微企業(yè)受到的限制最大。它們規(guī)模小、流動資金少、資金周轉(zhuǎn)困難，且在發(fā)展過程中面臨著一系列制約因素，如原材料漲價、招工難、稅負(fù)高等。

為有效解決這一難題，農(nóng)行積極發(fā)揮農(nóng)村金融骨干作用，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和縣域新型工業(yè)化，不斷加大對“三農(nóng)”的信貸投放力度，積極運(yùn)用票據(jù)、發(fā)債、投行、租賃、保險等多種服務(wù)手段，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展“輸血”。

據(jù)悉，截至2011年年末，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額近1.7萬億元，其中支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4000多家，授信2400余億元；縣域中小企業(yè)3萬多家，貸款余額8000多億元?？h域新增貸存比連續(xù)4年超過50%，扣除存款準(zhǔn)備金因素，總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。

此外，農(nóng)行還專門推出了面向農(nóng)戶的金穗惠農(nóng)卡產(chǎn)品，該卡集儲蓄、消費(fèi)、繳費(fèi)、資金匯兌結(jié)算和涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付等多種功能于一身，對符合條件的農(nóng)戶予以授信，實(shí)現(xiàn)“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”，極大地方便了農(nóng)民獲取資金發(fā)展生產(chǎn)。

截至2011年年末，農(nóng)行累計發(fā)放惠農(nóng)卡9800多萬張，覆蓋全國約7600萬農(nóng)戶，覆蓋率約35%；依托惠農(nóng)卡為794個縣的新農(nóng)保和506個縣的新農(nóng)合項目提供了資金代理服務(wù)；為700多萬農(nóng)戶提供了貸款授信，為300萬農(nóng)戶發(fā)放小額貸款1000多億元，目前全行農(nóng)戶貸款余額達(dá)3500億元。

破解服務(wù)難信用難

廣布網(wǎng)點(diǎn)、宣傳金融知識，農(nóng)行破解農(nóng)村服務(wù)難、農(nóng)村信用難

“農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足、農(nóng)民獲取金融服務(wù)難，農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)薄弱，受此影響，農(nóng)村客戶信用意識也還不強(qiáng)，金融知識也有待普及?！崩類凵彵硎荆斑@是當(dāng)前農(nóng)村金融的一個突出問題，也是一種惡性循環(huán)?！?/p>

面對此困境，農(nóng)行首先大力推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，將金融服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村，持續(xù)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和輻射范圍。目前，農(nóng)行擁有縣域網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1.27萬個，縣域網(wǎng)點(diǎn)總體保持穩(wěn)定。

在此基礎(chǔ)上，農(nóng)行創(chuàng)新推出以“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”為基本模式的金穗惠農(nóng)金融服務(wù)“村村通”工程，在廣大農(nóng)村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，讓農(nóng)民在家門口就能享受到便捷的小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等現(xiàn)代化基礎(chǔ)金融服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行目前已在全國設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)4萬多個，布放轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具160多萬臺，在全國行政村覆蓋率達(dá)37.9%。有農(nóng)民形象地說，“農(nóng)行在農(nóng)村修了一條現(xiàn)代金融的高速公路”。

同時，為解決農(nóng)戶金融知識不足等問題，農(nóng)行在廣西、福建等地通過與政府廣泛合作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設(shè)，有效建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，改善農(nóng)村信用環(huán)境。目前僅福建分行就已與542個村建立了銀村共建關(guān)系。

此外，農(nóng)行在吉林、湖北等地與村委會、龍頭企業(yè)合作，幫助農(nóng)民建立自己的擔(dān)保公司和資金互助組織，提升農(nóng)民組織、運(yùn)用資金的能力。在河北、內(nèi)蒙等地，農(nóng)行開辦“三農(nóng)”金融課堂，為廣大農(nóng)民普及國家金融政策和銀行金融產(chǎn)品，提高“三農(nóng)”客戶的金融知識水平。

破解保障難管控難

事業(yè)部制模式、合規(guī)管理，農(nóng)行破解服務(wù)保障難、風(fēng)險管控難

對于大型商業(yè)銀行而言，由于城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)客觀上存在的成本收益級差，在一體化運(yùn)作模式下容易導(dǎo)致信貸等金融資源向城市傾斜。

為了破解這一難題，農(nóng)行在不改變現(xiàn)有體制框架的前提下，設(shè)立專門的三農(nóng)金融部，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制的管理模式，在發(fā)揮大銀行整體優(yōu)勢的同時，確保有專門的機(jī)構(gòu)、專門的人員、專門的制度服務(wù)“三農(nóng)”。

針對農(nóng)村金融風(fēng)險大、成本高等問題，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，努力強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，高度重視風(fēng)險管控，不斷提升服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展水平。農(nóng)行在業(yè)務(wù)量較大的縣域支行恢復(fù)設(shè)立信貸管理部，加大涉農(nóng)貸款的貸后管理力度。在縣域支行實(shí)行獨(dú)立審批人、風(fēng)險經(jīng)理派駐和產(chǎn)品停復(fù)牌等制度。

農(nóng)行近年來的一項重點(diǎn)工作是推出“三化三鐵”創(chuàng)建活動，即推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營管理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化和鐵賬、鐵款、鐵規(guī)章，同時大力推廣業(yè)務(wù)集中作業(yè)、集中監(jiān)控、集中授權(quán)“三大集中”，夯實(shí)合規(guī)管理基礎(chǔ)。

除了制度保證，農(nóng)行還創(chuàng)新“三包一掛”、農(nóng)村“五老”協(xié)管等“三農(nóng)”風(fēng)險管理手段，通過在線監(jiān)測系統(tǒng)、農(nóng)戶小額貸款外呼服務(wù)管理系統(tǒng)等科技手段，加強(qiáng)對“三農(nóng)”貸款監(jiān)測防控力度。自2008年以來，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款不良余額和不良率連續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降，不良率目前已低于2%，成效顯著。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》 張藝良 宋毅

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