存款保險(xiǎn)制今日再敲門(mén) 多方博弈推出時(shí)機(jī)

探討有十年之久，一直處于徘徊狀態(tài)的存款保險(xiǎn)制度，在今、明兩日召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，再次迎來(lái)突破的機(jī)遇。

一位接近監(jiān)管部門(mén)人士昨日對(duì)南都記者表示，金融監(jiān)管體系的改革是第四次全國(guó)金融工作研討的重要內(nèi)容，而討論多年的存款保險(xiǎn)制度是其中無(wú)法繞開(kāi)的一環(huán)。

盡管入圍本次全國(guó)金融工作會(huì)議十大議題，但上述人士透露，監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部對(duì)于該制度的推出時(shí)機(jī)仍存爭(zhēng)議，推行的最大阻礙則是各方銀行對(duì)諸如存款保險(xiǎn)上限、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等制度細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。該人士預(yù)計(jì)，即使本次會(huì)議上存款保險(xiǎn)制度取得突破性進(jìn)展，但推進(jìn)過(guò)程仍將面臨多方利益博弈的牽絆。

久未破局再迎突破機(jī)遇

全國(guó)金融工作會(huì)議自1997年開(kāi)始隔5年舉行一次，每次都推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域重要改革。銀行人士和學(xué)者普遍認(rèn)為，本次全國(guó)金融工作會(huì)議將圍繞“風(fēng)險(xiǎn)防范”和“深入市場(chǎng)化改革”兩個(gè)主題展開(kāi)。早在2010年初，一行三會(huì)（即中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)）在內(nèi)的20個(gè)部委分頭領(lǐng)銜由國(guó)務(wù)院直接部署的“十五項(xiàng)重大金融課題”，目前被調(diào)整為十大議題。據(jù)知情人士透露，在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度方面，久未破局的存款保險(xiǎn)制度，有望通過(guò)此次會(huì)議加快出臺(tái)進(jìn)程。

該“十大議題”內(nèi)容包括，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度（包括宏觀審慎監(jiān)管）、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、明確商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充和約束機(jī)制、推進(jìn)政策性金融改革、改進(jìn)國(guó)有金融資產(chǎn)管理（包括探索地方金融管理模式）、加快債券市場(chǎng)改革發(fā)展、加快農(nóng)村金融發(fā)展、改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)、規(guī)范發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等課題。

法興銀行在日前的研究報(bào)告中指出，隨著第四次中國(guó)中央金融工作會(huì)議上最有望迎來(lái)的突破之一就是存款保險(xiǎn)制度。利率的市場(chǎng)化，但在取消存貸款利率管制之前，必須首先建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)促使金融機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)戶投保，以防御破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度已探討有10年之久，由于各部委對(duì)其出臺(tái)的時(shí)機(jī)和具體費(fèi)率設(shè)定等核心內(nèi)容一直存在爭(zhēng)議，存款保險(xiǎn)制度一直處于徘徊狀態(tài)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長(zhǎng)魏加寧認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度的最好時(shí)機(jī)應(yīng)該是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)上行的階段?！霸诮?jīng)濟(jì)不景氣時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度，不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，而且還會(huì)使得已經(jīng)陷入經(jīng)營(yíng)困難的商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重，甚至導(dǎo)致了存款保險(xiǎn)制度剛剛建立，就面臨了風(fēng)險(xiǎn)?！蔽杭訉幏Q。

“推出時(shí)機(jī)早已成熟，更大爭(zhēng)議是在各方利益博弈上的拉鋸”，上文提及的監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)記者直言，存款保險(xiǎn)制度是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提，監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部在推出時(shí)機(jī)上的爭(zhēng)議主要是出于對(duì)小金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張產(chǎn)生新道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。不過(guò)他亦判斷稱，本次金融會(huì)議臨近中央政府換屆，估計(jì)大刀闊斧的改革方案不會(huì)貿(mào)然推出，監(jiān)管創(chuàng)新可能會(huì)以過(guò)渡性舉措為主。

制度細(xì)節(jié)分歧較大

此前，曾有知情人士透露央行設(shè)想的存款保險(xiǎn)制度雛形。先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，而非作為實(shí)體的存款保險(xiǎn)公司；先臨時(shí)性推出“全額保險(xiǎn)”，將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險(xiǎn)”。待到未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí)，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。

一位來(lái)自四大國(guó)有商業(yè)銀行人士對(duì)記者稱，過(guò)去大銀行參與存款保險(xiǎn)制度的積極性不高，不過(guò)目前該制度推進(jìn)的最大障礙還是實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)如何在不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行區(qū)分。

上述接近監(jiān)管部門(mén)的人士亦對(duì)記者表示，一直備受爭(zhēng)議的是該制度的細(xì)節(jié)設(shè)置，如存款保險(xiǎn)上限、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、大小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受度差異等問(wèn)題?！斑@些細(xì)節(jié)可能要在試行過(guò)程中慢慢推進(jìn)，各銀行之間的意見(jiàn)分歧很大。”

一位不愿具名的學(xué)者對(duì)南都記者稱，存款保險(xiǎn)制度也有自身的弱點(diǎn)，在此制度下，儲(chǔ)戶不再關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，削弱了銀行的市場(chǎng)約束。而參保銀行卻因?yàn)榈归]的概率很小，盲目追求利潤(rùn)最大化，勢(shì)必選擇風(fēng)險(xiǎn)更高的資產(chǎn)組合，導(dǎo)致新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

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存款保險(xiǎn)制的三種模式

從目前已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制制度的國(guó)家來(lái)看，主要有三種模式：

1、由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。

保險(xiǎn)的方式有強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)三種方式。法國(guó)和德國(guó)采取自愿方式，英國(guó)、日本及加拿大等國(guó)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，美國(guó)采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的方式。

來(lái)源: 南方都市報(bào) 作者：王晶晶

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