貸款緊俏催生“亂收費”監(jiān)管層劃信貸七禁區(qū)

　　昨日，據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露，2月7日，銀監(jiān)會召開在全國銀行業(yè)系統(tǒng)整治不規(guī)范經(jīng)營問題會議。會上，銀監(jiān)會點出當(dāng)前銀行業(yè)在貸款和服務(wù)收費兩大領(lǐng)域出現(xiàn)的八大不規(guī)范行為。

　　“與銀行業(yè)成功的改革形成明顯反差的是，各種不規(guī)范經(jīng)營問題日益突出，尤其是去年以來，一些銀行借客戶求貸之機，附加不合理貸款條件、增加不合理服務(wù)收費等問題?！痹撊耸糠Q，銀監(jiān)會要求銀行進行迅速自查，并對信貸業(yè)務(wù)提出了“七個不準”。

　　亂象叢生

　　一方面是銀行業(yè)利潤高速增長，另一方面在貸款和服務(wù)收費方面，銀行種種“蠻橫”招致越來越多的反感。

　　上述知情人士稱，銀行業(yè)不規(guī)范的經(jīng)營，不但降低了服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，也擾亂金融市場秩序?！爱?dāng)前不規(guī)范的行為主要集中在貸款和服務(wù)收費兩大方面。”

　　具體來看，貸款領(lǐng)域主要存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤；亂浮利率、一浮到頂；以貸收費、浮利分費和轉(zhuǎn)嫁成本、增加負擔(dān)的四大問題。服務(wù)收費領(lǐng)域則存在違規(guī)收費、擅自提價；強制捆綁、不當(dāng)搭售；高息攬存、借道收息和套餐服務(wù)、蒙騙客戶的四大問題。

　　事實上，對于服務(wù)收費領(lǐng)域，早在去年，銀監(jiān)會等三部委就曾下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，為消費者減負。

　　“但通知發(fā)布后，仍有部分銀行將應(yīng)免費服務(wù)的項目變換名目后繼續(xù)收費，如取消密碼重置費后，又增加密碼掛失費?！敝槿耸糠Q，此外，還有部分銀行在向客戶提供金融服務(wù)，尤其是發(fā)放貸款時，將理財、保險、信用卡、基金等各種金融產(chǎn)品強制捆綁、搭售。

　　而高息攬存問題，在去年隨著資金面收緊，高息或變相高息攬存現(xiàn)象又開始抬頭，特別是月末年尾為沖時點而更加突出。

　　上述知情人士稱，尤其值得一提的是，高息攬存與民間融資勾連，銀行員工與資金掮客內(nèi)外配合，或?qū)Y金掮客采取默許態(tài)度，將民間借貸資金以理財或存款名義存入銀行，再借用銀行賬戶支付和收取高息。一旦資金鏈出問題，銀行責(zé)任和風(fēng)險在所難免。

　　信貸“七大禁區(qū)”

　　一位業(yè)內(nèi)人士稱，銀行信貸業(yè)務(wù)存在的存貸掛鉤、以貸收費等問題，此前也曾存在。在2011年，銀行信貸規(guī)模變得越來越緊俏之后，銀行議價能力迅速提升，為了獲得貸款，即使有的銀行要求明顯不合理，企業(yè)也只好答應(yīng)銀行的條件。

　　例如，在負債壓力日趨加大的情況下，存貸掛鉤的操作開始增多。有的銀行發(fā)放貸款時，要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，有的甚至規(guī)定“存一貸一或存一貸二”。

　　在2月7日銀監(jiān)會召開的會議上，銀監(jiān)會副主席周慕冰甚至舉例稱，某銀行蘇州分行2011年在向企業(yè)發(fā)放短期貸款1000萬元時，要求將其中500萬元轉(zhuǎn)作承兌匯票保證金存款。“再如某銀行深圳分行明確要求客戶要將貸款金額的45%存為定期存款?！?/p>

　　而為了做大中間業(yè)務(wù)，有的銀行更是借發(fā)放貸款之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。例如，在未提供實質(zhì)性服務(wù)的情況下，假借利率優(yōu)惠、浮動利率之名，將部分利息通過賬戶管理費、財務(wù)咨詢費等名目額外收取費用。

　　“從去年三季報來看，絕大多數(shù)上市銀行中間業(yè)務(wù)利潤增速遠高于全行利潤增速?！币晃汇y行業(yè)分析師表示，在相當(dāng)程度上，這些中間業(yè)務(wù)是由信貸業(yè)務(wù)派生的。也就是說，從信貸的盤子里切一塊利潤給中間業(yè)務(wù)。

　　上述知情人士還稱，有的銀行將貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等本應(yīng)由銀行承擔(dān)的成本，以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶，導(dǎo)致客戶財務(wù)負擔(dān)不合理增加。

　　周慕冰在會上稱，信貸是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)嚴格遵循相關(guān)業(yè)務(wù)流程，獨立組織信貸經(jīng)營，貸款定價必須嚴格執(zhí)行信貸和利率管理相關(guān)規(guī)定，不得附加任何條件。

　　銀監(jiān)會提出“七個不準”的禁止性規(guī)定，即不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本等。

來源：《第一財經(jīng)日報》 聶偉柱

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