銀監(jiān)會近期專項整治銀行亂收費

　　隨著業(yè)績預(yù)告亮相，銀行業(yè)的暴利問題引起了外界的強(qiáng)烈關(guān)注。而高利差保護(hù)的利潤下，依然對多項基礎(chǔ)服務(wù)巧立名目進(jìn)行收費，更引起了社會的熱議。昨日，有消息指出，為規(guī)范商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新過程中的違規(guī)收費行為，銀監(jiān)會近期將展開專項整治活動。南方日報記者昨日也從接近監(jiān)管層的相關(guān)人士中證實到此事。

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　　銀監(jiān)會3—4月將展開整治行動

　　據(jù)了解，為推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)行為的規(guī)范化，讓銀行服務(wù)更全面有效地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，銀監(jiān)會將在接下來的兩個月中對銀行收費展開全面的整治。除了目前媒體已經(jīng)透露的，針對貸款基礎(chǔ)上的不合規(guī)收費問題，提出基于“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售”的“六不準(zhǔn)”方針外，還將全面包括個人業(yè)務(wù)收費等各個領(lǐng)域，而且貸款收費方面屆時也將有更詳細(xì)的方案。

　　其中，針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費問題，銀監(jiān)會提出“六不準(zhǔn)”，直指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的水分問題。此外，對于目前爭論非常多的個人基礎(chǔ)業(yè)務(wù)收費上，相關(guān)人士透露，監(jiān)管或?qū)⒁筱y行在營業(yè)網(wǎng)點將所有收費項目公示，明碼標(biāo)價，未公示項目不得另外收費。不過，由于新的《銀行收費管理條例》仍然沒有出臺，這次整治行動或暫不涉及基礎(chǔ)服務(wù)“是否該收”的問題。

　　武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領(lǐng)銜撰寫的《銀行卡收費不當(dāng)問題調(diào)查研究》。這份調(diào)研報告指出，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》（征求意見稿）中列出的收費項目已多達(dá)3000種，7年時間增加了10倍。

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　　融資費用大幅增加中小企業(yè)負(fù)擔(dān)

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)增速回落已較明顯，而中小企業(yè)融資問題依舊突出?！澳壳拔覈鹑隗w系服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力依然不強(qiáng)。銀行依靠固定利差，每年盈利都非常高，價格壟斷暴利下，應(yīng)該更多地承擔(dān)社會責(zé)任，研究如何更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。”接近監(jiān)管層的人士表示。

　　根據(jù)廣東銀監(jiān)局去年中一項針對珠三角6個城市的調(diào)查，中小企業(yè)銀行融資主要包括兩個方面的成本支出：一是銀行收取的融資費用，包括利息等；二是其他中介機(jī)構(gòu)收取的費用，包括評估費、擔(dān)保費等。據(jù)銀監(jiān)局當(dāng)時測算，以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角六地市中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

　　部分中小企業(yè)為及時獲得銀行貸款，大多對這種收費被動接受。雖然去年廣東銀監(jiān)局在相關(guān)督查工作中，已要求銀行在自愿的基礎(chǔ)上為客戶辦理融資理財業(yè)務(wù)，不得強(qiáng)制搭售各種銀行產(chǎn)品。但是目前記者調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這種強(qiáng)制費用銀行依然照收不誤。

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　　銀行多項收費合理性廣受質(zhì)疑

　　不過，還有業(yè)內(nèi)人士分析指出，在醞釀中的銀行收費服務(wù)管理條例一直沒有出臺，個人業(yè)務(wù)不合理收費、貸款業(yè)務(wù)過程中收取各種費用是否違規(guī)，其中利率和費率相加超出了四倍標(biāo)準(zhǔn)利率的合法上限是否違規(guī)，這些問題都依然尚待解決。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍表示，央行對于利率上限是有規(guī)定的，但是目前監(jiān)管部門好像沒有明確的指引規(guī)定不得對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費。銀行收費也一直不透明。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇指出，“銀行收取管理費要提前告知，而且不得隨意使用低利率等帶有誤導(dǎo)性的字眼?！惫镉卤硎荆绻麑ν庑Q審核快、低利率，客戶辦理后才得知要支付年利率超過8%的管理費，銀行此舉至少涉嫌虛假宣傳，存在違規(guī)行為。

　　有業(yè)內(nèi)評論人士認(rèn)為，銀行本應(yīng)該作為改善資源配置的角色存在，但是當(dāng)人為的利差加大、合謀的收費增多時，銀行業(yè)在獲得了暴利的同時，實際上是扭曲了資源配置，增加了正常經(jīng)濟(jì)活動的運營成本。

　　此前，銀監(jiān)會明確要求，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規(guī)定的收費項目，要立即停止收費；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進(jìn)行評估，并及時采取措施妥善處理。

　　【記者調(diào)查】

　　個人業(yè)務(wù)

　　聲稱“存折用完” 有銀行暫停存折開戶

　　最近，關(guān)于北京有銀行停辦存折的消息引起了廣大儲戶的強(qiáng)烈反對，許多儲戶尤其老年人對于存折停辦紛紛表示不能接受。記者近日也進(jìn)行了調(diào)查，目前廣東尚未有銀行取消存折開戶業(yè)務(wù)。不過，所有銀行都實行了折卡分離，也就是說同一個賬戶不能同時開卡和存折，只能二選一，無形中給儲戶增設(shè)了障礙。

