借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn) 破解中小企業(yè)貸款難

中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍然是制約我國(guó)中小企業(yè)生存與發(fā)展的“瓶頸”。目前，我國(guó)中小企業(yè)達(dá)到1023.1萬(wàn)多戶(hù)，占企業(yè)總數(shù)的99%，其生產(chǎn)總值占GDP60%左右，上繳稅收接近國(guó)家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在這些中小企業(yè)中，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)約占90%。如何破解中、小和小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，我國(guó)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所采取的多種信貸支持的政策和措施，解決中小企業(yè)貸款難。

美國(guó)對(duì)中小企業(yè)的貸款援助以貸款擔(dān)保形式為主，美國(guó)中小企業(yè)局SBA的主要任務(wù)就是以擔(dān)保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。具體做法有：一是一般擔(dān)保貸款。SBA對(duì)75萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保；對(duì)10萬(wàn)美元的貸款提供80%的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25年。二是少數(shù)民族和婦女所辦中小企業(yè)的貸款擔(dān)保。SBA對(duì)它們可提供25萬(wàn)美元以下的90%額度比重的擔(dān)保。三是少量的“快速車(chē)道”貸款擔(dān)保。對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔(dān)保。四是出口及國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔(dān)保。做法與一般擔(dān)?；鞠嗤?。

法國(guó)政府十分重視中小企業(yè)發(fā)展，專(zhuān)門(mén)成立了獨(dú)立于一般商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，比如法國(guó)中小企業(yè)發(fā)展銀行，該行創(chuàng)建于1997年，注冊(cè)資本3.2億歐元，是國(guó)家控股的投資銀行，在全國(guó)各地設(shè)有30多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，形成了一個(gè)覆蓋全國(guó)的專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)體系，主要業(yè)務(wù)是為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)與擔(dān)保業(yè)務(wù)。

日本對(duì)中小企業(yè)的貸款援助以政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)為主。目前，這樣的金融機(jī)構(gòu)有“中小企業(yè)金融公庫(kù)”、“國(guó)民金融公庫(kù)”、“商工組合中央金庫(kù)”、“環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)”、“沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)”等。它們向中小企業(yè)提供低于市場(chǎng)2至3個(gè)百分點(diǎn)的較長(zhǎng)期的優(yōu)惠貸款。此外，日本政府還設(shè)立“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫(kù)”以向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。日本政府針對(duì)中小企業(yè)的融資政策主要包括：為在一般金融機(jī)構(gòu)難以得到貸款的中小企業(yè)提供長(zhǎng)期低息貸款；為新設(shè)立企業(yè)、經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)不愿放貸的企業(yè)以及20人以下的小規(guī)模企業(yè)提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額貸款。

如何緩解我國(guó)中小企業(yè)貸款難的壓力，筆者認(rèn)為：

一是扶持發(fā)展以服務(wù)中小企業(yè)為主的金融機(jī)構(gòu)。支持主要服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的中小銀行的發(fā)展，其組織模式既可按股份制原則組建，也可以采取地方合作形式設(shè)立，可大力發(fā)展城市商業(yè)銀行等中型金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)兼并重組，或通過(guò)資本市場(chǎng)融資促進(jìn)城市商業(yè)銀行區(qū)域性發(fā)展，使其承擔(dān)起為中小企業(yè)融資的主要職能。

二是建立和完善中小企業(yè)的信貸擔(dān)保機(jī)制。美國(guó)的信貸擔(dān)保模式資金利用效率高、中小企業(yè)受益廣、資金安全系數(shù)高，但手續(xù)復(fù)雜，獲得貸款時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，對(duì)中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)的啟動(dòng)作用相對(duì)較慢。日本的直接信貸支持模式需要政府投入的資金量大，資金風(fēng)險(xiǎn)也較大，但手續(xù)相對(duì)較簡(jiǎn)便，獲得貸款時(shí)間較短，對(duì)中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)的啟動(dòng)作用相對(duì)較快。因此，我國(guó)可以充分利用這兩種政府對(duì)中小企業(yè)資金扶持模式的特點(diǎn)及長(zhǎng)處，根據(jù)某一時(shí)期我國(guó)中小企業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，靈活地運(yùn)用這兩種方式，以取得政府扶持中小企業(yè)資金的最大效果。

三是建立和完善中小企業(yè)信用體系。中小企業(yè)信用體系建設(shè)整體思路是，通過(guò)收集與共享中小企業(yè)信息，增強(qiáng)中小企業(yè)信息透明度，使得商業(yè)銀行能夠有效地判斷中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并批量化管理中小企業(yè)貸款，主動(dòng)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸，支持中小企業(yè)融資。為此，我們應(yīng)加快推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，全面收集錄入中小企業(yè)的各種信息入庫(kù)，建立信用信息征集與評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢(xún)、交流和共享的社會(huì)化。

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)中、小微企業(yè)的信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極按照國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的支持小微企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策九項(xiàng)措施，加強(qiáng)對(duì)中、小微企業(yè)的信貸支持力度，對(duì)于小微企業(yè)資金鏈緊繃的地區(qū)，要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“不抽資、不壓貸”，為企業(yè)爭(zhēng)取緩沖的時(shí)間。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 王海

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