銀行攬儲戰(zhàn)傷害市場環(huán)境

　　攬儲大戰(zhàn)推高了銀行的資金成本。為了給高息的資金尋找出路，銀行又不得不以高息再貸出去，從而加重了企業(yè)的負擔。大型企業(yè)客戶具有較強的貸款議價能力，且對間接融資的依賴程度不斷下降，高息的信貸資金就更多地進入了中小企業(yè)。

　　2011年年底，商業(yè)銀行的攬儲大戰(zhàn)持續(xù)升級。繼“存入10萬元，贈送1根10克金條”的說法廣泛傳開后，更有銀行開出了日息2‰—5‰的現(xiàn)金返利價格。這都是為了應(yīng)對12月31日的存貸比考核。如果存貸比無法達到75%的監(jiān)管標準，商業(yè)銀行2012年的貸款規(guī)模將有所收緊，進而影響到全年的信貸業(yè)務(wù)和收益。

　　類似的監(jiān)管考核已持續(xù)多年。每當月末、季末、年末臨近，商業(yè)銀行都會在存款業(yè)務(wù)上發(fā)起一輪沖刺。但這個月末，銀行吸存的壓力比往年更大。

　　今年以來，央行多次上調(diào)存款準備金率之后，市場流動性收緊，金融機構(gòu)存款增幅放緩，今年10月份人民幣存款更是下降2010億元，同比少增3618億元。同時，大多數(shù)企業(yè)的資金狀況較往年偏緊，給銀行吸收存款造成很大壓力。此外，中國銀監(jiān)會對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管和限制越來越嚴格，特別是以往作為吸存有效途徑的短期理財產(chǎn)品被叫停，銀行迅速籌集資金的渠道進一步受限。為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，“送禮”這一慣用的營銷套路也不斷升級。

　　攬儲大戰(zhàn)推高了銀行的資金成本。為了給高息的資金尋找出路，銀行又不得不以高息再貸出去，從而加重了企業(yè)的負擔。大型企業(yè)客戶具有較強的貸款議價能力，且對間接融資的依賴程度不斷下降，高息的信貸資金就更多地進入了中小企業(yè)。當前，絕大多數(shù)中小企業(yè)的貸款一年期利率普遍在10%以上。不得不說，攬儲大戰(zhàn)一定程度上增加了中小企業(yè)貸款的成本和難度。

　　到銀行存款，按照法定利率獲得利息回報，本是十分正常的經(jīng)濟活動。不少商業(yè)銀行為爭奪客戶、搶占市場，不惜采取各種貼息、現(xiàn)金獎勵、贈送物品等不正當?shù)臄埓嫘袨?，擾亂了正常的金融秩序。同時，面對高息，儲戶不可能無動于衷，于是導致資金頻繁騰挪，甚至在時點考核時刻出現(xiàn)“存款一日游”現(xiàn)象，對于客戶資金安全以及金融市場健康運行帶來一定隱患。

　　按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行在支付正常的存款利息之后，哪怕就是贈送一個杯子，也是違反規(guī)定的。1998年，央行就曾發(fā)出《關(guān)于堅決制止和嚴肅查處高息攬存的緊急通知》，嚴厲叫停高息攬存。2000年，央行再度下發(fā)《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》，嚴禁各金融機構(gòu)擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。2010年9月，因存在有獎儲蓄、高息攬儲等違規(guī)行為，廣發(fā)銀行、華夏銀行等6家銀行受到監(jiān)管部門查處，相關(guān)責任人受到了通報批評和經(jīng)濟處罰。

　　說到底，爆發(fā)攬儲大戰(zhàn)的主要原因還在于商業(yè)銀行依賴以利差為主的經(jīng)營模式。為了贏得更大發(fā)展空間，銀行拼命壯大資金規(guī)模，全力拉存款來保證市場份額。為此，除了加強行業(yè)監(jiān)管外，還需進一步引導商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，讓其微觀利益主動服從宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，一方面積極配合國家發(fā)展戰(zhàn)略，合力把握信貸發(fā)放規(guī)模和節(jié)奏；另一方面，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬利潤增長空間，逐步降低存款對利潤的貢獻率。

來源：經(jīng)濟日報

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