　　此外，昨日記者在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，市內(nèi)的銀行基本都依然保留有存折業(yè)務(wù)，但實際辦理業(yè)務(wù)時，營業(yè)員更多的是向儲戶推薦銀行卡業(yè)務(wù)。某大國有銀行工作人員表示，廣東地區(qū)一些網(wǎng)點會出現(xiàn)存折存量不足，而暫時停止辦理存折開戶業(yè)務(wù)的情況，“網(wǎng)點的存折用完了，就只能開卡了?！辈贿^，不少儲戶表示“既然有提供這個服務(wù)，銀行就應(yīng)該準(zhǔn)備充足存折。”

　　銀行在辦理業(yè)務(wù)時對存折業(yè)務(wù)設(shè)置種種限制，間接迫使消費者不得不選用費用更高的銀行儲蓄卡。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會去年發(fā)布的34項收費取消通知里面明確規(guī)定，銀行不得對存折開戶收取工本費等費用，但是對銀行卡，四大行都要收取5-10元的工本費，10元的年費。此外，不管是活期存折還是借記卡，若賬戶中存款沒有達(dá)到日均額度要求，還要另外收取3元/季度的小額賬戶管理費。而且銀行卡的年費、工本費、小額賬戶管理費還是疊加收取的。

　　“取消了一項免費的基本存儲服務(wù)，是否應(yīng)該給儲戶提供另外一項對等、同樣條件的服務(wù)呢？銀行要拿儲戶的錢去放貸生息，可是連基礎(chǔ)的存款業(yè)務(wù)都要收錢，這個合理嗎？”說起這個事情，國企退休員工張先生義憤填膺。

　　不過目前不少銀行也推出了與銀行卡賬戶掛鉤的對賬本。與存折類似，對賬本可以打印賬戶存取的流水明細(xì)，但沒有存折的存取功能。

　　信貸業(yè)務(wù)

　　巧立服務(wù)收費項目 變相提高貸款利率

　　除了個人業(yè)務(wù)以外，銀行也在信貸規(guī)模管控與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下，巧立“賬戶管理費”、“服務(wù)費”“融資顧問費”和“信貸安排費”等各種收費名目，變相再度提高貸款成本，將利息收入“轉(zhuǎn)化”成中間業(yè)務(wù)收入。

　　雖然銀監(jiān)會此前曾出臺了銀十條，要求商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取利息以外的其他費用。不過，昨日記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前包括四大行在內(nèi)的各家銀行除收取貸款利率外，額外增收一筆費用依然是行規(guī)，收費范圍從中小企業(yè)貸款到個人小額信用貸款，各家銀行都換著名目大張旗鼓收費。

　　某個人業(yè)務(wù)最多的國有銀行內(nèi)部人士對記者表示，現(xiàn)在大部分銀行都要考核中間業(yè)務(wù)收入，因此也會對包括消費貸款在內(nèi)的貸款項目收取一筆中間業(yè)務(wù)費，來完成考核?！爸劣谶@筆費用是以什么名義收取的就不確定，我們行是叫‘服務(wù)費’或者是‘融資顧問費’。各家銀行都會收的?！?/p>

　　“譬如原本利率要上浮30%，現(xiàn)在我們只要上浮28%，外加2%左右一筆的信貸安排費，但實質(zhì)上沒有很大的變化，折算成年利率會稍微比收利息高一些?！蹦硣秀y行廣州市內(nèi)一支行中小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理對南方日報記者表示。

　　記者昨日也以貸款者身份到個人信用貸款較多的平安銀行咨詢，銀行明確列出了管理費和利率兩欄，根據(jù)貸款金額的不同和貸款人的職業(yè)情況每月收取0.49％至0.89％不等的管理費。平安銀行專門做小額貸款的理財經(jīng)理告訴記者，如果貸款人屬于公務(wù)員、壟斷性國企、公益性事業(yè)單位、金融業(yè)上市公司員工，則屬于優(yōu)良職業(yè)客戶，一類貸款客戶的年息按照銀行一年基準(zhǔn)利率上調(diào)20％，即7.98％，再加上每個月的管理費率0.49％，一年下來費率為10.13％。如果不是優(yōu)良職業(yè)客戶，則利率相應(yīng)提高，一年利率在14％左右。

　　而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其他銀行情況也基本類似，建設(shè)銀行廣州分行消費貸款一到三年期利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮到7.31%，并一次性收取2%的服務(wù)費。廣發(fā)銀行廣州天河分行的一位客服人員也表示，如果是沒有房屋進(jìn)行抵押的信用貸款，通過信貸部門的審核之后，按照年利率7.315%計算，此外每月需要收取0.5%的賬戶管理費用，折合后年利率為13.315%。

　　年費 小額賬戶管理費 工本費

　　建設(shè)銀行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　中國銀行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　工商銀行 5元 日均存款＜300元，3元/季 5元

　　招商銀行 無 日均存款＜1萬元，1元/月 無

　　部分銀行普通借記卡收費情況

　　部分銀行普通借記卡收費情況

　　注：四大行中，農(nóng)業(yè)銀行由于記者幾小時內(nèi)連續(xù)打其客戶服務(wù)熱線均無法接入，暫不列其數(shù)據(jù)。

來源：南方日報

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