引導借貸規(guī)范發(fā)展 改善企業(yè)金融服務

　　自去年銀行信貸資金持續(xù)收緊以來，許多中小企業(yè)和民營企業(yè)都面臨資金難問題。而化解中小企業(yè)融資難，民間融資可以說是一個途徑。民間借貸對化解中小企業(yè)融資難問題能產生多大作用？如何加強對民間借貸的監(jiān)管，在規(guī)范管理、防范風險的基礎上促進民間借貸市場的健康發(fā)展？不久前，廈門市中心支行創(chuàng)新企業(yè)生態(tài)調查機制，實現了對轄區(qū)企業(yè)經營情況的動態(tài)跟蹤，并形成了一些調研結果。本報記者日前采訪了人民銀行廈門市中心支行行長李偉平，就相關調查情況進行分析解讀，以期給讀者提供來自一線的聲音和思考。

　　記者：融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的“老大難”。沿海勞動密集型企業(yè)近來普遍遭遇經營困難，再現2008年全球金融危機時中小企業(yè)生存難狀況。廈門是一個中小企業(yè)云集的沿海城市，是中小企業(yè)發(fā)展“重鎮(zhèn)”，在這里，中小企業(yè)融資現狀如何？轄區(qū)企業(yè)經營情況又如何？

　　李偉平：你提的這些問題其實也是我們一直關注的。2011年四季度，廈門市中心支行創(chuàng)新企業(yè)生態(tài)調查機制，實現了對轄區(qū)企業(yè)經營情況的動態(tài)跟蹤。近期，我們將已掌握的問卷調查情況進行梳理，發(fā)現了幾大問題：一是融資問題僅位列影響企業(yè)經營環(huán)境的第四位；二是當前中小微企業(yè)融資問題應分類看待，融資難最為突出的是民營中小微企業(yè)。三是外商投資企業(yè)在勞動力成本大幅提高、稅負優(yōu)惠降低等情況下呈現出產業(yè)轉移到東南亞的苗頭。四是盡管利率高企，民間借貸仍是一部分企業(yè)的融資選擇，客觀上滿足了企業(yè)對周轉資金的急迫需求。五是對中小微企業(yè)的金融服務在品種、條件、定價等方面都仍需改進。

　　雖然成本增加和市場需求疲軟是企業(yè)經營面臨的主要問題，融資問題僅位列影響企業(yè)經營環(huán)境的第四位，但這并不意味著融資問題目前對企業(yè)的經營影響有所“降低”或“并不重要”，相反，融資問題一直是企業(yè)生存發(fā)展過程中繞不過的話題。

　　根據這些情況，我們建議宏觀調控在貫徹落實中應充分體現“有扶有控”原則，解決中小微企業(yè)融資問題也應細分不同群體區(qū)別對待，確定以民營中小微企業(yè)為重點扶持對象，從央行層面定向適度寬松，從銀行層面創(chuàng)新融資扶持方案，以充分發(fā)揮信貸資金推動社會資源優(yōu)化配置和促進產業(yè)調整的作用。此外，應盡快明確有關民間借貸行為的政策法規(guī)，建立多層次、總體可控的民間借貸市場，合理引導民間借貸投向及用途。

　　記者：從調查結果看，“融資難”現象普遍存在于轄內所有企業(yè)嗎？

　　李偉平：事實上，企業(yè)類型不同，融資難易程度不同。從目前調查情況看，當前融資難最為突出的是民營中小微企業(yè)。值得注意的是，民間融資在解決企業(yè)短期資金周轉需求方面發(fā)揮了一定功能。

　　當前民間借貸確實是一部分中小微企業(yè)的不二融資選擇。被調查的企業(yè)中有33.84%的企業(yè)都曾有過民間借貸。企業(yè)民間借貸中所支付利息換算成年利率后，44.44%的企業(yè)反映在20%以下，33.33%的企業(yè)反映利率在20%至30%，年利率在30%至50%和50%至100%的各有11.11%的企業(yè)勾選。從民間借貸信息來源渠道看，40.91%的企業(yè)是經朋友或熟人介紹，9.09%的企業(yè)是由貸款銀行工作人員推薦，4.55%的企業(yè)是通過擔保公司、典當行或投資公司廣告宣傳獲悉，13.64%的企業(yè)是從其它渠道獲得的。從民間借貸的資金來源情況看，45.45%的企業(yè)反映來自個人，13.64%的企業(yè)表示來自其它企業(yè)，9.09%企業(yè)表示來自擔保公司，來源于典當行和投資公司的均為4.55%。

