完善我國農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制探析

　　2008年10月15日，中國人民銀行同銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作，主要目的是為了創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)體系，不斷滿足“三農(nóng)”貸款需求。但縱觀我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀，雖然國家信貸政策不斷向農(nóng)業(yè)傾斜，但農(nóng)業(yè)貸款不良率仍然居高不下，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償體系仍然存在不少缺陷。

　　建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制迫在眉睫

　?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)貸受自然因素影響大

　　“三農(nóng)”信貸的主要還款來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性。農(nóng)業(yè)要依賴于水、土、日照、氣溫等天然資源的配置。人類到目前為止，對天然資源的配置，只能適應(yīng)，不能整體改變，由于天然資源的影響，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害具有不可抗性。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害一方面導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用增加，另一方面導(dǎo)致糧食減產(chǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)貸款的回收，存在著巨大的自然風(fēng)險。

　?。ǘ┺r(nóng)村信用體系不完善，信用風(fēng)險較大

　　當(dāng)前，一些地方的信用環(huán)境不夠理想，部分農(nóng)民信用觀念較差。同時，農(nóng)業(yè)貸款多采取信用、保證和聯(lián)保方式，雖然方便了農(nóng)戶，但與抵押擔(dān)保方式相比，存在對借款人還款約束力差的問題，部分農(nóng)戶容易產(chǎn)生失信行為。如：部分貸款戶雖有還貸能力，但與失信農(nóng)戶相互攀比，坐等觀望，長期拖欠本息不還；有的農(nóng)戶受別人唆使冒名貸款或為不具備貸款能力的農(nóng)戶提供擔(dān)保；還有的農(nóng)戶虛構(gòu)貸款用途騙取貸款，改作他用。

　?。ㄈ┺r(nóng)業(yè)貸款規(guī)模過大，與信貸管理力量不相稱

　　農(nóng)業(yè)貸款超常業(yè)務(wù)量與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理人員偏少的矛盾較為突出。以吉林省農(nóng)村信用社為例，縣級以下有1566家機(jī)構(gòu)，信貸人員5434人，管理有貸款的農(nóng)戶267萬戶、農(nóng)村個體工商戶7405戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織7399戶，農(nóng)村工商業(yè)14119戶，人均管理貸款戶496.7戶，人均管理貸款968萬元。為管理貸款戶，信貸員每人日均行程40公里，信貸人員明顯不足。

　　（四）農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制不到位,不能滿足現(xiàn)實需求

　　與農(nóng)村的現(xiàn)實需要及相對完善的城市信貸擔(dān)保機(jī)制相比，農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的差距明顯。一是農(nóng)村擔(dān)保資源不足。一方面，農(nóng)村保證人的擔(dān)保能力有限，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體收入不穩(wěn)定，代為清償債務(wù)的能力不足，難以成為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的保證人；另一方面，農(nóng)村擔(dān)保物范圍狹窄，宅基地和房屋是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，以其提供擔(dān)保受到法律禁止或者限制，而牲畜作為擔(dān)保物又難以得到金融機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。二是擔(dān)保的社會服務(wù)不完善。主要表現(xiàn)在政府等職能部門服務(wù)體系不健全，不能與農(nóng)業(yè)貸款新政策相適應(yīng)。三是銀行擔(dān)保方式創(chuàng)新不足。近年來，金融機(jī)構(gòu)加大了信貸管理考核力度，基層機(jī)構(gòu)沒有信貸創(chuàng)新權(quán)力。同時，金融機(jī)構(gòu)存在不動產(chǎn)抵押偏好，對其他擔(dān)保方式審慎有加，與擔(dān)保組織的合作不主動，限制了這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮。

　　建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的幾點建議

　?。ㄒ唬?gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險消化轉(zhuǎn)移機(jī)制

　　一是加快健全農(nóng)業(yè)保險體系，使農(nóng)民遭受自然災(zāi)害的損失能盡快得到合理補(bǔ)償，加快恢復(fù)生產(chǎn)能力。鑒于農(nóng)業(yè)保險利潤少、風(fēng)險大、運(yùn)作困難的實際，政府應(yīng)該在建立農(nóng)業(yè)保險體系中擔(dān)負(fù)重要責(zé)任，在明確農(nóng)業(yè)保險是政策性保險的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險給予法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠和行政上的保護(hù)；二是建立真正代表農(nóng)民利益的農(nóng)村市場中介組織，如建立農(nóng)村抵押物流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)，培育農(nóng)村抵押物流轉(zhuǎn)市場，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，提高農(nóng)業(yè)組織化程度，改善市場結(jié)構(gòu)，遏制市場操縱行為；三是以主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主，積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，目前吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對農(nóng)戶陸續(xù)開展了土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地和房屋、農(nóng)業(yè)機(jī)械、林權(quán)、糧食直補(bǔ)資金抵押貸款試點。

　?。ǘ┳龊眯庞铆h(huán)境建設(shè)，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

　　良好的信用環(huán)境是防范農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)，各級政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)向深度和廣度發(fā)展，同時，要通過建立健全農(nóng)戶信用檔案，加大對失信行為的懲戒力度，增大失信成本，打擊農(nóng)村惡意逃廢債現(xiàn)象，提倡守信履約的道德風(fēng)尚，促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

　　（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)貸款管理體系，提高管理人員能力

　　建立科學(xué)的農(nóng)業(yè)貸款管理體系，用科學(xué)的方式和科技的手段對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用和回收進(jìn)行管理，這樣才能使其真正起到為農(nóng)民服務(wù)的帶動與輻射作用。首先，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款的管理手段，建立城鄉(xiāng)一體化的信貸管理系統(tǒng)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要利用現(xiàn)在先進(jìn)的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)建自己管理嚴(yán)密的農(nóng)業(yè)貸款管理系統(tǒng)，實現(xiàn)全省貸款管理的一體化，使每一家有貸款或擔(dān)保的農(nóng)戶資料都能通過管理系統(tǒng)查詢獲得，從而可以對農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行分析和評估，杜絕冒名頂替、超額貸款等問題的發(fā)生，做到防患于未然，確保農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動性。要建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，使之真正成為信貸管理的助手，為農(nóng)業(yè)貸款管理提供詳細(xì)可靠的信息。其次，要加大對農(nóng)業(yè)貸款信貸人員的培訓(xùn)力度，使其掌握科學(xué)的方法和技術(shù)。先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)，必須要有高素質(zhì)的人來操作，因此加大對農(nóng)貸信貸員的培訓(xùn)力度勢在必行。特別要加強(qiáng)對信貸人員的管理技能培訓(xùn)，在傳統(tǒng)的包片管理模式上尋求管理上的創(chuàng)新，增加信貸管理的科技含量，提高單位時間內(nèi)農(nóng)業(yè)貸款的管理效率。再次，為解決農(nóng)村信貸人員不足問題，可聘請具備一定條件的村干部為農(nóng)業(yè)貸款協(xié)管員，協(xié)助各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)管理好農(nóng)業(yè)貸款。

　?。ㄋ模┮⑥r(nóng)村擔(dān)保體系，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險消化、轉(zhuǎn)移和承受機(jī)制

　　一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立對農(nóng)業(yè)保險的再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散機(jī)制；二是建立真正代表農(nóng)民利益的農(nóng)村市場中介組織，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場，改善市場結(jié)構(gòu)，遏制市場操縱行為；三是以主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主，有序開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。

來源：金融時報 作者：生厚良

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