銀行規(guī)范經(jīng)營 治本還靠市場化改革

　　繼2月9日銀監(jiān)會部署銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營專項治理之后，2月10日，銀監(jiān)會、人行和國家發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)了銀行服務(wù)價格管理辦法，向社會公開征求意見。加之有消息稱，近期發(fā)改委或?qū)⒁谌珖_展銀行收費大檢查等等。種種跡象表明，今年對銀行業(yè)專項治理的序幕已經(jīng)拉開。

　　眼下銀行業(yè)專項整治實有必要。據(jù)統(tǒng)計，去年前三個季度，中國商業(yè)銀行人均利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。在實體經(jīng)濟經(jīng)營出現(xiàn)困難的情況下，商業(yè)銀行卻依然實現(xiàn)了高盈利，這不符合市場經(jīng)濟規(guī)律。當(dāng)前，商業(yè)銀行的不規(guī)范經(jīng)營行為主要有：以貸轉(zhuǎn)存，強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；存貸掛鉤，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；以貸收費，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理的費用；浮利分費，將利息分解為費用收取，變相提高利率；借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品；一浮到頂，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額；轉(zhuǎn)嫁成本，將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶等。這些不規(guī)范經(jīng)營的確嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽。

　　銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營獲得暴利秘訣何在？就是壟斷。首先是準(zhǔn)入壟斷。我國不允許隨便開辦銀行，幾大國有銀行在市場上占的比例高達(dá)80%。其次是業(yè)務(wù)壟斷。在實體經(jīng)濟融資仍以銀行信貸這種間接融資為主的情況下，但凡涉及到銀行信貸，幾乎都是銀行說了算，即使覺得銀行的規(guī)定不合理，還得進(jìn)銀行的門，看銀行的臉色。再次，收入壟斷。銀行業(yè)的利潤主要是靠“吃利差”帶來的。目前，我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%。這么大的利差，無論如何都能賺錢。除此之外，名目繁多的手續(xù)費也是銀行利潤的重要來源。收費項目7年增加10倍。去年上半年12家上市銀行共實現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費及傭金凈收入2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。這種狀況不利于我國未來深化經(jīng)濟改革，眼下必須展開專項整治。同時，我們更需要認(rèn)真思考，這種整治不是一種長效機制，規(guī)范經(jīng)營從長期看要倚重市場化改革。

　　首先，準(zhǔn)確把握銀行業(yè)發(fā)展基調(diào)。隨著穩(wěn)健貨幣政策的繼續(xù)貫徹落實，銀行業(yè)必須審時度勢，加快市場化改革步伐，轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式。其次，大力加強民間金融機構(gòu)的發(fā)展。要按照全國金融工作會議精神辦事，積極推進(jìn)股權(quán)多元化，切實打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，鼓勵、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。今年應(yīng)重點加強小額貸款公司、租賃公司、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、私募基金、風(fēng)險投資基金等非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展。只有如此才能真正做到既發(fā)展了民營金融，幫助促進(jìn)了小微企業(yè)融資，又打破了銀行壟斷，抑制銀行不規(guī)范經(jīng)營行為。再次，推進(jìn)利率市場化改革，讓銀行之間產(chǎn)生真正的競爭。而隨著銀行間競爭越來越激烈，存貸款利率才能朝著均衡方向發(fā)展。這不僅使廣大銀行客戶的利益能夠得到保護(hù)，降低銀行絕對定價權(quán)優(yōu)勢，消除銀行業(yè)暴利。

來源：證券時報 作者：王勇（中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授）　　

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