　　記者：我想，廈門中支對轄區(qū)企業(yè)經營情況的動態(tài)跟蹤一定會對探索完善企業(yè)金融服務形成一些有益參考。

　　李偉平：是這樣的。我們通過調查發(fā)現，中小微企業(yè)金融服務還需要加快改進。銀行對中小微企業(yè)的金融服務在品種、條件、定價等方面都有待進一步改進。

　　調查顯示，中小微企業(yè)所取得的銀行貸款綜合成本高于名義利率，這主要表現為：企業(yè)所獲得的銀行貸款利率全部在基準利率基礎上上浮。其中52.5%的企業(yè)勾選了上浮在10%以下，42.5%的企業(yè)選擇上浮幅度在10%至20%之間，5%的企業(yè)選擇上浮幅度在20%至30%之間，未有企業(yè)選擇上浮30%以上的選項。銀行貸款在正常利率之外，還有一定的附加收費。10.77%的企業(yè)選擇“咨詢費”，13.85%的企業(yè)選擇“財務顧問費”，10.77%的企業(yè)選擇“貸款額度使用費”，6.15%的企業(yè)選擇了“承諾費”，9.23%的企業(yè)選擇“資金管理費”，還有4.62%的企業(yè)選擇了“其它費用”。此外，貸款的取得還有其它附加要求。企業(yè)在申請及獲得銀行貸款時，有12.31%的企業(yè)被要求將一定比例貸款資金返存銀行，10.77%的企業(yè)被要求提前按月（按季）歸還貸款本金，7.69%的企業(yè)被要求先存放若干資金再貸款，6.15%的企業(yè)被要求搭配購買銀行理財產品，3.08%的企業(yè)被要求搭配購買保險。

　　我們認為，這些問題的存在使得中小微企業(yè)從銀行獲得金融服務和信貸資金的難度較大，這就需要我們確立以民營中小企業(yè)為扶持重點，著力創(chuàng)新設計有針對性的融資方案。金融部門應加強與地方政府的配合推進，創(chuàng)造良好的外部融資環(huán)境。此外，應加強融資輔導，倡導企業(yè)根據不同周期制定合理的融資策略。不可忽略的是，要盡快明確有關民間借貸行為的政策法規(guī)，建立多層次、總體可控的民間借貸市場，合理引導民間借貸投向及用途。

　　記者：在您看來，下一步該如何采取措施，進一步引導民間借貸市場規(guī)范發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮其應有的作用？

　　李偉平：目前民間借貸市場的主體十分寬泛，除了有傳統(tǒng)的個人、企業(yè)借貸外，大量的民間資金以私募基金、資金中介、企業(yè)集資、擔保公司、小額貸款公司等多種形式參與借貸行為，目前除了人民銀行出臺有專門對小額貸款公司的指導意見外，對許多主體和市場并沒有明確的定位，我們建議有關部門聯合出臺相關政策，對不同參與主體和形式進行梳理分類，統(tǒng)一管理。引導民間借貸資金從傳統(tǒng)消費領域向生產、經營和投資領域轉變，從低利潤行業(yè)向高利潤行業(yè)轉變，從第一、第二產業(yè)逐步向第三產業(yè)延伸，從房地產等限制性行業(yè)向科技含量高的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)轉變。

　　此外，我們認為，應加強多部門間的協(xié)調配合，加強對民間借貸風險的監(jiān)控。目前我國沒有頒布專門的民間借貸法律法規(guī)，而民間借貸行為及其衍生的事項涉及金融管理、工商管理、稅收、經濟發(fā)展、公安等多部門，建議建立聯席會議機制，共享有關市場信息，提高監(jiān)測效率和水平，以便于及時發(fā)現和處置風險。

來源：金融時報 作者：牛娟娟

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